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对农业保险发展状况的思考

我国不少农业产区是自然灾害多发地区，洪涝、干旱、风雹、病虫害、低温冷冻等自然灾害频发，造成的经济损失巨大。农业生产的灾害损失保险，称为农业保险，包括种植业保险和养殖业保险，是农业支持保护体系的重要组成部分。从对某市辖区的调查情况看，农村农业保险业务普遍停滞，农业保险对农业的稳定和支持作用严重缺位。某市农业保险业务自1982年开办以来，只有中国人民保险公司一家承办，中间历经1985年人民银行和保险公司分家、1996年财险和寿险分家、2003年人保公司上市，农险保费收入占保费总收入的比重一直在不到2%的低位徘徊。2005年以来，农险业务更是进一步萎缩，几近于零，全市2005年仅发生一笔农业保险业务，保费收入为8900元。同时，20余年间，农险险种也由最初涉及主要农作物、经济作物、果业、林业的种植险和养牛、养猪、养鱼的养殖险30余种，下降为目前的小麦综合险、小麦种植险等不足5种。

一、制约农业保险开展的因素

(一)对农业保险不了解，人均收入低，担心赔付难，导致农民对投保农业保险缺乏积极性。

对某市辖区8个县(市)16个村的农民的问卷调查显示：

1.农民对农业保险的认知程度普遍较低。只有1%的农民非常了解农业保险业务，10%的农民比较了解，51%的农民知道有此项业务，但具体内容不清楚，另外38%的农民则根本不知道有此项业务。针对“你认为农业保险对农民重要吗”的问题，13%的人认为非常重要，28%的人认为比较重要，而多达61%的人回答不太重要或不知道。说明保险公司的业务宣传还不到位，农民对农业保险的认知水平亟待提高。

2.农民收入低，投保的积极性不高。据统计，在占样本数45%的家庭年收入为2000-5000元的农民群体中，只有6%的人认为自己对农业保险非常需要，有30%的人认为比较需要，54%的人认为不太需要，9%的人表示不知道，而占样本数26%的家庭年收入为5000-10000元的农民群体中，认为自己对农业保险非常需要的占到30%，认为比较需要的占51%，只有5%的人认为不太需要，还有10%的人表示不知道。说明对农业保险的需求与农民的收入水平相关度较高，因为收入低的一般是单纯以小户种植农作物为生计的农民，收入高的是种养殖规模较大的农民或者是家有外出打工或经商者，而农业保险是商品经济发展到一定阶段的产物，目前超小规模分散经营的农产风险意识差，收入低，对未来经济收益预期也较低，无力也不愿再负担一定的保险成本，宁愿抱侥幸心理，参加农业保险的积极性也就不高。

3.保险公司的服务质量是农民不愿参加农业保险的首要因素。针对“为何不愿参加农业保险”的问题，29%的人选择了担心保险公司赔付难，19%的人选择了保费太高，19%的人不了解，18%的人选择了没有合适险种，15%的人选择了没必要。说明保险公司改善服务质量是当务之急。

(二)农业保险赔付率高、风险大、理赔难、营销难，致使保险公司缺乏开展业务的积极性。

1.赔付率高是导致保险公司不愿开办农业保险业务的“关键”。由于农民自身参加农业保险的意愿不强，投保面比较小，而考虑到农民的承受力，保费又不能定高，保险“投保越多、费用越低、保障越足”的大数法则无法发挥作用，农业保险的赔付率一直居高不下，经营目标逐渐转向利润最大化的保险公司因承受的风险大而越来越不愿开办农业保险业务。如1997年某市人保分公司在辖内开办养猪险，对郊区1家养猪场办理了养猪险，收取保费12万元，最后却赔付了92万元，次年该险种即被其省公司立即叫停。某市人保分公司1982年-2004年23年农险业务的平均赔付率为63.4%，其中，最高赔付率是1989年的144.2%，最低赔付率是1985年的12.3%，盈利的年份只有6个。

2.确定理赔对象难，是增大开展农业保险风险的一个重要原因。农业保险承保的对象十分复杂，而且大多规模不大，技术含量又高，并且潜藏着难以避免的道德风险，理赔难度相当大。如某市人保分公司在1987-1989年间曾陆续开办过牲畜保险、奶牛保险、养猪保险、鱼塘养鱼保险等养殖业险种，但由于牛、猪、鱼等被保险对象都是“活物”，难以区分哪些是投保的，哪些不是投保的，致使未投保农民向投保农民搭便车现象较多，所以，保险公司理赔难度大，赔付率高，农业保险相继停办。

3.农险营销难是制约保险公司积极开展农业保险业务的“瓶颈”。据了解，目前保险公司的员工都以发展业务领取手续费作为获得薪酬的主要手段，农业保险业务收费低，宣传动员