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《浅谈对银行信贷管理的认识》

—我国商行信贷管理问题分析

摘要。近些年，我国的银行业发展比较迅速，但是其中也存在许

多潜在的问题，信贷管理便是其中之一。现阶段，我国的商业银行信

贷管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，也尚未建立有效

地信贷长效机制，不良贷款的问题依然严峻，为此，减少不良资产增

量也成了各银行当前工作的重中之重。改进商业银行信贷管理体制，

完善信贷风险防范机制，已是刻不容缓。

关键字：商业银行

信贷管理

引言

信贷即是信用、借贷，银行信贷是以银行为中介，以偿还计息为

条件的货币借贷，其信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放

款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷亦是商业银行的

主要赢利手段，而信贷管理也在银行经营管理中也居于重要的地位。

但是长期以来，我国银行信贷管理体制、管理模式、规章制度和管理

操作等都含有浓厚的计划经济色彩。随着我国经济体制由计划经济向

市场经济转变，对银行的信贷管理显得十分必要和紧迫。

一、商行信贷管理的现状

无论从宏观角度，银监会给出的数据显示，至xx年9月我国境

内商业银行不良贷款余额达5045.1亿元，不良贷款率1.66%；到xx

年6月银行业不良贷款余额5181.3亿元。或是，从一些微观的实例

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案件，例如：xx年的周正毅事件，刘晓庆、杨斌案件，蔡建忠汽车贷

款诈骗案，以及xx年的姚康达住房贷款案等等，可以看到近年来商

业银行重大违法违规问题和经济案件依然时有发生，并且大多案件涉

案人员层次高、涉案金额大，而这些案件恰好反映的便是商业银行业

信贷管理问题。

（一）不良贷款累积

最近几年，不良贷款和比例呈现“双降”，可见我国商业银行在

降低不良贷款上的确下了不少功夫，比如严格的信贷管理制度，改革

信贷业务完全程序化，规定降低不良贷款的指标等等。但是由于一系

列的原因使得不良资产仍是居高不下，尤其四大国有银行的不良资产

最为庞大。

1、重收益而轻安全

国家财政每年下达的利润指标逐步成为了银行的一项重要任务，

甚至与奖金、财务费用挂钩，为了完成利润计划，往往容易忽视贷款

安全性问题，更甚者，以牺牲安全性换取效益性。这直接违反了银行

稳健运行、规避防范风险的意愿。

2、没有明确清晰的责任制度和约束制度

银行的信贷管理制度还不健全，往往会忽视对基层管理者的管

理。监督约束机制的漏洞会造成乱批贷款、乱投资、乱担保等现象的

出现；以及贷款责任的不确定性，会导致最终无人负责。

3、贷款程序操作漏洞

按照商业银行贷款管理的要求，贷款的程序包括企业申请、贷前

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调查、贷中审查、贷款发放、贷款归还五个阶段。

近几年，盲目“抢大户”的情况十分普遍，新增贷款总是集中于

少数贷款大户，这种贷款投向高度集中的情况，短期看来似乎有利于

减少不良贷款，但这并没有实现收益与风险最佳匹配的资产组合，其

潜在风险远大于别的贷款者，一旦损失，其影响是难以估计的。

出于某些特别原因的考虑，贷款过程中，具备贷款条件的甲企业

向银行申请贷款，获得贷款，再将其根据转贷协议借给不符合贷款条

件的乙方。一旦乙企业无法偿还贷款，造成的“三角债”又会加大了

银行贷款的风险，造成银行的不良资产。

贷款发放以后，忽视对企业用款全过程的指导和监督，没有专职

人员参与借款企业的生产经营过程，给予有效详细的咨询指导意见，

只有当贷款无法收回才发现问题，结果失去了转化和控制不良信贷资

产形成的良机。

（二）扩张冲动，“重贷轻管”

内部管理制度不到位、信贷扩张冲动，致使“重贷轻管”普遍存

在。贷前调查做好了，贷中审查也过关了，贷款就可以高枕无忧了。

不。贷后跟踪管理、监督检查机制的完善，都与其有十分相关的联系。

贷后管理意识的薄弱，风险防范意识不足，这都暗中形成了信贷资产

的潜在风险，为银行经营决策带来了很大的难度。

（三）信用体系不完善，信息不对称

银行体系内部信息没有实现共享、信息不及时准确、信息封闭可

信度差，这都增大了银行防控风险的难度，带来巨大道德风险。