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长期借贷机制下广西德保县农户信用的多维度解析与提升策略

一、引言

1.1研究背景与意义

农村金融作为我国金融体系的关键构成部分，在推动农村经济发展、促进农民增收以及改善农村民生等方面发挥着不可或缺的作用。近年来，随着国家对农村金融政策的持续强化与完善，农村金融取得了显著的发展成果。金融机构不断完善，形成了包含农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等多种形式的金融机构体系，这些机构在农村地区广泛设立网点，为广大农民提供了便捷的金融服务。同时，金融产品不断创新，涵盖存款、贷款、理财、保险等多个领域，针对农民特殊需求推出的“三农”贷款、农民合作社贷款等，进一步丰富了金融服务的多样性。在金融服务普及方面，金融机构积极在农村地区推广金融知识，提升农民金融素养，并大力推广移动支付等新兴支付方式，让金融服务更加贴近农民生活。

然而，当前农村金融发展仍面临诸多挑战。在金融服务覆盖上，部分偏远地区的农民依旧难以获得金融服务，金融知识的匮乏以及对金融产品和服务的不信任，导致金融服务在农村地区的普及程度存在提升空间。金融风险防控方面，由于农村金融市场的不完善，金融风险防控能力不足，不法分子利用农民金融知识欠缺进行金融诈骗等违法活动，给农民造成了经济损失，金融机构在风险管理上的不足也导致不良贷款等问题频发。此外，金融产品同质化现象严重，缺乏针对农民特殊需求的创新，农民在选择金融产品时往往面临选择有限的困境。

在农村金融发展的大背景下，农户信用问题显得尤为重要。农户信用是农村金融市场健康发展的基石，良好的农户信用能够降低金融机构的信贷风险，提高金融资源配置效率，促进农村金融市场的稳定运行。对农户信用进行深入研究，有助于解决农村融资难题。一方面，准确评估农户信用状况，能够帮助金融机构更精准地识别优质客户，合理配置信贷资源，降低不良贷款率，从而提高金融机构对农村信贷市场的信心，加大对农村地区的信贷投放力度。另一方面，对于农户而言，良好的信用记录可以使其更容易获得金融机构的贷款支持，解决农业生产和生活中的资金需求，促进农业生产的发展和农民生活水平的提高。在当前农村经济发展面临融资瓶颈的情况下，研究农户信用问题对于打破融资困境、推动农村经济可持续发展具有重要的现实意义。

1.2研究目的与方法

本研究旨在深入剖析长期借贷机制下广西德保县农户的信用状况，探究影响农户信用的关键因素，进而为完善农村信用体系、优化农村金融服务提供科学依据和实践指导。通过对德保县7个社区发展基金的调查，详细了解农户在长期借贷过程中的行为模式、信用表现以及面临的困难与挑战，为解决农村融资难题提供针对性建议。

为达成上述研究目的，本研究综合运用多种研究方法。在资料收集方面，通过问卷调查、访谈、文献查阅等方式，获取丰富的一手和二手资料。问卷调查覆盖德保县7个社区发展基金的农户，问卷内容涵盖农户基本信息、借贷行为、还款情况、信用认知等多个维度，以全面了解农户信用相关信息。访谈则针对农户、社区发展基金管理人员、金融机构工作人员等不同群体展开，从多角度深入了解长期借贷机制下农户信用的实际情况和各方观点。同时，广泛查阅国内外相关文献，借鉴前人的研究成果和经验，为研究提供理论支持和参考。

在数据分析阶段，运用统计性描述分析、Logistic模型回归分析等方法。统计性描述分析用于对调查数据进行初步处理，计算各项变量的均值、标准差、频率等统计量，直观呈现农户信用相关数据的分布特征和基本情况，为后续深入分析奠定基础。Logistic模型回归分析则用于探究影响农户信用的关键因素，将农户信用状况作为因变量，将农户个人特征、家庭经济状况、借贷行为特征、社区环境等因素作为自变量纳入模型，通过模型估计和检验，确定各因素对农户信用的影响方向和程度，从而找出影响农户信用的核心因素，为制定针对性的政策措施提供科学依据。

1.3研究创新点

本研究在多个方面具有一定的创新性。在研究视角上，聚焦广西德保县这一具有独特地域和经济特色的地区，结合当地长期借贷机制，深入剖析农户信用状况。德保县作为一个以农业为主的县域，其农村经济发展模式、产业结构以及农户的生产生活方式等都具有自身特点，与其他地区存在差异。通过对德保县的研究，能够挖掘出特定区域背景下长期借贷机制与农户信用之间的内在联系，为农村信用研究提供了一个独特的区域视角，有助于丰富农村信用研究的地域多样性，为其他类似地区提供借鉴和参考。

在分析方法上，采用多种方法相结合，实现优势互补。综合运用统计性描述分析和Logistic模型回归分析，统计性描述分析能够直观展示数据的基本特征和分布情况，为后续深入分析提供基础；而Logistic模型回归分析则能够深入探究影响农户信用的关键因素，确定各因素的影响方向和程度，二者结合使研究结果更加全面、准确