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新发展阶段商业银行加强案件防控对策研究

作者：彭晓东

来源：《中国内部审计》2021年第07期

摘要[]随着商业银行机构和业务的扩张，传统的案件防控手段已难以满足风险管理的需

要。本文基于银行数字化转型提供的金融科技和数据技术，以案件预警智能化、案件管理系统

化、案件信息数字化为目标，提出了一种数字化案防系统建设方案，对系统的三项关键模块进

行了功能设计，并就数字化案防系统应用社区发现等关键技术进行了讨论。

关键词[]案件防控数字化案防系统设计风险管理金融科技

“十四五”规划纲要提出，要统筹发展和安全，健全金融风险预防、预警、处置、问责制度

体系，守住不发生系统性风险的底线。商业银行案件是金融领域风险最集中、最典型、最突出

的表现形式，加强案件防控意义重大。

银行数字化转型是当前的热点课题。本质是运用大数据、人工智能、云计算、区块链等为

代表的金融科技和数据技术，对银行组织、流程、数据、分析等进行协同调整，重塑业务发展

和风险防范体系。中国人民银行于2019年印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019—

2021年）》，指出加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、

增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。立足新发

展阶段，商业银行案防工作应融入银行数字化转型进程，丰富案防手段，提升案防工作质效。

一、商业银行案防工作形势

（一）案防工作的内涵和外延

2020年银保监会印发《银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）》，明确银行保险机构

案件类别分为业内案件和业外案件，其中业内案件是指银行保险机构及其从业人员独立实施或

参与实施，侵犯银行保险机构或客户合法权益，已由公安、司法、监察等机关立案查处的刑事

犯罪案件;业外案件是指银行保险机构以外的单位、人员，直接利用银行保险机构产品、服务

渠道等，以诈骗、盗窃、抢劫等方式严重侵犯银行保险机构或客户合法权益，或在银行保险机

构场所内，以暴力等方式危害银行保险机构场所安全及其从业人员、客户人身安全，已由公

安、司法等机关立案查处的刑事犯罪案件。从上述定义出发，商业银行案防工作既要防范员工

的道德风险，也要防范外部人员对银行及客户的欺诈和侵害，其所面对的机构范围、业务范

围、人员范围均十分庞大，相关防控工作须深度嵌入业务和人员的日常管理之中。

（二）案防形势严峻复杂

从银行业整体情况来看，外部经济下行压力叠加疫情影响，企业经营风险持续向银行体系

内部传染渗透。与此同时，国内稳杠杆取得实效，治乱象不断深入，退潮后水落石出，一些违

法违规案件持续暴露。据不完全统计，2020年银保监会及各级银保监局对金融机构累计开出

3800多张罚单，罚款金额超15亿元。根据行政处罚情况来看，银行业案件风险主要呈现六个

特点：一是案件高频发生。案件数量多，涉案金额高，主要商业银行均有案件发生，个别案件

金额超百亿。二是多机构、多地区、多行业间传染扩散现象突出。一个案件涉及多家机构的現

象比较普遍，影子银行乱象丛生的风险集中暴露。三是票据、同业领域大案集中。暴露的主要

问题是贸易背景不真实、市场准入不审慎、用人失察、授权和印章管理不到位等。四是信贷领

域案件隐患突出。主要问题包括贷前调查形同虚设、空壳公司贷款掩盖不良资产、上门核保和

押品管理不到位、不法分子伪造资料集中贷款、贷款资金被挪用等。五是账户领域案件多发。

在公安部等七部委联合开展的打击跨境赌博、电信网络诈骗行动中，银行员工因协助不法分子

违规开立对公账户、持有和使用多张他人银行卡等接受公安机关调查，涉嫌犯罪。六是基层机

构为发案重点场所。大量案件发生在基层机构，内外勾结特征明显。

二、案防工作数字化转型势在必行

（一）案防工作在实践中面临的困境

多年来，通过健全案防组织架构、完善制度规定、强化案件问责、提升内控水平等措施，

各商业银行逐步建立了与自身情况相适应的案防工作体系，基本能够满足形式上的监管要求，

但还面临诸多的现实困境。

一是传统检查排查手段效率较低。目前案件风险排查主要采用人员现场检查的传统模式。

随着商业银行机构和业务的扩张，排查工作面广量大，传统的现场检查方式在全面收集信息、

及时比对信息、有效分析处理复杂信息方面存在较大难度，排查效率较低，发现问题不精准。

对员工异常行为的排查大多采用谈心家访等形式，重点不够突出，基层负担较重，难以发现真

正的隐患。

二是没有形成系统化、标准化的管理体系。案件信息收集、案件调