保险道德风险的内涵与主要形态.pptx

保险道德风险的内涵与主要形态

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一、

二、

三、

四、

五、

道德风险

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一、保险道德风险的内涵

“道德风险”一词最早源于保险业，是保险行为中的一个重要概念，指保险合同主体或关系人为图谋赔款或保险金，有意促成保险事故发生的风险。

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保险以分散风险和转移风险的方式来管理风险，其体现的“人人为我，我为人人”的价值理念，在减灾防损和促进经济发展等方面起到了举足轻重的作用。但随着社会发展，保险道德风险(制造危险之危险)问题屡见不鲜，严重阻碍了我国保险业的快速发展。

近年来，这个术语已经延伸到现实经济生活中的诸多领域，泛指市场交易中的一方难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。

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二、生活中的道德风险

在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。

何以如此？

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三、保险道德风险的主要形态

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(一)虚构保险标的。

保险标的是保险人与被保险人在保险合同中约定的被保险的财产或与财产有关的利益和责任。我国《保险法》第11条规定：“投保人对保险标的应该具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。”所以虚构并不存在的保险标的而骗取钱财是与保险法背道而驰的。

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(二)故意制造保险事故。

故意制造货物的损失或造成人身损害，以从保险人那里骗取保险金，是保险道德风险的主要形式。为了牟取巨额赔偿制造人为事故等等，人为制造保险事故在我国有愈演愈烈的趋势。特别是在人寿保险中曾出现先投保人寿保险，然后杀害被保险人以图谋保险金，造成社会的不安定事件，对此应保持高度警惕。

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(三)故意违反如实告知和保证的义务。

最大诚实信用原则是保险的一条基本原则。所谓诚实信用，是指任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，都必须善意地、全面地履行自己的义务，其主要是要求被保险人投保前和发生保险事故后承担如实告知和保证的义务。鉴于保险的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远远大于其他民事合同，所以，长期以来，形成了一条公认的、以最大诚实信用作为订立保险合同的基本原则--最大诚实信用原则。

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(四)故意编造未曾发生的保险事故。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。如果没有发生保险事故，保险公司不需要进行任何赔偿。有些人为了骗取保险金，就故意编造一些未曾发生的保险事故，向保险公司提供一些虚构的证明材料。其中不乏骗取巨额保险赔偿的案例。

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(五)故意扩大损失的程度。

保险事故发生时，立即通知保险人，并采取措施尽力施救，防止或者减少损失，这是被保险人的一项基本义务。有些人为了骗取更多的保险金，不是尽力施救，而是故意扩大损失。如一船触礁，当地没有修理的地方，拖到很远的地方修理要花很多钱，加上将船起浮又要花钱，于是船东便买通一个驾驶员，趁舵工不在驾驶台时，故意将船驶向礁石，结果使船舶严重搁浅不能拖下，很容易使诈骗成功。

四、道德风险对保险业发展的影响

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五、保险道德风险的化解措施

（二)建立经营信息公示制度

(四)大力发展网络保险

（一）建立和完善个人信用评级制度

（一）建立和完善个人信用评级制度

(三)推进保险费率

市场化改革进程

(五)完善法律环境

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五、保险道德风险的化解措施

(四)大力发展网络保险

（一）建立和完善个人信用评级制度

（一）建立和完善个人信用评级制度

(三)推进保险费率

市场化改革进程

(五)完善法律环境

（二)建立经营信息公示制度

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五、保险道德风险的化解措施

(四)大力发展网络保险

（一）建立和完善个人信用评级制度

（一）建立和完善个人信用评级制度

(五)完善法律环境

（二)建立经营信息公示制度

(三)推进保险费率

市场化改革进程

保费的合理制定对于减少由于道德风险和逆向选择而带来的负面影响发挥着重要作用。

2007

2009

我国保险费率市场化至少包括右方三个方面的内容：

一是在保险费率改革的目标模式上，要使绝大多数条款的费率在市场竞争中形成，少数必须由监管部门制定的费率其形成也应在价值规律的基础上，充分考虑市场情况。

二是在费率改革的基本内容方面，应以转换费率形成

机制为核心。

三是在费率改革的途径和方式上，最好采取渐进的方式，实行调放结合。

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为此，应该建立能够根据不同被保险人的不同风险程度，采