保险系列讲座9--重疾险细解 .pdfVIP

重疾险细解

重疾险概念：重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保人确诊疾

病并符保险条款时，由保险公司直接赔付保额的商业保险行为。

究竟哪些疾病才能算重大疾病呢？

为了加强重疾险的规范，咱们中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重

大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义，保险

公司是不能随意更改的。

这25种重疾是日常生活中最常见的，几乎覆盖了大部分重大疾病，其中有6种重大疾病

的发病率更是在全部25种重疾中占比非常高，在较多年龄段中占比高达60~90%，最高

的占比达到了94.5%。

根据中国保险行业协会的规定，这6种疾病属于必保项，也就是说，各家保险公司的重疾

险产品都必须承保这6种重疾。

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术

冠状动脉搭桥术

终末期肾病

购买重疾险之前，一定要弄清楚三个问题

1、重疾险保障的疾病种类是不是越多越好？

2、重疾险先给谁买？

3、重疾险保额买多少？

现在有些保险公司的重疾险动辄就保障百余种疾病，你觉得重疾险是不是保障的疾病种类

越多越好呢？

重疾险保障的疾病种类并不是越多越好，25种重疾已经基本够用。

一般来说，选择重疾险时考察其条款中是否能完全包含25种重疾。

一味追求保障病种的全面，从而导致保费支出大幅增加，并不值得。

重疾险先给谁买呢？

优先给家庭经济支柱买。一旦家庭经济支柱患上重大疾病，家庭的经济收入会受到极大的

打击。这个时候如果没有来自保险的保障，整个家庭除了要支出巨额的医疗费用之外，现

金流也会降甚至中断，家人的日常生活很可能陷入困境。

已经有家庭的人，如果是单经济支柱家庭，要给家庭主妇购买。一旦家庭主妇患了重大疾

病，那么雇佣保姆、给孩子聘请家教也是一笔大支出。

保费倒挂：保费比保额还高。60岁之后，几乎就没有可买的重疾险了。

重疾险的保额该怎么确定？

公式：重疾险的保额=重疾治疗花费+5年生活费用+5年家庭负债-流动资产

确定保额时，主要还是看被保险人承担了哪些经济责任，要结合公式和实际情况来决定。

公式计算的是一个理想保额，不是所有人都能一步到位的，如果计算出来的保费太高，要

分情况看。假如选的是终身重疾或者是多次重疾，那么可以换成定期单次重疾，以后经济

宽裕了再慢慢补充。如果保费还是超出了预算，那只能减少保额了。

此外，也可以根据家庭实际经济收入来确定保额范围，重疾险足额投保的保额应该是年收

入的5倍。

考虑到大多数人的实际情形，这里提供最低限度的数字建议，如果是一线城市50万起，

其他城市30万起。如果保额太低，就算赔付了，也是杯水车薪，没有太大用处。而保额

越高，支出的保费也就越高，如果超出家庭的经济承担能力，也是没有太大意义。

计算重疾险保额分四步：

(1)计算整体的治疗费用。包括前期的手术、治疗，以及后面的康复和营养費用，建议根

据各地的情况来预估，一般一线城市平均30万，二线城市平均20万。

(2)计算收入损失补偿。这一块，最好能够覆盖5年的工作收入损失。毕竟重大疾病之

后，人都需要较长的一段时间休养恢复，减轻这段时间的经济压力是很重要的！

(3)计算家庭负债。房贷、车贷等。

(4)把这些责任进行评估汇总之后，再减掉整个家庭现有所积累的流动资产。

多次赔付重疾险的优势

①得过大病的人，在未来患上其他重疾的可能性更大

②重疾的治疗费用特别贵。

特别是一些因为遗传病史、工作环境等原因，认为自己有多次患重疾的可能性的个体，尤

其建议配置多次理赔重疾险。

毕竟，如果买的是单次理赔重疾险，那么一旦患过一次重疾，下次再想买就很难了，几乎

没有保险公司会承保。

多次赔付重疾险更贵

同样的保额，多次赔付的保费要比单次赔付贵30%-50%，比较适合预算充足的个体。

如果经济条件不允许，那么先买单次赔付的重疾险，买足保额，后期经济宽裕了再补充也

是可以的。

消费型重疾险VS返还型重疾险

返还型重疾险：如果没得病，还能拿回一笔钱。比如合同到期，保险公司会返还保费或者

身故返还保额之类的。通常为1.3倍本金返还。

返还型保险真的这么好么？

买重疾险，最重要的还是买保障，返还型保险虽然到了特定年龄会返还保费，但价格也更

贵，收益率不高。

总的来看，返还型保险比较适合资金充足，风险偏好低，需要资金稳固，而对收益的高低

不那么关心的朋友们。特别是那些赚得多、花得也多，攒不下钱的人。毕竟，返还型保险