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中国金融黑灰产治理研究报告（2025）

非法代理维权的识别标准与溯源治理

马上消费研究院

西南政法大学

中国消费金融法治研究中心

2025年

编委会

主任：孙磊

副主任：王春来白恒斌赫建营

编委：代辉卞朝永钱辉钟坤玲

王梦汐曹磊易世洪陈兴俊杨学燕李云峰刘文君张燕雨

学术顾问：岳彩申蒋宁曹景泉

摘要

“十五五”时期，推动金融高质量发展是推进中国式现代化的关键引擎，维护金融安全更是关乎经济社会稳定发展的核心战略命题。然而，当前金融黑灰产的猖獗态势正严重侵蚀金融根基，危害金融安全。一方面，其对人民群众财产安全和金融机构稳健运营构成直接威胁；另一方面，对金融市场秩序与金融安全防线形成系统性冲击。数据显示，2025年一季度金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，其中，以非法代理维权为典型的违法活动，正借助流媒体平台的传播优势加速扩张，呈现出隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征。这些黑灰产组织通过引流获客、社群运营、伪造证据、恶意投诉、舆论操控、隐匿事实等系统化运作手段实施欺诈，导致金融市场秩序严重紊乱。以2024年为例，全国消协组织受理的金融保险类投诉量同比激增13.4%，黑猫投诉平台上金融类投诉量突破70万笔，其中因非法代理维权引发的恶意投诉占比居高不下，凸显问题严峻性。

面对这一困局，马上消费构建起多维治理体系。在基础建设层面，创新性地建立了网络金融黑灰产识别标准，将其细分为三大维度、八个类别，为切断信息传播链条、实现精准风险管理和协同治理筑牢制度根基；在技术应用层面，马上消费搭建起智能化技术治理体系，通过自研黑灰产关键词

提取与泛化模型、举证洞察模型、套路识别模型，显著提升了对黑灰产的识别、溯源和处置效能。以黑灰产套路识别模型为例，在非法代理维权场景下，其识别准确率超90%，较传统模型识别效率提升40%，展现出强大的技术治理优势；在治理策略层面，形成“对内固本、对外协同”的综合治理框架，对内实施全流程风险管控，对外开展溯源打击与生态净化行动，实现治理效能最大化。

尽管治理工作已取得阶段性成效，但仍需自上至下统一管理，多方协同联防共治。当前构建系统全面的治理体系面临多项挑战，包括但不限于法律法规存在滞后性与空白点，监管资源与力量配置不足，公众金融知识储备欠缺，治理手段相对单一，新型攻防技术博弈被动等。针对这些问题，建议从以下方面深化治理，一是加快完善法律法规体系，填补法律空白；二是强化跨区域、跨平台协同监管，提升监管效能；三是加强金融知识普及教育，增强公众风险防范意识；四是加大技术研发投入，推动技术创新联盟建设；五是健全行业自律机制，构建长效治理体系。以多措并举形成打击金融黑灰产的强大合力，保障消费者与机构合法权益，切实维护金融安全秩序与稳定。

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目录

摘要 1

导语 2

一、2025金融黑灰产演变趋势 3

二、非法代理维权的网络传播特征 6

（一）非法传播运作模式 6

（二）非法传播四大特征 9

三、非法代理维权的网络识别标准 11

（一）构建识别标准的必要性 12

（二）网络黑产识别标准分类 13

（三）识别标准应用实践总结 15

四、非法代理维权的技术治理体系 15

（一）技术治理体系概要 16

（二）黑灰产关键词提取泛化模型 18

（三）黑灰产举证洞察模型 21

（四）黑灰产套路识别模型 23

五、非法代理维权的综合治理逻辑 27

（一）对内：风险全生命周期管理 27

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（二）对外：溯源治理与生态净化 28

六、非法代理维权的溯源治理挑战 32

（一）全面系统监管难度较大 32

（二）复杂虚假信息辨别困难 33

（三）溯源治理效果难以持久 34

（四）新型攻击技术对抗滞后 36

七、非法代理维权的溯源治理建议 37

（一）健全法律法规建设，强化执行宣传力度 37

（二）提升横纵监管质效，强化网络平台责任 38

（三）提高公众防范意识，构建全民监督机制 39

（四）加大技术研发强度，强化配套资源系统 40

（五）建立长效治理机制，灵活完善治理策略 42

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导语

“十五五”时期，在我国全面建设社会主义现代化国家新征程中占据着关键地位。这一时期，我国金融领域需在前期发展成果的基础上实现新的重大突破，以此加速推进中国式现代化的进程。而实现这一目标的关键在于，必须妥善统筹好金融发展与金融安全这两