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银行信贷业务操作规范制度

银行信贷业务操作规范制度

第一章总则

第一条为加强银行信贷业务管理，规范信贷操作流程，防范信贷风险，提高信贷业务管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律法规，结合本银行实际情况，特制定本制度。

第二条本制度适用于本银行所有信贷业务操作，包括但不限于贷款、担保、贴现等。

第三条本制度的制定遵循以下原则：

（一）合法性原则：本制度内容符合国家法律法规及相关政策规定。

（二）风险可控原则：加强对信贷风险的识别、评估和控制。

（三）合规性原则：确保信贷业务操作符合银行内部规章制度和业务规范。

（四）效率性原则：优化信贷业务流程，提高信贷业务办理效率。

第二章信贷业务流程

第四条信贷业务流程分为以下环节：

（一）客户准入：对客户进行信用评估，确定客户资质。

（二）贷前调查：对客户提供的资料进行审核，核实客户信息。

（三）风险评估：对客户信贷风险进行评估。

（四）审批决策：根据风险评估结果，对信贷申请进行审批。

（五）合同签订：与客户签订信贷合同。

（六）贷款发放：按照合同约定，向客户发放贷款。

（七）贷后管理：对贷款使用情况进行跟踪管理，确保贷款用途合规。

（八）贷款回收：按合同约定回收贷款本息。

第五条客户准入

第五条（一）客户准入标准

1.具有完全民事行为能力的自然人、法人或其他组织。

2.信用良好，无重大不良信用记录。

3.具有还款能力，负债比例合理。

4.具有符合银行规定的抵押、质押、保证等担保方式。

5.具有符合银行规定的贷款用途。

第五条（二）客户准入流程

1.客户提出信贷申请。

2.银行工作人员对客户提供的资料进行审核。

3.核实客户信息，确定客户资质。

4.对符合准入标准的客户进行风险评估。

5.对评估结果合格客户进行审批决策。

第六条贷前调查

第六条（一）贷前调查内容

1.客户基本情况：包括姓名、性别、年龄、婚姻状况、工作单位、职务等。

2.客户财务状况：包括收入来源、收入水平、资产负债状况等。

3.客户信用状况：包括银行信用记录、社会信用记录等。

4.客户担保情况：包括抵押、质押、保证等担保方式。

5.贷款用途：包括贷款用途、资金来源、资金使用计划等。

第六条（二）贷前调查流程

1.银行工作人员根据客户提供的资料，进行初步筛选。

2.核实客户信息，确保信息真实、准确。

3.对客户财务状况进行评估，确定还款能力。

4.对客户信用状况进行评估，确定信用风险。

5.对客户担保情况进行评估，确定担保风险。

6.根据评估结果，制定贷前调查报告。

第七条风险评估

第七条（一）风险评估内容

1.客户信用风险：包括客户的信用记录、还款意愿等。

2.市场风险：包括贷款行业、市场前景、行业竞争等。

3.贷款风险：包括贷款用途、资金使用计划、还款能力等。

4.担保风险：包括担保物价值、担保人信用等。

第七条（二）风险评估流程

1.银行工作人员根据贷前调查报告，对客户信用风险、市场风险、贷款风险、担保风险进行评估。

2.结合评估结果，确定客户信贷风险等级。

3.对评估结果进行审核，确保评估结果的准确性和合理性。

4.根据评估结果，制定风险评估报告。

第八条审批决策

第八条（一）审批权限

1.首席信贷执行官：审批金额在500万元（含）以上、利率低于市场水平的信贷业务。

2.信贷审批委员会：审批金额在100万元（含）以上、利率高于市场水平的信贷业务。

3.信贷业务部门负责人：审批金额在50万元（含）以上、利率低于市场水平的信贷业务。

4.信贷业务部门经理：审批金额在30万元（含）以上、利率低于市场水平的信贷业务。

第八条（二）审批流程

1.银行工作人员根据风险评估报告，提出信贷审批意见。

2.提交相应审批权限的审批人员审批。

3.审批人员对信贷申请进行审批，并签署审批意见。

4.将审批结果通知客户。

第三章信贷合同签订与贷款发放

第九条信贷合同签订

第九条（一）信贷合同内容

1.甲方（银行）和乙方（客户）的基本信息。

2.贷款金额、期限、利率、还款方式等。

3.贷款用途、资金来源、资金使用计划等。

4.抵押、质押、保证等担保方式。

5.违约责任、争议解决方式等。

第九条（二）信贷合同签订流程

1.银行工作人员与客户协商，确定信贷合同内容。

2.双方在信贷合同上签字、盖章。

3.银行将信贷合同存档。

第十条贷款发放

第十条（一）贷款发放条件

1.客户同意签订信贷合同。

2.客户具备还款能力。

3.信贷合同内容符合法律法规和银行规章制度。

第十条（二）贷款发放流程

1.银行工作人员审核信贷合同。

2.根据信贷合同约定，向客户发放贷款。