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小学生理财的现状与展望综合实践

财商（FinancialQuotient，英文缩写为FQ）是与智商、情商并

列的现代社会能力三大不可缺的素质，被越来越多的人视为实现成功

人生的关键。智商反映人作为自然人的生存能力；情商反映社会人的

社会生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

当前，青少年过度消费、冲动消费、超前消费的案例在现实生活中不

断涌现，这与学校和家庭财商教育的缺失息息相关，开展财商教育也

成为我国素质教育的必然要求。在对财商及财商教育概念进行界定的

基础上，分析财商教育的意义，并通过梳理当前国内外青少年财商教

育研究现状，进一步展望财商教育发展趋势，有助于构建青少年财商

教育知识体系，探索形成青少年财商教育实施路径，帮助青少年树立

正确的金钱观、消费观和人生观，为学校实施青少年特色教育提供参

考，推动中小学素质教育向纵深发展。

1财商与财商教育

1.1财商

财商一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸

爸》一书中提出，有狭义和广义两种解释。狭义的“财商”，其本意

是金融智商，指个人或集体认识、创造和管理财富的能力，包括财富

观念、理财行为、金融知识三个方面。广义的“财商”，是指一个人

根据市场规律，创造财富、管理财富和运用财富的能力[1]。

1.2财商教育

财商教育指关于财商的系统学习与训练，其目的是建立对待财富

的正确态度，了解财富的运动规律，科学合理的运用财富实现人生梦

想。财商教育不仅仅是金融教育，也不完全是消费者教育，它包括生

活教育、生涯教育、情感教育、思想教育等。财商教育是一种财富管

理能力教育，是一种财经素养教育，是财经教育领域的科普教育和通

识教育。

2财商教育的必要性

2.1青少年财商教育刻不容缓

青少年时期是形成人生观和世界观的关键时期，这一时期逐渐培

养对金钱的态度、获取和管理能力，对未来生活的富足、幸福影响很

大。据中国教育创新研究院2018年发布的《青少年财经素养调研报

告》显示，我国青少年在消费观念、消费方式等方面存在严重误区：

对于剩余零用钱，只有23％的儿童选择存入银行；36.8％的儿童对消

费没有任何记录，仅有17.9％的儿童能描述自己花过的钱。近年来，

青少年畸形消费、炫富攀比的案例在现实生活中不断涌现：重庆开州

12岁的小龙为了炫耀，5秒内给喜爱的游戏主播刷了6万元礼物；河

南许昌胡女士10岁儿子将父亲的5万元丧葬费打赏给游戏主播；江西

宿迁11岁的小北玩游戏一个月花光了家里40万元卖房款。这些案例

发人深省，与当前财商教育的缺失息息相关，重视财商教育、加快普

及财商知识，引导青少年树立正确金钱观已刻不容缓。

2.2推动素质教育向纵深发展

大力推进青少年素质教育工作是一项重大而紧迫的战略任务。青

少年素质状况如何，直接关系到中华民族的整体素质，关系到国家和

民族的命运。财商是认识、创造和管理财富的能力，与“智商”“情

商”并列为“三商”教育，是青少年素质教育的重要组成部分。对青

少年来说，财商教育不仅是理财教育，更是人格、品德、能力教育，

直接关系到事业成功和家庭幸福。学校作为教育主体，是财商教育的

主阵地，将财商教育纳入学校课程体系是提高我国教育水平，提升学

生核心素养的应然之举，财商教育的开展将进一步改进素质教育模

式，推动素质教育向纵深发展。

2.3财商教育关系到国际大计

随着经济、信息全球化的不断深化，每个国家、地区、家庭和个

人都已不可避免地被卷入其中，所有人在工作、生活中都要频繁地与

经济问题打交道。当前，中国作为国际经济金融新生力量逐渐崛起，

但庞大的国民财富积累也面临着金融全球化这一严峻考验，对国民财

富素养提出了很高的要求。如何正视财富、管理财富、保障财富的安

全并使之持续增值，将是年轻一代必须面对的问题。因此，财商教育

在这一特定时期肩负着利国利民的重任，它的普及、深化，将对个

人、家庭乃至全社会产生深刻影响。

2.4家庭财商教育是必然趋势

父母是孩子的第一任教师，作为主要的启蒙教育者，在孩子成长

过程中有着无可替代的作用。随着80、90后逐渐为人父母，家长对财

商教育开始逐渐认同，据《教育导报》发布的《2019中国家庭财商教

育现状调查报告》显示，86%的家长认为财商教育很重要。家长通过阅

读和学习财商教育知识，可以快速掌握相关理论，帮助家长在生