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中小商业银行小额贷款业务风险控制：问题剖析与策略构建

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

在当今经济格局中，中小企业、个体工商户及农村经济作为重要的经济组成部分，对国家经济增长、就业创造和社会稳定发挥着不可替代的作用。然而，这些经济主体普遍面临融资难的困境，小额贷款业务应运而生，成为解决其资金需求的关键途径之一，而中小商业银行在小额贷款业务领域扮演着愈发重要的角色。

中小企业作为经济发展的活力源泉，贡献了大量的就业岗位和GDP。相关数据显示，我国中小企业数量占企业总数的比例高达99%以上，提供了超过80%的城镇就业岗位，创造的GDP占比超过60%。但由于中小企业规模相对较小、财务制度不够健全、缺乏有效抵押物等原因，在传统金融体系下，它们往往难以从大型商业银行获得充足的资金支持。例如，许多处于初创期的科技型中小企业，虽拥有创新的技术和良好的发展前景，但因缺乏固定资产作为抵押，难以满足大型银行严格的贷款条件，融资渠道极为有限。

个体工商户作为市场经济的毛细血管，是经济多元化的重要体现。据统计，我国个体工商户数量众多，分布在各行各业，在促进商品流通、满足居民多样化消费需求等方面发挥着重要作用。但个体工商户的经营特点决定了其资金需求具有小额、高频、急需的特点，这与传统银行贷款流程长、审批严格的特点不相匹配，导致个体工商户在经营过程中常常面临资金周转困难的问题。

农村经济是国家经济的基础，农村地区的发展对于实现乡村振兴战略目标至关重要。随着农业现代化进程的推进，农村经营大户、新型农业经营主体等对资金的需求日益增长，无论是购置农业生产资料、扩大农业生产规模，还是发展农村特色产业，都离不开资金的支持。然而，农村地区金融基础设施相对薄弱，信用体系建设尚不完善，农民缺乏有效的抵押担保物，使得农村经济主体在获取金融服务时面临诸多障碍。

在这样的背景下，中小商业银行凭借其自身的特点和优势，积极开展小额贷款业务，成为支持中小企业、个体工商户及农村经济发展的重要力量。中小商业银行通常在当地具有深厚的客户基础和地缘优势，对当地经济环境和客户需求更为了解，能够更精准地把握市场需求，提供个性化的金融服务。例如，一些地方中小商业银行通过与当地中小企业建立长期稳定的合作关系，深入了解企业的经营状况和发展需求，为企业量身定制贷款产品和服务方案，有效缓解了企业的融资难题。

然而，中小商业银行在开展小额贷款业务过程中，也面临着诸多挑战。从外部环境来看，宏观经济形势的不确定性增加了小额贷款业务的风险。例如，经济下行时期，中小企业、个体工商户及农村经济主体的经营面临更大压力，盈利能力下降，还款能力受到影响，导致小额贷款的违约风险上升。市场竞争的日益激烈也给中小商业银行带来了挑战。随着金融市场的不断开放，越来越多的金融机构涉足小额贷款领域，包括大型商业银行、互联网金融平台等，它们凭借各自的优势，与中小商业银行展开竞争，争夺市场份额。大型商业银行拥有雄厚的资金实力和广泛的客户基础，在品牌影响力和风险承受能力方面具有明显优势；互联网金融平台则利用先进的信息技术和大数据分析能力，提供便捷、高效的小额贷款服务，对中小商业银行的市场份额造成了一定的冲击。

从内部管理来看，中小商业银行在小额贷款业务风险控制方面存在诸多不足。风险管理体系不完善，缺乏科学有效的风险评估模型和预警机制，难以对小额贷款业务中的信用风险、操作风险、市场风险等进行全面、准确的识别和评估。一些中小商业银行在贷款审批过程中，主要依赖人工经验和主观判断，缺乏对客户信用状况和还款能力的客观分析，导致贷款审批的准确性和效率较低。此外，中小商业银行的风险管理部门与业务部门之间缺乏有效的沟通和协作，风险管理往往滞后于业务发展，无法及时发现和解决潜在的风险问题。

中小商业银行小额贷款业务的风险控制水平直接影响着其自身的稳健发展以及对中小企业、个体工商户和农村经济的支持力度。因此，深入研究中小商业银行小额贷款业务风险控制问题，具有重要的现实意义。

1.1.2研究意义

本研究从理论和实践两个层面，深入探讨中小商业银行小额贷款业务风险控制，具有重要的价值。

在理论层面，本研究有助于丰富金融风险管理理论体系。当前，金融风险管理理论在大型商业银行和传统信贷业务领域的研究较为深入，但针对中小商业银行小额贷款业务这一特定领域的研究相对不足。中小商业银行小额贷款业务具有客户群体分散、贷款额度小、业务频率高、风险因素复杂等特点，与传统信贷业务存在明显差异。通过对中小商业银行小额贷款业务风险控制的研究，可以进一步拓展金融风险管理理论的应用范围，深入挖掘小额贷款业务风险的形成机制、传导路径和防控策略，为金融风险管理理论的发展提供新的视角和实证依据。同时，本研究将多种理论和方法引入中小商业银行小额贷款业务风险控制