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我国商业银行中间业务风险法律规制：问题剖析与完善路径

一、引言

1.1研究背景与意义

随着经济全球化和金融一体化进程的不断加快，我国金融市场发生了深刻变革。在利率市场化持续推进、金融脱媒趋势日益明显以及金融科技迅速崛起的背景下，商业银行传统的存贷业务面临着前所未有的挑战。存贷利差不断收窄，使得商业银行单纯依靠传统业务获取利润的空间逐渐缩小，经营压力与日俱增。在这一背景下，中间业务凭借其成本低、风险小、收益稳定等优势，成为商业银行拓展业务领域、提升盈利能力和增强综合竞争力的关键突破口，得到了迅速发展。

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。它涵盖了支付结算、代收代付、银行卡业务、代理销售、资金托管、担保承诺、金融衍生业务、投资银行、财务顾问等众多领域。近年来，我国商业银行中间业务规模持续扩张，收入占比稳步提升。以2023年为例，多家上市银行的中间业务收入占比已接近或超过30%，部分股份制银行更是超过40%。这表明中间业务在商业银行的业务体系和盈利结构中占据着越来越重要的地位。

然而，中间业务在快速发展的过程中，也暴露出诸多风险。由于中间业务涉及面广、交易结构复杂、创新速度快，且相关法律法规和监管体系尚不完善，使得商业银行在开展中间业务时面临着信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、流动性风险、声誉风险等多种风险的交织。一旦这些风险失控，不仅会对商业银行自身的稳健经营和财务状况造成严重冲击，导致资产损失、收益减少、资本充足率下降等问题，还可能引发系统性金融风险，对整个金融市场的稳定和经济的健康发展产生负面影响。

例如，在信用风险方面，一些商业银行在开展担保承诺类中间业务时，由于对客户信用状况审查不严，导致在客户违约时承担了巨额的代偿责任。在市场风险方面，金融衍生业务的市场价格波动剧烈，部分商业银行因对市场走势判断失误，在衍生产品交易中遭受了重大损失。在操作风险方面，由于内部流程不完善、人员操作失误或系统故障等原因，一些银行在中间业务操作过程中出现了资金挪用、信息泄露等问题。在法律风险方面，由于中间业务的法律关系复杂，部分业务存在法律空白或法律规定不明确的情况，使得商业银行在业务开展过程中面临着法律诉讼和合规风险。

鉴于中间业务风险的复杂性和潜在危害性，加强对我国商业银行中间业务风险的法律规制研究具有重要的现实意义。从商业银行自身角度来看，完善的法律规制有助于商业银行明确业务开展的边界和规则，规范业务操作流程，提高风险管理水平，从而有效防范和化解中间业务风险，保障自身的稳健经营和可持续发展。从金融市场角度来看，健全的法律规制体系能够营造公平、公正、透明的市场竞争环境，促进金融市场的有序发展，增强金融市场的稳定性和抗风险能力，保护投资者和消费者的合法权益，维护金融市场的信心。从宏观经济角度来看，合理的法律规制有利于优化金融资源配置，提高金融服务实体经济的效率，促进经济结构调整和转型升级，为国民经济的健康稳定发展提供有力支持。

1.2研究方法与创新点

1.2.1研究方法

文献研究法：通过广泛查阅国内外关于商业银行中间业务风险、金融法律规制、金融监管等方面的学术论文、专著、研究报告、法律法规文件等资料，梳理和分析国内外相关研究的现状和发展趋势，了解商业银行中间业务风险的类型、特点、成因以及法律规制的实践经验和理论成果，为本研究提供坚实的理论基础和丰富的研究思路。例如，深入研读国内外学者对商业银行中间业务风险分类的不同观点，以及对法律规制体系构建的各种建议，从中汲取有益的见解。

案例分析法：收集和分析我国商业银行中间业务发展过程中发生的典型风险案例，如某些银行在理财业务、担保业务、金融衍生业务等方面出现的风险事件，深入剖析这些案例中风险产生的原因、表现形式、造成的后果以及法律规制的缺失或不足。通过对具体案例的研究，更加直观地认识中间业务风险的实际情况，为提出针对性的法律规制建议提供实践依据。例如，详细分析某银行理财产品“爆雷”事件，探究其中涉及的法律关系、投资者权益保护问题以及监管漏洞。

比较研究法：对国外发达国家如美国、英国、德国、日本等在商业银行中间业务风险法律规制方面的制度和实践进行比较分析，研究其法律体系、监管模式、风险防范机制等方面的特点和优势。通过与我国的情况进行对比，找出差距和可借鉴之处，为完善我国的法律规制体系提供有益的参考。例如，对比美国和英国在金融衍生业务监管方面的法律规定和监管措施，分析其对我国的启示。

实证研究法：运用问卷调查、访谈等方式，收集我国商业银行从业人员、监管机构工作人员、法律专家以及中间业务客户等相关主体对中间业务风险和法律规制的看法和建议。通过对这些第一手数据的分析，了解实际情况和各方需求，为研究提供真实可靠的依据。例如，设计针对商业银行中间业