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互联网信贷背景对信用卡业务按照冲击的实证分析综述
目录
互联网信贷背景对信用卡业务按照冲击的实证分析综述1
1.1样本选取和量确定1
1.2实证分析假设1
13描述性统计及相关性分析2
1.4实证回归分析结果4
—模型建立4
二参数估计5
三多重共线性修正6
四异方差检验8
五实证分析结果9
1.1样本选取和变量确定
本文将从宏观、微观二种视角入手，探讨影响招标银行务刷卡经营赢利效
果的六个关键变量依次是宏观角度下的国内生产总值(XI)、”城镇居民人均可
支配收入(X2)两项指数:”微观视角”下的”招标银行务信用卡累积发卡量”(X3)、
招标银行务信用卡有效卡量(X4)、”招标银行务刷卡成交额(X5)、”招标银
行务信用卡透支余额(X6)四个指标。
本文在实证研究中以代表招商银行信用卡盈利能力的信用卡利息收入作为
因变量，然后选取各关键影响因素作为自变量。本着科学性、全面性和可操作性
的原则，文章选取了各变量2006年12月至2020年12月的数据。原始数据取自《中
国统计年鉴》、《招商银行年度报告》。具体指标数据来源如表4.1所示：
表4.1变量汇总表
变量指标
被解释变量利息收入
国民生产总值
城镇居民人均可支配收入
招商银行信用卡累计发卡量
解释变量
招商银行信用卡有效卡量
招商银行信用卡交易额
招商银行信用卡贷款余额
1.2实证分析假设
本章通过结合企自身的经济状况以及招商银行信用卡务发展现状的宏
微观因素提出了以下几种假设：
第一,从招行内在的经济情况来看，招商银行信用卡累计发卡量，招商银行信
用卡有效卡量招商银行和招商银行的信用卡透支是目前招商银行信用卡务发
展的主要标志，某年的累计发卡量如果突然的升高，那可能就会意味着信用卡利
息收入增加，又或某年的信用卡透支月增加,意味着信用卡利息收入增加了。另外
,招行的规模也决定着务发展水平逐渐扩大，随着时间的推移，员工的增加必
定会对银行务发展起到积极的作用。据此，本文提出假设：
假设1:银行信用卡累计发卡量与招行信用卡利息收入之间是正相关的
假设2:银行信用卡有效卡量与招行信用卡利息收入之间是正相关的
假设3:银行信用卡交易额与招行信用卡利息收入之间是正相关的
假设4:银行信用卡透支余额与招行信用卡利息收入之间是正相关的
第二，从整个信用卡市场出发，在行整体累计利息收入增长的趋势下，招商
银行信用卡利息收入也基本会呈现出积极增长的趋势。同时，发展和竞争是并存
的，在信用卡大众化、普及化和多样化的发展时期，各大银行都相继展开信用卡
务，这无疑是同行间的竞争，必定对招商银行产生营销。据此，本文提出假
设：
假设5:国内生产总值与银行信用卡利息收入之间是正向相关关系
假设6:城镇居民人均可支配收入与信用卡利息收入存在正向相关关系
1.3描述性统计及相关性分析
一描述性统计
本文采用EXCEL软件对2006-2020年招商银行信用卡发展影响因素指标进
行描述性统计，结果如表4.2所示：
变量样本数均值标准差最小值
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