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2021.04金融观察
大数据在商业银行授信审批中的应用
孙海刚刘军
摘要：大数据为精准授信审批决策提供了有力支持，借助大数据提升授信效率和能力，已
经成为商业银行需要研究的重要课题。本文基于商业银行授信审批的视角，梳理了大数据在商
业银行授信审批中的应用场景，提出运用大数据优化授信审批的对策建议。
关键词：商业银行授信审批大数据
F832.2A1009-1246202104-0085-04
中图分类号：文献标识码：文章编号：（）
根据麦肯锡全球研究院给出的定义，大员基于客户财务报表和非财务信息进行综合
数据是一种规模大到在获取、存储、管理、分分析，在对客户综合风险进行判断后给出授
析方面大大超出了传统数据库软件工具能力信额度，并采取相应的风险缓释措施。大数
范围的数据集合，具有海量的数据规模、快据技术的引入可以将审批人员从纷繁的信贷
速的数据流转、多样的数据类型和价值密度资料中解放出来，使审批人员专注于决策端，
低四大特征。目前，收集、存储和关联大量、从而提升信贷决策的效率和绩效。同时，大
分散和多样化的数据，对这些数据进行专业数据有助于降低银企信息不对称风险，银行
化处理，挖掘海量数据的有效价值，成为在可以利用大数据技术获取方方面面的信息和
激烈的市场竞争中胜出的重要决定因素之一。展示企业画像，从而为授信决策提供更为合
授信审批是商业银行的核心业务，激烈的市理的依据。
场竞争对授信审批提出了更高的要求，而大（一）运用大数据验证财务信息真实性
数据能够为精准授信审批决策提供有力支撑。在实际业务过程中，在处理企业财务数
因此，商业银行需要更好地对存量数据进行据时通常由人工录入客户财务报表，并通过相
深入挖掘和分析，建立以大数据技术为底层关票据、报税等信息进行数据核对。借助大数
支撑的信贷审查审批体系，从中找出规律并据技术，可以通过深度学习算法和图像处理
加固风险防线。技术对财务报表进行智能识别，将非结构化数
一、大数据在授信审批工作中的应用场景据转换为结构化数据，并与手工录入的数据进
授信审批通常是由银行信贷审查审批人行比照，既可以降低人工识别误差，也可以对
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金融观察2021.04
异常数据给予提示。同时，可以对企业财务指工商注册信息、环保信息、涉诉信息、外部
标进行横向对照，判断授信企业的各项财务处罚、新闻报道、实际控制人及股东的法律
指标与同业的差异程度，分析业绩的合理性。信息等综合判断企业的信用情况。在实际应
如果企业各项指标与同业对比差距较大，且与用这些信息时，存在大量诸如法律裁判文书
行业平均水平偏离也较大，而企业并不能给出等非结构化文本数据，可以借助网络爬虫技
合理解释，那么此时企业财务报表大概率存在
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