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本期聚焦：养老金融河北金融2024.08

支付结算视角下商业银行养老金融

服务现状与提升对策

陈小童

(南京银行江苏南京210000)

摘要：在中央要求做好金融五篇大文章”背景下，本文首先结合马斯洛需求层次论对老年客群金融需求进行分层

分类，对老年客群金融需求特点进行了总结，然后分析了国内商业银行适老化支付服务发展中出现的问题及其原因。以A

银行为例，利用AHP法对商业银行适老化支付服务发展优化指标进行量化筛选，最后从网点改造、应用拓展、效能提升、

缩小鸿沟以及保障安全等维度设计商业银行适老化支付服务发展的提升路径。

关键词：商业银行；养老金融；层次分析；发展策略

中图分类号：F832.332文献标识码：A文章编号：1006-6373(2024)08-0013-07

一、研究背景平、安全以及伦理上的风险，也会对老龄人口的数字

随着我国老龄人口不断增长，我国针对老龄人化普及造成负面影响。

口的社会服务资源仍相对匮乏。老年版智能手机应但是老年客群的优势逐年显现，不仅在于当前

用、老龄线上客服等立足智能技术的数字化应用场快速成长的规模，还有老年客群所积累的巨量社会

景延伸到老龄群体,将成为满足老龄人口的特殊性、财富。老年群体虽然被形容为“夕阳”人群，但老年服

多元性需求的重要抓手，也是我国老年友好型社会务却是名副其实的“朝阳产业。未来,在后疫情时代

的重要建设路径。但是，在老龄群体中普及上述场数字化应用场景持续普及化的背景下，老年人触网

景仍然面临许多挑战：一是综合维度方面。我国现热情进一步提高，与之相应的适老化改造，也不能只

处于“未备先老”的时期，经济社会发展相关的规章是在操作上做优化,更应该在支付服务上做增量，以

制度以及配套措施并不完善；相较于年轻人而言，实现全方位提升。

老龄人口对于数字化、智能化的应用场景适应能力、二、理论基础

理解能力和操作能力均存在明显差距，导致我国老（一）老年客群金融服务需求分类

龄人口参加数字生活的平等权利被无形褥夺。二是我国老龄人口基数大、增长快，涉及范围广、影

风险维度方面。2020年，在中国互联网金融协会主响程度深，老年人口在未来面临的金融服务合规性

办的第四届中国互联网金融论坛上，时任中国互联以及数字化环境也更加复杂。在我国老龄人口比重

网金融协会会长李东荣就表示，互联网行业以及传逐年升高及其金融服务需求愈发多样化的双重压力

统金融行业对老龄人口定位不清、对其特殊性和多叠加背景下，老年客户群体对于金融行业来说具有

元性需求的忽略、对重点规则重构的误判极易造成不可忽视的重要性。为了更好地服务这一客户群体，

诸多社会问题。并且，智能技术的两面性引发的公金融行业需要进行深人的分层分类管理，确保为每

作者简介：陈小童（1991一），男，江苏淮安人，硕士研究生，供职于南京银行。

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2024.08河北金融本期聚焦：养老金融

一位老年客户都能提供精细化的服务。在追求业务2.易从众且周期性强

效益和发展的同时，银行需要充分考虑老年人的需一是老年客群通常在养老金发放、理财国债发

求和特点，为他们提供更加贴心、便捷的金融服务。售、生活缴费以及利率调整等时间节点前往银行网

通过了解老年客户的需求和喜好，银行可以更好地点，导致网点出现周期性的排队和拥挤现象。二是老

为他们提供定制化的产品和服务，从而提高客户满年客群从众心理较强，若网点组织配送宣传品的沙

意度和忠诚度。龙活动，极易产生人气聚集效应。

马斯洛理论把需求分成生理需求、安全需求、3.注重财富保值增值

社交需