保险学 课件 第7、8章 信用保险与保证保险；人寿保险.pptx

第七章信用保险与保证保险

0102信用保险保证保险实事求是敢为人先

重点掌握信用保险、保证保险的概念掌握信用保险、保证保险的主要险种及其保险责任通过理解信用保险和保证保险在现代信用经济中的广泛应用，培养契约精神和守信践诺的品质通过了解我国信用保险和保证保险的产品创新发展，理解保险创新本土化、中国化的必要性和重要性学习目标

开篇案例农民工工资支付履约保证保险破解农民工“忧薪”难题2020年，我国农民工总量已经达到28560万人，农民工为我国经济发展做出了重大贡献，但拖欠农民工工资的现象却时有发生。《国务院办公厅关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》以及《保障农民工工资支付条例》明确要求，在工程建设领域全面实行工资保证金制度，施工单位和建设单位在银行设立账户并按照工程施工合同额的一定比例存储工资保证金，专项用于支付农民工被拖欠的工资。2021年，人社部、原银保监会等7部门联合印发《工程建设领域农民工工资保证金规定》指出，施工单位和建设单位可以投保农民工工资支付履约保证保险来替代工资保证金。目前，全国多家财险公司已经推出农民工工资支付履约保证保险。当建设单位或者施工单位因破产清算、流动资金不足等情况无法支付农民工工资时，保险公司按照所承保的保证金约定额度向农民工支付相应的保险金。

开篇案例农民工工资支付履约保证保险作为建设施工企业依法应缴纳的工资保证金的替代，不但保障了农民工的合法权益，而且因其保费费率仅为工资保证金的1%~3%，可以缓解建设施工企业缴纳工资保证金的压力，释放大量流动资金。农民工工资支付履约保证保险充分发挥了保险业的保障作用，成为政府治理欠薪、维护民工权益、促进社会和谐稳定的重要推手。案例思考：1.为何农民工工资支付履约保证保险的保费费率仅为工资保证金的1%~3%？2.在保险公司承担代偿责任后，欠薪的建设施工企业是否无需再承担任何支付责任？

信用保险01信用保险的概念与作用信用保险的种类

信用保险的概念与作用信用保险的概念权利人既是投保人又是被保险人例如：某商品购销合同约定，买方应在卖方发货后45天内付清货款。如果卖方（权利人）担心买方（履约义务人）不能按期支付货款而使自己遭受损失，就可以向保险人投保买方的信用，这样，卖方因买方不守信用而遭受的经济损失就由保险人给予补偿。信用保险是在商品赊销和信用放款中，当义务人未能如约履行债务清偿而使权利人遭受损失时，由保险人向权利人提供经济补偿的一种保险。

知识链接7-1我国信用保险和保证保险的发展历程我国信用保险和保证保险的发展始于20世纪80年代初期。在中国保险市场发展的很长一段时间内，信用保险主要是政策性的出口信用保险和海外投资保险。近年来，伴随着普惠金融、消费金融、供应链金融的快速崛起，对融资增信的需求不断增加，信用保险和保证保险业务获得快速发展。我国信用保险和保证保险的发展历程大致可以分为三个阶段。第一阶段：1983年-1998年，出口信用保险和产品质量保证保险方兴未艾。1983年，国务院发布《财产保险合同条例》，明确财产保险包括信用保险和保证保险。原中国人民保险公司（以下简称人保）于1983年试办全国第一笔中长期出口信用保险业务；1986年又试办短期出口信用保险业务；1988年人保成立出口信用保险部。1994年，中国进出口银行成立，其业务中也包括出口信用保险业务。1994年，人保与国家技术监督局合作，推出产品质量保证保险。第二阶段：1998年-2005年，专门的出口信用保险机构成立，消费贷款保证保险开始发展。1998年，中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》，允许工农中建四大国有商业银行试点开办汽车消费贷款业务，由于彼时

知识链接7-1商业银行对汽车消费贷款业务尚未完全放开，大多数借款人不易获得汽车消费贷款，在此背景下，发挥增信作用的汽车消费贷款保证保险应际而生。但随着汽车消费贷款保证保险业务的迅猛发展，经营风险逐渐显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题日益严重，保险公司赔付率剧增，部分地区业务赔付率甚至高达100%以上，以致于2004年该业务被原保监会暂停。尽管汽车消费贷款保证保险业务暂停，但国内汽车信贷消费市场的发展却一直呈快速发展态势。于是，2009年原保监会发布了《促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，鼓励保险公司在风险可控的情况下，积极稳妥地发展汽车消费贷款保证保险业务。2001年，国务院批准成立专门的国家信用保险机构——中国出口信用保险公司（以下简称中国信保），由人保和中国进出口银行各自代办的信用保险业务合并而成。中国信保是由国家出资设立、支持中国对外经济贸易发展与合作、具有独立法人地位的国有政策性保险公司，注册资本40亿美元。自2013年以来，我国出口信用保险的承保业务规模连年位居全球各出口信用保险机构的榜首，承保