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以中小银行服务创新破局小微企业融资困境：理论、实践与展望

一、引言

1.1研究背景与意义

小微企业作为经济体系中不可或缺的重要组成部分，在推动经济增长、促进就业、激发创新活力以及维护社会稳定等方面发挥着举足轻重的作用。从吸纳就业角度来看，小微企业数量众多，分布广泛，为不同层次、不同技能水平的人员提供了大量的就业机会。据相关统计数据显示，小微企业创造了我国相当大比例的就业岗位，有效缓解了就业压力，成为稳定社会秩序的重要支撑力量。在创新领域，小微企业凭借其规模小、组织结构灵活的特点，能够快速响应市场变化和需求，积极尝试新的商业模式和技术创新，在新兴领域和细分市场中不断涌现出创新成果，成为推动产业升级和技术进步的新生力量。同时，小微企业还丰富了市场供应，提供多样化、个性化的产品和服务，满足消费者日益多元化的需求，无论是特色手工艺品、小众的文化创意产品，还是本地化的生活服务，小微企业都以独特的方式为市场增添了丰富性。从经济结构角度而言，小微企业分布在不同地区和行业，促进了经济的多元化发展，使得经济结构更加均衡和稳定，在一些传统产业中，小微企业通过精细化经营和特色化发展，为产业的延续和升级注入新活力，在区域经济发展中，小微企业也扮演着重要角色，带动了相关产业的发展，促进了区域间的经济平衡。

然而，在小微企业蓬勃发展的背后，融资困境一直是制约其进一步发展壮大的关键因素。在当前金融体制下，小微企业由于自身规模较小、实力相对薄弱、财务制度不够健全、信用评级较低等原因，在融资过程中面临诸多难题。在银行贷款方面，金融机构出于风险控制和成本效益的考虑，往往更倾向于向大型企业提供贷款，小微企业难以进入正规金融机构的“法眼”，即便能够获得贷款，其融资额度也相对较小，难以满足企业发展的资金需求。当国家实行银根收紧政策时，小微企业常常首当其冲被挤兑，融资难度进一步加大。在融资成本上，由于难以从正规金融机构获得足够资金，小微企业不得不转向民间借贷市场获取短期资金以维持生存与发展，但民间借贷利率普遍较高，这无疑加重了小微企业的财务负担，昂贵的借款成本严重影响了小微企业的生存与发展空间。在融资渠道上，小微企业融资渠道相对狭窄混乱，多以非正规方式进行融资，主要依赖创业者个人储蓄、亲朋好友借贷、企业职工内部集资等，甚至存在非法集资现象，个人资金流向高利贷市场，部分上市公司资金、银行资金也参与其中，使得原本就混乱的民间借贷市场更加复杂，进一步增加了小微企业融资的风险和不确定性。

中小银行作为金融体系的重要组成部分，在服务小微企业方面具有独特的优势和不可替代的作用。与大型银行相比，中小银行成立之初通常定位于为当地小微企业、个体经营者和“三农”群体等提供金融服务，核心在于提升信贷服务的可得性。它们长期深耕本土，对当地产业及小微企业的经营状况、信用水平和发展需求有着更深入的了解，与当地经济、当地产业深度融合，在客户触达及服务方面具有得天独厚的地缘优势，能够更好地满足小微企业个性化、多样化的金融服务需求。因此，中小银行服务创新对于纾解小微企业融资困境具有至关重要的意义。通过服务创新，中小银行可以开发出更贴合小微企业需求的金融产品和服务模式，如创新信贷产品、优化信贷流程、拓展融资渠道等，有效提高小微企业融资的可得性和便利性；可以利用金融科技手段，加强与小微企业之间的信息沟通与共享，降低信息不对称程度，提高风险评估的准确性，从而降低小微企业的融资成本；可以提升自身的服务质量和效率，增强市场竞争力，实现自身业务的可持续发展，同时也为小微企业提供更稳定、更可靠的金融支持，促进小微企业健康发展，进而推动整个经济社会的稳定发展。

理论意义方面，深入研究中小银行服务创新纾解小微企业融资困境，有助于丰富和完善金融创新理论以及小微企业融资理论。进一步探讨金融机构如何通过创新服务模式、产品和技术，更好地满足小微企业特殊的融资需求，为金融创新理论在小微企业融资领域的应用提供实证支持和理论拓展；有助于从中小银行的独特视角，剖析小微企业融资困境的深层次原因以及解决路径，为小微企业融资理论体系的完善提供新的研究思路和方向，推动学术界对小微企业融资问题的深入研究。实践意义方面，对于中小银行而言，研究成果可以为其制定科学合理的服务创新战略和业务发展规划提供参考依据，帮助中小银行更好地识别小微企业客户需求，优化资源配置，开发出更具竞争力的金融产品和服务，提升服务小微企业的能力和水平，实现自身业务的差异化发展和可持续增长；对于小微企业来说，有助于缓解其融资困境，获得更多的资金支持，促进企业扩大生产规模、提升技术水平、创新产品和服务，增强市场竞争力，实现健康稳定发展；对于整个经济社会而言，小微企业的蓬勃发展能够创造更多的就业机会，推动产业升级和创新发展，促进经济增长和社会稳定，中小银行服务创新纾解小微