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“三权分置”下农村承包土地经营权抵押：实践、困境与突破

一、引言

1.1研究背景与意义

农村土地制度改革始终是我国农业农村发展进程中的核心议题，它深刻影响着农村经济的走向、农民生活水平的提升以及农业现代化的步伐。从改革开放初期家庭联产承包责任制的推行，实现了农村土地集体所有权与农户承包经营权的“两权分离”，极大地激发了农民的生产积极性，推动了农业生产的快速发展，到如今，随着工业化、城镇化的深入推进，农村劳动力大规模向城市转移，土地流转现象日益普遍，原有的土地制度已难以适应新形势下农村经济发展的需求，“三权分置”政策应运而生。2014年，《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》首次提出“三权分置”，明确在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权，放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。这一政策是对农村土地产权制度的进一步丰富和细分，为农村土地资源的优化配置和高效利用开辟了新路径。2018年12月修订的《农村土地承包法》从法律层面确立了三权分置制度，赋予土地经营权入股、融资担保等权能，为其实施提供了坚实的法律保障。

在“三权分置”政策背景下，农村土地经营权抵押作为土地经营权流转的一种创新方式，具有极为重要的现实意义，成为推动农村经济发展的新引擎。一方面，农村土地经营权抵押为农民和农业经营主体提供了全新的融资渠道。长期以来，农民由于缺乏有效的抵押物，融资困难一直是制约农业生产和农村经济发展的瓶颈。土地经营权抵押打破了这一困境，农民可以将土地经营权作为抵押物向金融机构申请贷款，获取发展农业生产所需的资金，用于购置农业生产设备、扩大种植养殖规模、发展农产品加工等，有力地促进了农业生产的发展和农村经济的繁荣。例如，一些地区的农民通过土地经营权抵押获得贷款后，引进了先进的农业技术和设备，提高了农业生产效率，增加了农产品的产量和质量，从而实现了增收致富。

另一方面，农村土地经营权抵押能够促进土地资源的优化配置。通过抵押机制，土地资源得以流向更具经营能力和发展潜力的主体手中，实现了土地的规模化、集约化经营。这不仅提高了土地的利用效率，促进了农业现代化进程，还推动了农村产业结构的调整和升级。以一些农业产业化发展较好的地区为例，通过土地经营权抵押，大量分散的土地集中到了专业的农业企业和合作社手中，他们采用现代化的经营管理模式，发展特色农业、生态农业和休闲农业等，打造了完整的农业产业链，带动了农村一二三产业的融合发展，为农村经济的可持续发展注入了新活力。

从理论层面来看，深入研究“三权分置”下农村土地经营权抵押问题，有助于丰富和完善农村土地产权理论和农村金融理论。通过对土地经营权抵押过程中出现的法律问题、制度障碍、风险防控等方面的研究，可以进一步厘清土地所有权、承包权和经营权之间的权利关系，明确各权利主体的权利和义务，为构建科学合理的农村土地产权制度提供理论支持。同时，对农村土地经营权抵押融资模式、风险评估、金融产品创新等方面的研究，也能够拓展农村金融理论的研究领域，为农村金融的创新发展提供理论指导。

从实践层面而言，对农村土地经营权抵押问题的研究成果，能够为政府部门制定相关政策和法规提供决策依据，有助于完善农村土地经营权抵押的政策体系和法律制度，规范土地经营权抵押的操作流程，加强对土地经营权抵押市场的监管，保障各方的合法权益。此外，研究成果还能为金融机构开展土地经营权抵押贷款业务提供实践指导，帮助金融机构优化业务流程，创新金融产品和服务，降低信贷风险，提高金融服务的质量和效率。同时，也能为农民和农业经营主体提供有益的参考，增强他们对土地经营权抵押政策的了解和运用能力，引导他们合理利用土地资源，实现自身利益的最大化。

1.2国内外研究现状

国外对农村土地抵押的研究起步较早，相关理论与实践经验较为丰富。在理论方面，西方经济学的产权理论为土地抵押提供了重要的理论基础。如阿尔钦、德姆塞茨等人强调产权明晰对于资源有效配置的关键作用，认为清晰界定的土地产权能够使土地作为抵押物在市场中自由流转，实现资源的最优配置。在农村土地抵押实践中，美国建立了完善的农地金融制度，以联邦土地银行为核心，通过土地债券等形式筹集资金，为农民提供长期、低息贷款，其土地抵押市场运作成熟，注重风险防控与市场监管。日本则依托农协系统开展土地抵押融资，农协作为农民的合作组织，在土地抵押过程中发挥着信息收集、信用评估和风险分担等重要作用，有效解决了农民融资难题，促进了农业现代化发展。

国内学者对“三权分置”下农村土地经营权抵押的研究主要聚焦于以下几个方面：一是土地经营权抵押的法律问题研究。学者们普遍认为，虽然《农村土地承包法》等法律已对土地经营权抵押作出规定，但在具体法律条文的细化和衔接上仍存在不足。如房绍坤指出，土地经营权的权