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第十三章

保险市场与保险服务创新

【学习要点】保险市场的概念、构成要素保险市场机制网络保险的概念、特点银行保险的概念、特点巨灾风险巨灾风险管理模式

第一节保险市场保险市场是现代市场体系的一个重要组成部分，是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以有固定的交易场所如保险交易所，但随着计算机和网络技术的高速发展，人们可以直接采用无形、非固定的交易方式，因而也可以是没有固定的交易场所。在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障。

保险市场的分类：按保险业务承保的程序不同，可将保险市场分为原保险市场和再保险市场按保险业务的活动范围划分，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。按照市场竞争程度的不同，可将保险市场分为完全竞争型保险市场、垄断型保险市场、垄断竞争型保险市场和寡头型保险市场。

保险市场的主体保险产品的供给方保险产品的供给方是保险市场上提供各种保险产品的保险人。国有保险公司股份有限公司相互保险公司相互保险社保险合作社劳合社单击此处添加大标题内容

保险市场的需求方保险市场的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。根据保险消费者不同的需求特征，可以把保险市场的需求方划分为个人投保人、团体投保人、农村的投保人、城市投保人等。根据保险需求的层次还可以把保险市场的需求方划分为当前的投保人与未来的投保人等。

保险市场的中介方保险市场的中介方是为保险交易双方提供服务的专门组织或个人，既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。具体有保险代理人（或公司）、保险经纪人（或公司）、保险公估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。保险市场中介方的服务能提高保险市场效率，降低交易成本。

保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是各类以保险合同为载体的保险产品。保险产品是一种无形商品保险产品是一种“非渴求商品”保险产品的消费是一种隐型消费

保险市场运行机制保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。价值规律在保险市场上的作用供求规律在保险市场上的作用竞争规律在保险市场上的作用

第二节保险服务创新一、网络保险（一）网络保险的含义从狭义上讲，网络保险是指保险公司或新型网上保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务的经济行为。从广义上讲，网络保险强调保险企业内部管理的信息化，因而它包括保险公司内部基于因特网技术的经营管理活动，以及保险企业之间、保险企业与非保险企业之间以及保险企业与企业股东、保险监管、税务、工商管理等机关之间的信息交流活动。

网络保险的特点虚拟性直接性电子化交互性

（三）网络保险的发展国外网络保险的产生与发展国内网络保险的发展状况

银行保险的涵义银行保险（Bancassurance）是指由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。国际上银行保险主要有三种模式：银行保险单击此处添加正文，文字是您思想的提炼，为了演示发布的良好效果，请言简意赅地阐述您的观点。您的内容已经简明扼要，字字珠玑，但信息却千丝万缕、错综复杂，需要用更多的文字来表述；但请您尽可能提炼思想的精髓，否则容易造成观者的阅读压力，适得其反。正如我们都希望改变世界，希望给别人带去光明，但更多时候我们只需要播下一颗种子，自然有微风吹拂，雨露滋养。恰如其分地表达观点，往往事半功倍。当您的内容到达这个限度时，或许已经不纯粹作用于演示，极大可能运用于阅读领域；无论是传播观点、知识分享还是汇报工作，内容的详尽固然重要，但请一定注意信息框架的清晰，这样才能使内容层次分明，页面简洁易读。如果您的内容确实非常重要又难以精简，也请使用分段处理，对内容进行简单的梳理和提炼，这样会使逻辑框架相对清晰。银行代理模式单击此处添加正文，文字是您思想的提炼，为了演示发布的良好效果，请言简意赅地阐述您的观点。您的内容已经简明扼要，字字珠玑，但信息却千丝万缕、错综复杂，需要用更多的文字来表述；但请您尽可能提炼思想的精髓，否则容易造成观者的阅读压力，适得其反。正如我们都希望改变世界，希望给别人带去光明，但更多时候我们只需要播下一颗种子，自然有微风吹拂，雨露滋养。恰如其分地表达观点，往往事半功倍。当