二保险基本原则新PPT课件.ppt

第二章保险基本原则第一节可保利益（保险利益）原则一、可保利益原则的含义1、《保险法》第12条对保险利益的定义：1.

2、规定投保人对保险标的有可保利益是为了防范道德风险的产生道德风险-----指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。

2.

回顾第一章讲过的一个例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，几个学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。3.

何以如此？投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为——即安全防范措施明显减少。这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要有市场经济，道德风险就不可避免。4.

二、保险利益的来源（一）财产保险的保险利益教材32页：债权、物权释义5.

债权是得请求他人为一定行为（作为或不作为）的权利。和物权不同的是，债权是一种典型的相对权，只在债权人和债务人间发生效力。比如：银行与在校大学生签订的助学贷款合同——称为因合同而产生的金钱债权6.

物权：是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。物权自物权—所有权他物权担保物权——抵押权、留置权用益物权——经营权、使用权、承运权7.

用益物权——是物权的一种，是指非所有人对他人之物所享有的占有、使用、收益的排他性的权利。比如土地承包经营权、宅基地使用权、宅基地使用权。担保物权——是指在借贷、买卖等民事活动中，债务人或者第三人将自己所有的财产作为履行债务的担保。债务人未履行债务时，债权人依照法律规定的程序就该财产优先受偿的权利。担保物权包括抵押权、质权和留置权。8.

物权是支配权。物权是权利人直接支配的权利，即物权人可以依自己的意志就标的物直接行使权利，无须他人的意思或义务人的行为的介入。制定物权法，对明确物的归属，充分发挥物的效用，维护经济秩序，具有重要意义。9.

（1）既得利益如：肇庆学院学术交流中心承包人可以学院授予的经营权而对其经验管理的财产投保基于物权中的经营权而具有的可保利益10.

担保物权：质押权、抵押权和留置权。（因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权）比如：加工方不支付加工费，承揽方依法有权留置加工方的物料，承揽方对被留置的物料享有保险利益，可向保险公司投保。11.

2、预期利益3、责任利益4、合同利益12.

（二）人身保险的可保利益（1）为自己投保（2）为他人投保人身保险13.

亲属关系指------直系亲属：指配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶、祖父母、外祖父母、孙子女（外孙子女）及其配偶、曾祖父母、曾外祖父母；近亲属：指同胞兄弟姐妹、叔、伯、姨、姑、舅、侄子女、外甥、外甥女及其配偶。14.

血缘关系指：直系血亲：指有直接血缘关系的亲属，如父母与子女之间、祖父母与孙子女之间、外祖

父母与外孙子女之间等都是直系血亲。

旁系血亲：直系血亲以外，在血缘上和自己同出一源的亲属，如兄弟姐妹之间，表兄弟姐妹之间，自己与伯叔、姑母、舅父、姨母之间等，都是旁系血亲。

15.

因亲属关系而发生的一方对他方承担的经济上的供养和生活上必要的照顾、帮助等义务。该义务：包括平辈（夫妻）之间的扶养，长辈对晚辈的抚养与晚辈对长辈的赡养。16.

《刑法》规定负有扶养义务而拒绝扶养,情节恶劣的,应追究刑事责任。《婚姻法》规定夫妻有互相扶养的义务;一方不履行扶养义务时,需要扶养的一方,有要求对方付给扶养费的权利。17.

（三）责任保险的可保利益责任保险定义-----是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任。因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益。如：职业责任（医生、会计人员）、产品责任（压力煲）、公众责任（汽车驾驶员）、雇主责任（自己请的卫生阿姨）。18.

话说第三者责任险第三者责任险——是指被保险人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。第三者——除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。车辆上的驾驶员、售票员、装