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第二章

保险性质与功能

第一节保险性质第二节保险功能与作用第三节商业保险及类似制度的比较第四节保险公司

保险的概念保险性质

一、保险性质说的评述关于保险的性质，学术界仍存争议01主要分为“损失说”、“非损失说”、“二元说”三类02

（一）损失说损失赔偿说01认为保险是一种损失赔偿合同02英国马歇尔：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”03

强调损失赔偿是多数人相互合作的事实。德国的华格纳认为：“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受到的不利结果，由处于同一危险之中、但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。”损失分担说

美国魏兰脱：“保险是为了资本的不确定损失而累积资金的一种社会制度，它依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行”从危险处理的角度来阐述保险本质，认为保险是一种危险转嫁机制危险转嫁说

技术说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身、财产保险的共同特征

欲望满足说“保险是以赔偿和满足经济需要为其性质的，是当意外事故发生时，最少的费用满足该偶发欲望所需要的资金，并予以充分可靠的经济保障。”

财产共同准备说是从保险基金机能上来解释保险性质的认为保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。

从资金融通角度解释日本的米谷隆三认为，保险费的累积在经济上是投保人的共同基金，保险的性质不在于财产的准备，而在于集体成员为相互通融资金而结成多数人的联系，进而强调保险不只是准金融机关和辅助金融机关，而是真正的金融机关相互金融机构说

否定人身保险说认为人身保险极少甚至没有体现损失赔偿这个保险性质，不是真正的保险。

AB并不否认人身保险是保险，但主张把人身保险和财产保险分别定义该学说对各国保险合同有广泛的影响，我国《保险法》就分别定义了财产保险合同和人身保险合同。择一说

阅读资料：《保险法》（2009年10月执行）01第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。02

定义我国保险学界对保险的普遍定义：“以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、病痛或达到约定条件给付保险金的一种方法”

01魏华林等人对保险的定义（魏华林《保险学》，高等教育出版社）：02“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为”03该定义具有普适性，不仅适用于古代低级形式的行业合作保险或互助保险，还适用于强制保险；不仅适用于财产保险，还适用于人身保险

郝演苏在《保险学教程》中定义（清华大学出版社）：“保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益或人的寿命及身体提供商业保障的经济行为”

（二）对保险的理解是一种经济保障制度：在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种具有互助性质的分配关系01体现一种法律关系：保险合同02

第一节保险性质01第二节保险功能与作用02第三节商业保险及类似制度的比较03第四节保险公司04

保险基本职能01保险派生职能02保险作用（略讲）03

01对保险职能问题存在多种理论争议，有单一职能论、基本职能论、二元职能论、多元职能论。——参见魏华林等《保险学》，p31-3302保险职能分为基本职能和派生职能

保险的基本职能分散风（危）险通过收取保险费，将集中在个人或某一组织上的偶发的风险事故导致的经济损失，平均分摊给所有被保险人风险在时间、空间上得到分散12

AB将集中的保险费补偿其中遭受经济损失的被保险人分散风险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质的最基本反映，构成了保险的两个基本职能补偿损失职能

保险的派生职能积蓄基金职能保险费是预先缴纳的，在保险金赔付出去之前，会形成或多或少的资金累积以保险费的形式，预提分摊金并把它储蓄下来，达到时间上分散风险的职能，就是保险的积蓄基金的职能

监督风险职能由于保险的经济本质是价值分配，因此，保险人和被保险人出于成本和收益的经济利益考虑，会相互监督，达到减少损失和减轻负担的目的

我国保险监督委员会提出一个新观点：“保险应行使社会管理职能”。如何理解？关于保险职能的有关参考文献：卓志，“论保险职能与功能及其在我国的实现和创新”，《保险研究》，No.1/2004