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科技赋能专属商业养老保险创新发展探析

据国家统计局数据，截至2023年底，中国60岁以上老年人口数为2.09亿人，老年抚养比达21.8%。为应对严峻的人口老龄化问题，

我国已建立起“三支柱”养老保险体系框架。但仅依靠第一、二支柱难以支撑我国庞大的养老需求，迫切需要第三支柱发展对其予以补充。专属商业养老保险于2021年创设试点，到2023年拓展至全国范围。国家金融监督管理总局在《专属商业养老保险业务方案》中将专属商业养老保险定义为：“以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。”专属商业养老保险被认定为是国家在面对人口老龄化问题上做出的积极措施，也是保险行业在应对养老难题中采取的重要举措。

与此同时，《2023保险科技洞察报告》数据显示，全球保险科技融资总额近80亿美元，且市场整体融资数量逐年上升。在“十四五”政策引导下，2022年，原银保监会办公厅发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》,为科技赋能保险行业指明了方向。“专属商业养老保险+科技”的深度融合能够将传统保险经营模式逐渐优化为数字化经营模式，增加专属商业养老保险产品创新类型，对于破解我国面临的养老难题具有深远而重大的意义。

一、保险科技赋能专属商业养老保险创新发展模式

保险科技的应用能够优化专属商业养老保险经营全过程，助力专属商业养老保险高质量发展。专属商业养老保险科技化经营需在其产品方面、运营方面(账户管理、养老金领取)、服务方面(营销、售后服务、理赔)共同作用(见表1)。

表1保险科技赋能专属商业养老保险智能化经营全过程

产品方面

运营方面

服务方面

环节

产品设计

账户管理

养老金领取

营销

售后服务

理赔

技术

物联网技术、人工智能、基因技术

模型演示、交易风控、智能选择投资产品

区块链、智能合约机制、人工智能

大数据、人工智能

智能客服、生成式人

工智能、物联网技术

人工智能计算引擎、大数据技术、模型计算

应用

了解客户习惯，对标准产品实现精准定价，拓展产品应用场景

识别投资产品风险，

防止欺诈行为发生；

定期更新产品信息保

障客户收益，实现账户透明、可信

养老金领取突破时空限制，更新养老金发放形式，提升发放准确度，领取便捷度

客户精准画像、

分析需求，赋能

代理人、增强人机交互

客户在购买产品后能够随时找到售后

人员，增进客户信心，提升智能客服服务能力

智能模型进行药品理

赔，依托智能化自动

理算引擎，审核理算过程实行人机互检

企业布

局案例

大家保险：通过搭建内容管理中台，

实现内容的共建共享；依托全触点全链路的用户行为采集和大数据分析，为用户提供个性化

的保险内容及服务

中国人寿：通过风险

配比模型计算投资风险，进行风险分

摊，实现账户盈利

中国人寿：推出养老金多种领取形式，如寿险APP领取，保单抵押借款，实

现发放准确，领取便捷

慧择保险：通过

互联网流量，依

靠精准广告投放

进行引流，实现盈利

平安人寿：用户通过平安金管家APP,

可以实现一次性办理

保单业务，利用“智

慧客服”实现个性化

精准服务

璞映智能：从健康险理赔自动理算切入，通过SaaS,为保险公司提供自动理算服务，同时也赋能经代、传统TPA等

资料来源：根据各单位官网资料整理

1.产品设计

专属商业养老保险以长期养老保障为主要内容，应用保险科技可以在产品设计中增加更多风险保障与管理服务。

(1)保险科技能够增加产品设计多样性保险科技能够提升专属商业养老保险异质性。保险公司在研发产品时，可以加入其他保险责任，如在产品中加入长期护理、健康险等新型保险责任，之后根据客户选择进行不同组合，提升产品多样性。在参保前，依托大数据分析、云计算处理等技术，识别并了解客户需求，针对不同参保群体、保险责任，实现个性化定价，使产品设计从以“产品”为中心到以“客户需求”为中心，研发从“大众化”向“个性化”转型；参保后，保险公司可以结合可穿戴设备、智能科技服务对老年人进行健康监测，及

时发现老年人身体疾病；通过基因技术识别，针对参保人的潜在疾病风险进行定期体检，及时治疗，提升生命长度，减少社会总体风险。

(2)保险科技能够拓宽产品可保界限专属商业养老保险的投保年龄比较宽泛，大部分产品要求身体健康者均可投保，但是残障人士、失能人群却被排除在外。该类人群承保风险较大，疾病、身体残缺等问题是该类人群参保的主要障碍，保险公司可以应用风控模型、物联网设备制订更精细化的风险筛选和参保策略，在该类人员参保前进行分析调查，剔除已存疾病风险因素，对潜在的未来健康风险进行承保。或为此类人员单独研发保险责任，如长期护理保险责