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财政与金融中国市场2025年第8期（总第1215期）

住房公积金制度对城市职工住房需求的影响分析

刘伟

（唐山市住房公积金管理中心开滦分中心，河北唐山063001)

摘要：住房公积金制度自引入以来，在中国城市职工的住房需求中扮演了重要角色，它通过强制性储蓄

为职工提供购房贷款便利，对改善居民住房条件具有显著效应。文章深入分析了住房公积金制度对城市职工住

房需求的多维影响，并基于理论与实证相结合的方式，探讨了该制度在当前社会经济背景下的调控作用和存在

的问题。研究发现，住房公积金在提高职工购房能力、影响房价走势及市场供需关系方面起到了双刃剑的作

用。一方面，住房公积金大幅降低了职工的购房门槛，缓解了部分刚需压力；另一方面，随着房地产市场的过

热，它也可能助长了房价上涨的趋势。通过案例分析，文章进一步揭示了住房公积金政策在不同城市执行中的

差异，以及这些差异对住房市场的具体影响。最后，文章对住房公积金制度进行了评估，并提出了针对当前局

势的改革建议，旨在促进住房公平与市场稳定。

关键词：住房公积金；城市职工；住房需求；市场影响；政策改革

中图分类号：F299.23文献标识码：A

DOl:10.13939/j.cnki.zgsc.2025.08.007

住房公积金制度也在不断调整和完善，以适应不同阶

1引言

段的需求和挑战。住房公积金制度的建立标志着中国

住房作为人们基本的生活需求，其保障机制一直住房保障方式从福利分房向货币化补贴的重要转变。

是社会政策和经济发展中的核心议题。随着城市化进这种转变体现了国家对住房领域市场机制作用的重视

程的加速，城市职工群体面临的住房问题愈发凸显，和对住房福利制度的创新。制度实施以来，有效缓解

如何通过有效的政策工具满足广大职工的住房需求，了城市职工的住房压力，促进了房地产市场和相关产

促进住房市场的稳定与健康发展，已成为政府和社会业的繁荣，对推动社会经济持续健康发展做出了积极

各界关注的焦点。在众多住房保障措施中，住房公积贡献。

金制度因其独特的性质和作用而受到广泛关注。该制2.2功能与运行机制

度的实施和完善不仅关乎职工个人利益，更涉及社会住房公积金制度的主要功能是聚集并管理职工的

经济的平衡发展和长期稳定。城市化进程带来的人口住房储蓄，通过提供优惠贷款支持他们的住房购置需

集聚效应使得城市土地资源日益紧张，住房问题逐渐求。该制度要求用人单位及其职工按月缴存一定比例

演变为社会问题，其解决方案需要综合考量经济、社的住房公积金到指定账户，职工可依托累积的公积金

会、法律等多方面因素。因此，对住房公积金制度的享受到相对较低的贷款利率及较长的还款期限。这一

研究不仅是对一个经济政策的剖析，更是对城市发展机制在提高职工购房能力的同时，也避免了银行信贷

模式、社会保障体系乃至人的居住理念的反思和资源的无序竞争和过度消耗。在运行机制上，住房公

探索。积金的管理通常采取中央统一规划与地方具体操作相

结合的方式。中央政府负责制定相关政策和监管制

2住房公积金制度概述

度，地方管理机构则负责具体的资金募集、运营和服

2.1

制度起源与发展务提供。这种分级管理体系既保证了政策的统一性与

连续性，又能够适应地方实际情况，灵活应对不同地

中国住房公积金制度诞生于20世纪90年代初，

随着国家住房制度改革的推进而逐步建立和完善。该区、不同类型职工的需求。

制度的核心理念是通过强制性储蓄机制，为城市职工2.3与其他住房保障措施的关系

解决住房问题提供资金支持。在过去的三十余年里，住房公积金制度是中国特有的住房保障政策之

住房公积金由单一的住房储蓄制度逐渐发展为涵