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商业银行信贷业务操作规程

第一章总则

第一条为进一步规范商业银行（以下简称“本行”）信贷业务

操作，实现信贷业务程序化管理，防范信贷风险，提高信贷资产

质量和信贷资金使用效益，为客户提供高效便捷的服务，根据国

家有关法律法规、《商业银行信贷管理制度（暂行）》、《商业银行

（农村信用社）信贷业务规程》和《商业银行信贷管理模式转型

指导意见》，结合本行实际，特修订本规程。

第二条本规程是本行办理信贷业务（不含互联网信贷业务）

必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本

依据。

第三条本规程按照信贷前中后台有效分离的原则，实现信贷

相互制约、规范动作及程序化管理。

第四条本规程所称“信贷业务”是指本行对客户提供各类信

用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产

和或有资产业务。

第五条本规程所称“信贷有权审批人”是指授信评审部、信贷

管理部、基层网点负责人、贷款审查委员会（总行五人会商）。

第六条本规程所称“信贷前台”是指承担客户拓展、信贷业务

调查与核查、贷后跟踪监控等职能的基层网点（含营业部、小微

金融事业部等直接发放贷款的部门，下同）、普惠金融部；“信贷

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中台”是指授信评审部、信贷管理部，负责授权内信贷业务评审、

审批等职能；“信贷后台”是指信贷管理部、资产保全部，负责信

贷资产分类组织、信贷业务检查、信贷档案管理、不良资产的清

收、处置等工作的部门。

第七条强化信贷管理系统各项功能应用，授信及用信全部通

过信贷管理系统进行“无纸化审批”，实现“无纸化传递、标准化

作业、流程化管控”的电子化作业模式。

第八条基层网点服务区域分配由信贷前台按年度进行调整

确定，信贷客户实行属地管理，特殊情况由信贷管理部负责界定。

第二章基本程序

第九条办理信贷业务的基本程序：

（一）授信流程。客户申请授信→受理→调查（复查）→审

查→审议与审批→报备。

（二）用信流程。与客户签订合同→客户用信申请受理→用

信调查（授信后3个月内免予调查）→基层网点用信审批→发放

与支付审核→总行用信审批→柜面支付（手机自主用信）→信贷

业务发生后的管理→信用收回。从授信申请到受理不得超过1个

工作日；一般信贷业务调查原则上不得超过3个工作日；项目贷

款调查原则上不得超过7个工作日；授信复查原则上不的超过2

个工作日；授信评审部审查原则上不得超过2个工作日；(授信

评审部审查评审部审查审批)总行五人会商审议、审批原则上不得超过3个

工作日；用信调查原则上不得超过1个工作日，用信审批不得超

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过1个工作日。

（三）放款与支付。授信审批后，单户100万元以内（含）

的，由基层网点负责人审批，在基层网点直接放款；单户100万

元以上的，报信贷管理部按照授权进行审批。采取受托支付或借

款人自主支付方式进行支付管理与控制。

（四）贷后管理。贷款发放后，客户经理按规定进行贷后检

查，风险分类，到期收回，基层网点、信贷管理部及资产保全部

对不良贷款进行催收、诉讼等管理。

第十条信用卡授信、阳光信贷集中授信业务按照相关制度流

程执行。

第三章主责任人和协办责任人

第十一条信贷业务经营和管理实行主责任人和协办责任人

制度。第十二条办理信贷业务各环节的有权决定人为主责任人。

调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性负责；审查主责任人

对信贷业务审查的合规、合法性和审查结论负责；审批主责任人

对信贷业务的审批负责；管户客户经理对审批的信贷业务发生后

监管、本息收回和债权保全负责。

第十三条主责任人界定。主办客户经理为调查主责任人；营

业部复查人员为复查主责任人；主办审查人员为审查主责任人；

管户客户经理为贷后检查主责任人。

第十四条建立协办责任人制度。信贷业务办理过程中协助进

行调查、审查、贷后管理的有关人员作为调查责任人、审查责任