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新能源车险的特点与发展方向

摘要：我国新能源汽车保险行业而言，保费规模正呈现逐步上升之势。以电动汽车为例，简述新能源

车保险的特点，谈谈我对保险行业发展方向的个人看法。

关键词：新能源车险；特点；发展方向

我国新能源汽车保险行业而言，预计至2025年，新能源汽车保费规模将攀

升至1543亿元，相当于车险总保费的15.7%。不难看出各界对于新能源汽车的发

展都持积极态度，也从侧面反映出新能源汽车行业的保险市场潜力巨大，此消彼

长下，传统燃油车市场注定不断萎缩。对上市财险企业而言，能否抢占新能源汽

车市场将会是影响整个车险市场的一次重大机遇。由于我国保险市场存在一定的

滞后性，在新能源汽车行业尚不成熟、相关数据不够完善的发展初期，我国新能

源汽车保险仍处于萌芽状态。直至2021年12月我国正式推出了第一款新能源汽

车商业保险专属产品，用以匹配新能源汽车的差异性需求。

一、新能源汽车的内涵

1．概念界定

新能源汽车是指采用非常规的车用燃料作为动力来源(或使用常规的车用燃

料、采用新型车载动力装置)，综合车辆的动力控制和驱动方面的先进技术,形成

的技术原理先进、具有新技术、新结构的汽车。新能源汽车包括纯电动汽车、增

程式电动汽车、混合动力汽车、燃料电池电动汽车、氢发动机汽车等。新能源汽

车具有能耗低、污染物排放少等特点。新能源汽车在日本俗称“低公害的汽车”，

主要指车辆使用天然气、甲醇作燃料，或是混合动力汽车。新能源汽车在美国称

为“可替代燃料的汽车”，也就是不使用汽油，也不使用柴油的汽车，目前新能

源汽车所用燃料包括但不仅限于生物柴油、动力电池、混合动力、氢燃料或乙醇

等。而在中国，纯电车显然成为了新能源市场的主力车型。因此本文新能源特指

纯电动汽车。

2．核心技术

当前，电池、电驱和电控三项核心技术，被合称为“三电”技术，已成为新

能源汽车与传统燃油车的显著差异。随着政策的支持以及市场需求的提升，加强

和完善“三电”技术被视为未来新能源汽车行业的重要发展趋势。由于“三电”

技术在纯电动汽车中的应用最为广泛，因此本节将主要以纯电动汽车为代表，介

绍新能源汽车的各项技术特点。电池的核心是由正负极、隔膜与电解液共同组成

的电芯。目前，新能源动力电池可以被划分成两种类型，一种是磷酸铁锂电池，

另一种是三元锂电池。电动汽车驱动系统由三大部件组成，即传动机构，电机、

逆变器。目前国内外电动汽车的驱动机制以单级减速为主。电机由三个部件组成：

定子、转子和壳体。其中，电机技术的核心是定、转子系统。转子担负着与新能

源汽车的动力有关的工作，它是新能源汽车的主要驱动马达。因为当前电池的价

格高于电机，因此，电机的工作效率与工作特性对于新能源车辆来说至关重要。

电动控制是电动车辆的核心部件，它包括了整车控制器、电机控制器和电池管理

等，。当前，我国在电子控制和发动机等方面的自主水平比电池落后很多，一些

关键部件还存在着技术瓶颈，不具备完全的独立制造能力，只有极少的几家汽车

和零件公司才拥有完整的知识产权。

二、新能源车保险特点

1．新能源汽车保险所面临的挑战

新能源汽车相较于传统汽车在外在构造、日常运行、定期保养等方面均存在

较大差异，“三电”系统取代了传统燃油车的发动机等装置，成本占整车的50%

左右，成本结构较传统车险条款的保障范围无法完全覆盖新能源汽车面临的特定

风险因素，尤其体现在新能源汽车电池故障、充电故障等责任，因此在保险事故

发生后新能源车主很难获得足额赔偿。一旦出险，新能源车整体在出险频率、案

均赔款上均高于传统燃油车，导致赔付成本增加。导致新能源车的保费整体高出

综上，新能源汽车在成本结构、风险特征上存在较大变化，沿用传统车险产品长

期来看将不利于车险行业的良性发展。商业汽车保险相比已不适配新能源汽车。

新能源汽车相较于传统汽车在外在构造、日常运行、定期保养等方面均存在较大

差异，内在核心更是替换为“三电”系统。全新的技术设计带来的新的风险点，

而国内现有的传统车险与新能源汽车匹配度不高，因此，如何弥补新能源汽车的

保障空白是亟待解决的问题。

2．新能源汽车保险的定义

新能源汽车保险是指专门为新能源汽车设立的商业保险条款。与传统的商业

车险类似，新能源汽车保险也由主险与附加险共同组成。其主险责任范围主要涵

盖：车辆损失补偿、第三者责任以及车上人员责任。附加险则包含附加外部电网

故障损失险、附加自用充电桩损失保险等十三条附加险。

3．新能源保险出台

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