金融素养对农户消费结构的影响——基于第三方支付的中介机制分析.pdfVIP

金融支持消费提质升级专题SpecialResearchonFinancialSupportforConsumptionUpgrading

金融素养对农户消费结构的影响

一基于第三方支付的中介机制分析

◎范丹李琴

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「摘要」金融素养作为重要的人力资本，对农户消费升级及结构优化具有重要意义。论文采用中国家庭金融调查

2019年数据，研究了金融素养对农户消费结构的影响以及第三方支付的中介效应。研究发现：第一，金融素养不

仅能够刺激农户消费，还能显著优化农户消费结构，即提高农户的发展享受型消费占比，同时降低生存型消费占比。

第二，金融素养对农户消费结构的影响可以通过第三方支付的“部分中介效应”产生作用。对此，论文从普及农

户金融教育、改善农村支付环境、差异化进行政策宣传等三个方面提出了政策建议。

「关键词」金融素养；消费结构；第三方支付

「中图分类号」F323.8厂文献标识码」A

一、引言活的需求，就需要持续提升农户的消费结构。

农户的消费结构与消费决策紧密相关，而消费决

策中金融素养作为一项重要的人力资本发挥着关键的

增强消费是经济稳定发展的压舱石。2022年中

央一号文件指出要“促进农村消费扩容提质升级”。作用(LusardiMitchell，2014；冯国聚，2021)。

2022年4月，国务院办公厅印发《关于进一步释放消金融素养是指可以使家庭作出理智判断和有效决策的

费潜力促进消费持续恢复的意见》，提出要“充分挖资金使用和管理能力(Noctoretal.，1992)。然而根

据《消费者金融素养调查分析报告2021》，2021年我国

掘县乡消费潜力”。2022年底，中共中央、国务院印

农村地区的消费者金融素养评分为64.61，较城镇家

发《扩大内需战略规划纲要(2022一2035年)》，进一

步提出要“推动农村居民汽车、家电、家具、家装消庭低，说明农村家庭的金融素养有待提高。那么，我

费升级”。国农村居民相对较低的金融素养是否会对其消费扩容

伴随着脱贫攻坚的胜利和乡村振兴战略的持续和消费结构的优化产生影响？

推进，农户人均可支配收入呈现上升趋势（见图1)，支付作为最广泛、最为基础的金融活动，与农

户的金融行为密切相关，故农户对于第三方支付的

具有较大的消费潜力。但是，从2020年农户的各项

消费支出结构可以发现，其中食品烟酒、衣着和居接受度可能会因为其金融素养的不同而存在差异。

住等生存型消费支出占比超过60%（见图2），表明与此同时，互联网的发展也推动着农村消费场景的

我国农村消费市场还存在消费结构不合理等问题(谢变化，逐渐从以传统的乡镇集贸市场为主，转变为

线上线下相结合的新型消费方式。在这个过程中，

玲红、魏国学，2022)。消费结构与农户的生活质量

和生活水平息息相关，因此要满足农户对于美好生第三方支付与农户消费的融合愈加紧密，因其便捷

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作者简介：范丹，西南财经大学中国西部经济研