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什么是信用

人类历史发展到今天，“信用”这个词已经包含着极其丰富的内涵。它可能是人类认识中最为复杂、

最难以捉摸的概念之一，“一些事物仅仅存在于人们的头脑中，在所有的这些事物中，没有哪一

件比信用更加古怪，更加微妙；信用从来不是强迫的，而是自觉自愿的，依赖于期望与担心这样

一些感情；信用常常不用争取而自行出现，又总是无缘无故地消失；而且信用一旦丧失，就很难

完全恢复……信用非常类似于，而且在很多场合就如同是，人们靠管理国家的才智以及战场上的

勇猛和指挥才能赢得的声誉与名望。精明强干的政治家与杰出优异的船长，会因为一些倒霉的偶

然事件，一时失误或运气不佳而名誉受污，失去众人的爱戴，但是只要他有卓越的才能、真正的

本领，名誉迟早是会恢复的。同样，信用虽然会暂时黯然失色，在困境中挣扎，但是只要它有可

靠而坚实的基础，在某种程度上也能够得到恢复。”对信用的真正含义的认识，仁者见仁，智者

见智，可以从不同的角度进行探究，在通常意义上，我们至少可以从4个角度来理解“信用”。

一、从伦理的角度

从伦理角度理解“信用”，它实际上是指“信守诺言”的一种道德品质。

人们在日常生活中讲的“诚信”、“可信”、“讲信用”、“一诺千金”、“答应的事一定办到”、“君

子一言，驷马难追”实际上反映的就是这个层面的意思。从这个层面来看信用，它对一个国家、

一个民族都是至关重要的，因为一个社会只有讲信用，才能够形成一个良好的社会“信任结

构”(truststructure)，而这个信任结构是一个社会正常运转的重要基础。人们会发现“相互信任同

服从、仁爱、友谊和交谈一样，是把一国人民联系和维系在一起必不可少的条件”，齐美尔也指

出：“没有人们之间相互享有的普遍信任，社会本身将会瓦解。……现代生活是建立在对他人的

诚实的信任基础上的，这一点的重要性要远比人们通常认识到的程度大得多。”可以说没有一个

社会不强调与褒奖伦理层面的守信的道德，在我国，崇尚信用的风尚有几千年的传统，《论语》

中“信”字出现了38次，频次虽然低于仁(109次)、礼(74次)；但是高于描述道德规范的多数词汇，

如善(36次)、义(24次)、敬(21次)、勇(16次)、耻(16次)。比如：“自古皆有死，民无信而不立”；

“大德不官，大道不器，大信不约”；“言必行，行必果”，“与国人交，止于信”等。在西方社会，

守信同样也是人们奉行的道德圭臬，《圣经》中关于信用、信任的词汇也出现了几十次之多。

从企业的商业伦理角度来看信用的含义，狄乔治。提供了独特的见解：他认为诚信(integrity)

行为既指与自身所接受的最高行为规范相一致的行为，也是指将伦理道德要求的规范加于自身的

行为。他指出了诚信行为的最大特点是：道德规范是“自加的和自愿接受的”，所以对企业这个“非

道德神话”的主体而言，“要强调商家及其最高管理层的自律”。更为重要的是，他限定了诚信行

为的范围，至少要以伦理上“无可非议的、正当的正面价值”为最低的道德底线，也就是说企业“自

身所接受的最高行为规范”至少要低于这个底线。

二、从经济的角度

从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定

的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就相当于你得到了对方

的一个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，大部分是因

为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。从经济的角度理解

信用有着丰富的层次，至少可以从国家、银行、企业、个人几个层次来理解。

国家信用至少包含着这样的两层意思，首先是国家和国家之间的借贷关系，即所谓的主权债

务，如著名的布雷迪债券、美国20世纪80年代对拉美国家的贷款、我国对亚洲和非洲一些国家

和地区的低息贷款、日本的海外协力基金贷款、世界银行贷款等。其次表现在国家政府与本国的

企业与居民之间的借贷关系，政府发行国债，由企业和居民购买，这实际是政府先向企业和居民

借到一笔钱，然后进行投资，并在到期时偿以本息。

银行与企业、个人之间得信用是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与

个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解

燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。

企业与企业、个人之间的信用，主要体现在两个方面，一是商业信用(也称交易信用，