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如何挑选比较靠谱的P2P平台

任何金融投资都存在风险，如何正确判断、选择一家P2P平台，就需要考察该平台是否具备

专业的风险定价能力，即基于风险判断与控制的利率定价能力。作为，P2P在国内的

发展规模已迈向千亿级别，而也成为全球最大P2P市场。随着规模的发展壮大、平

台如雨后春笋，P2P投资的安全问题也让投资者煞那么，如何挑选靠谱而安全的

P2P平台？投资者不妨从出借利率和平台风险定价能力两方面考量。

合理的率

从投资学角度看，高收益通常伴随相对更高的成本和风险。在P2P中，一旦出借收益（出

借利率）过高，借款人无法确保通过P2P平台融得的收益高于融资成本，就会加大还款

违约的概率。因此，高收益的P2P同样需要利率的“安全”。

的4倍，超出部分利息不受法律保护。即是说，一年基准利率是6%，如果P2P

平台一年期出借利率达到4×6%=24%，就已经超出法律规定的保护界限。

可以参考的是，目前像联投金融这样的业内主流平台，其预期率都在6%~15%这样

一个合理区间内。对于市场上收益揽客的平台，出借者则需注意：一是防止标的诈

骗；二是资质不良企业进行自融；三是防止新款还旧款的“”，一旦链断裂，

平台能力堪忧。

平台风险定价能力

事实上，任何金融投资都存在风险，如何正确判断、选择一家P2P平台，就需要考察该平台

是否具备专业的风险定价能力，即基于风险判断与控制的利率定价能力。

首先要有职能明确的风控部门，即总部集中式风控平台。其最大好处就是拥有自身团队

并确保数据获取、标准统一，依赖政策和数据分析部、风控审核部、催收部之间专

业链条式作业，在实现平台环节之间的相互监督管理下，解决传统当地团队进行风控审

核情况下审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。

其次，P2P最大区别于的，即主要做10万以内的小额纯信用，同等借款额

度下借款客户众多。如果采用抵押物风控思维直接导致借款人融资成本上升，人工审核

则加大平台风控成本投入以及审核误差概率。因此，需要建立类似国外LendingClub的信贷

工厂模式，即通过数据化风控模型指引建立的决策引擎和评分卡系统，根据客户的行为

特征等数据来判断借款违约风险。这也是联投金融在2014年初便与全球最大机构益百

利建立战略合作的初衷，通过引入决策引擎和信用评分体系，从而进一步执行P2P平台

总部集中式风控的发展路线。

因此，如何判断P2P平台是否可靠安全，需要出借者对有足够的认识和警惕感。除

了对平台最基本的诚信判断，还需要回到P2P的社会效益这一原点问题上，即“P2P创新的

初衷是让每个人有获得金融服务的权利”，在这一基础上，就需要平台加强自律与提升

风险定价能力，需要投资人理性看待收益与风险的关系，健康而安全“普惠金融”理念

的服务红利。