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第一部分“三个办法一个指引”

概论

第2页目录起草动因及过程1简要概述2重要意义34核心要义（七大原则）

贷款挪用现象普遍起草动因（一）第3页信贷资金被挪用进入股市房市1997年银行资金进入股市事件2005年内蒙电力贷款挪用：资金池信贷资金在集团客户内部、交易客户之间被挪用信贷资金在利益客户之间、亲情客户之间被挪用

银行过度授信，企业过度经营起草动因（二）第4页垒大户问题01集团客户贷款风险指标超标违反15%10%的监管要求02为贷款闲置以及贷款挪用提供条件，是滋生金融风险的根源03

合同管理形同虚设起草动因（三）第5页A非常重要B经济学中的契约：契约经济学C法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一依据D合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因

缺乏对贷款支付环节的管理起草动因（四）第6统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力贷款支付管理缺乏是突出问题借到钱就随意使用贷放合一贷款只是资金使用权的让渡

“四假”骗贷现象普遍起草动因（五）第7页假权证假按揭假注资假票出台过程（一）第8页第一阶段启动阶段（2007年7月-8月）一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加第二阶段起草阶段（2007年8月-12月）第三阶段出国考察阶段（2007年12月-08年1月）汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行充分吸取国际经验010302

出台过程（二）第9页第四阶段征求意见阶段（2008年1月-4月）第五阶段法律审查阶段（2008年5月-6月）是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范第六阶段修订完善阶段（2008年6月-9月）第七阶段报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）

目录第10页起草动因及过程01重要意义03简要概述02核心要义（七大原则04

简要概述（一）第11页《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。

简要概述（二）第12页《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款管理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。

简要概述（三）第13页《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。

简要概述（四）第14页《项目融资业务指引》共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于《固定资产贷款管理暂行办法》；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。

目录第15页起草背景及过程主要内容重要意义核心要义（七大原则）01.02.03.04.

重要意义第16页从各方反馈的情况看，目前全省农村信用社对“三个办法一个指引”的认识存在“四个误区”：把“受托支付”等同于“三个办法一个指引”把“三个办法一个指引”片面理解为银监会设置放贷障碍、抬高放款门槛的措施认为农村信用社贯彻落实“三个办法一个指引”不需要“齐步走”对“三个办法一个指引”存在畏难、抵触情绪

重要意义各地要充分认识到贯彻落实“三个办法一个指引”对于信贷规范化管理以及信贷风险管控的重要意义：有利于优化农村信用社信贷管理组织架构、流程以及内控体系；有利于农村信用社精细化管理水平的提升；有利于营造良好的外部经营与竞争环境；有利于信贷风险管控；有利于协调农村信用社短期利益与长期利益。

重要意义当然，在加强重要性认识的同时，我们也要看到“三个办法一个指引”对农村信用社经营管理的不利影响。如何消除不利影响、抓住有利因素并实现化不利为有利，是检验贯彻落实质量的