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毕业设计（论文）

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摘要：随着我国经济的快速发展，个人和企业对资金的需求日益增长。P2P商贷平台作为一种新型的融资方式，为个人和企业提供了便捷的融资渠道。本文旨在分析P2P商贷平台的商业模式、风险控制、监管政策等方面，探讨其在我国金融市场中的发展前景。通过对P2P商贷平台的深入研究，为我国相关企业和政府部门提供有益的参考。

前言：近年来，随着金融科技的飞速发展，P2P（Peer-to-Peer）借贷平台在我国金融市场迅速崛起，为个人和企业提供了全新的融资渠道。然而，P2P商贷平台在发展过程中也暴露出诸多问题，如风险控制不力、监管政策缺失等。本文通过对P2P商贷平台的研究，旨在为我国相关企业和政府部门提供有益的参考，推动P2P商贷平台健康发展。

第一章P2P商贷平台概述

1.1P2P商贷平台的概念及特点

P2P商贷平台，即点对点网络借贷平台，是一种基于互联网技术的借贷模式，通过平台将资金需求者与资金提供者直接连接，实现资金的快速流通与匹配。这一模式起源于20世纪90年代的美国，并在21世纪初逐渐在全球范围内得到推广。在我国，P2P商贷平台的出现和发展，得益于互联网金融的兴起以及国家政策对互联网金融行业的支持。

P2P商贷平台的主要特点是直接性、分散性和灵活性。首先，在直接性方面，平台充当了信息中介的角色，使得资金需求者和资金提供者能够直接接触，无需经过传统金融机构的层层审核，从而降低了融资成本，提高了资金使用效率。据统计，我国P2P平台的平均融资成本仅为传统银行贷款的60%左右。例如，知名P2P平台“拍拍贷”在成立初期，就通过简化贷款流程，将借款人的资金需求与投资者的投资意愿直接对接，大大缩短了融资周期。

其次，在分散性方面，P2P商贷平台实现了风险的分散。平台上的借款项目众多，且涉及各个行业和领域，这使得投资者的资金得以分散投资，降低了单一项目风险对整个投资组合的影响。据相关数据显示，我国P2P平台上的借款项目数量已超过百万个，借款金额累计超过万亿元。以“陆金所”为例，该平台通过小额分散的借款模式，有效地分散了投资风险，为投资者提供了多元化的投资选择。

最后，在灵活性方面，P2P商贷平台为借款人和投资者提供了便捷的服务。借款人可以根据自己的需求，选择合适的借款期限、利率和还款方式；投资者则可以根据自己的风险偏好和资金状况，灵活调整投资组合。以“微众银行”推出的“微粒贷”为例，该产品通过大数据风控技术，实现了快速审批和放款，极大地满足了个人和小微企业的融资需求。

总之，P2P商贷平台作为一种创新的金融模式，在为个人和企业提供便捷融资渠道的同时，也推动了我国金融市场的多元化发展。然而，随着行业的快速发展，P2P商贷平台的风险控制、法律法规等问题也逐渐显现，这要求平台和监管部门共同努力，以确保行业的健康发展。

1.2P2P商贷平台的发展历程

(1)P2P商贷平台的发展历程可以追溯到2005年，当时美国诞生了第一家P2P借贷平台Zopa。随后，P2P借贷模式迅速在全球范围内传播，欧洲、亚洲等地纷纷出现了类似平台。2007年，我国首家P2P平台“拍拍贷”上线，标志着P2P商贷平台在我国正式起步。据数据显示，截至2020年底，我国P2P平台数量已超过2000家，累计交易规模超过10万亿元。

(2)在我国P2P商贷平台发展的早期阶段，行业呈现出快速增长的趋势。2013年至2015年，我国P2P平台数量迅速增加，借款规模持续扩大。然而，这一时期也伴随着风险问题的暴露，如平台自融、非法集资、借款人逾期等。2015年，我国互联网金融风险专项整治开始，一批问题平台被关闭或整改，行业进入洗牌期。在此背景下，一些合规的P2P平台开始加强风险控制，提升服务质量。

(3)2016年以后，我国P2P商贷平台发展进入新阶段。随着监管政策的逐步完善，行业逐渐回归理性。2018年，中国人民银行、银保监会等十部门联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，进一步明确了P2P商贷平台的监管框架。在此背景下，部分平台积极转型，如转型为助贷平台、消费金融平台等。同时，一些具有技术实力和合规能力的P2P平台开始获得资本市场的关注，纷纷获得融资。例如，2018年，陆金所母公司平安集团宣布收购点融网。

1.3P2P商贷平台的市场现状

(1)目前，我国P2P商贷平台的市场规模持续扩大，但增速有所放缓。据必威体育精装版数据显示，2021年，我国P2P平台的交易规模约为6000亿元，同比增长15%。尽管增速有所下降，但P2P平台仍然在个人和小微企业融资市场中占据重要地位，