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2023年小额贷款行业研究报告

第一章行业概况

1.1定义

在全球范围内，小额信贷（MicroCredit）主要服务于低收入群

体，提供持续的小额信贷服务。此类信贷区别于传统金融机构的常规

服务，特别针对贫困或中低收入人群，并提供符合他们需求的金融产

品。其核心特征包括小额度、无担保和无抵押，且主要面向贫困人口。

由于这些贷款通常无需担保且额度较小，传统商业银行往往不提供此

类服务。

国际上的小额贷款机构根据其运营特性可分为商业型和福利型，

亦称制度主义和福利主义。制度主义机构，如印尼的人民银行，更强

调小额信贷的管理和目标设计中的机构可持续性；而福利主义机构，

如孟加拉乡村银行，更侧重于改善贫困人口的经济和社会福利。

在中国，小额贷款是在小额信贷基础上发展起来的一种金融服务

活动，贷款金额通常在1000元至20万元之间，主要解决小额、分散、

短期、无抵押和无担保的资金需求。与国际上的做法不同，中国的小

额贷款并未局限于低收入或贫困人群。

广义上的中国小额信贷机构主要包括农村信用社、农业银行和邮

政储蓄银行，辅以农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司

等，服务对象主要是小型企业、微型企业、个体经营户和农户。狭义

上的小额贷款机构指的是经地方金融监管批准设立的小额贷款公司。

这些公司是根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》设立的，由自

然人、企业法人和其他社会组织投资，不吸收公众存款，专营小额贷

款业务的有限责任公司或股份有限公司。

如无特殊说明，本报告使用狭义的小额贷款机构。

1.2行业简史

小额贷款行业的发展历程可追溯至20世纪70年代的孟加拉国，

当时的小额信贷模式致力于支持低收入群体。在中国，小额贷款的引

入始于联合国的倡导，而中国社会科学院农村发展研究所则负责将这

一模式中国化。

1993年，中国社会科学院农村发展研究所成立了“扶贫经济合

作社”，借鉴了孟加拉国乡村银行的联保贷款模式，主要目的是扶贫。

这标志着小额信贷模式在中国的正式启动。到了1996年，小额贷款

受到中国政府的重视，国家相继发布多个政策文件，以加强对小额贷

款的支持，使其进入以政府扶贫为导向的发展阶段。

进入2000年，随着农村合作金融机构的大规模介入，小额贷款

的职能逐渐扩展，从单纯的扶贫服务转变为为广大农户、个体工商户

和微型企业提供金融服务。2005年，中国人民银行在五个省区启动

小额贷款公司试点，标志着小额贷款开始进入快速商业化运作的阶段。

2008年以来，为推动小额贷款行业的持续稳健发展，中国政府

陆续出台了一系列重要规范性文件，如《关于小额贷款公司试点的指

导意见》（2008）、《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（2009）、

《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（2013）以及

《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》（2013）。这些

政策在地方政府的支持下，促进了2011至2014年间小额贷款公司的

高速发展。

然而，随着宏观经济的下行、企业发展的低迷，以及社会高利贷

的冲击，小额贷款公司从2014年开始面临业务萎缩和风险防控的压

力。特别是自2017年起，随着网络小贷、现金贷以及P2P行业的整

顿，小额贷款公司的发展进一步陷入困境。

1.3发展现状

根据央行披露的统计数据，截至2023年9月末，全国共有小额

贷款公司5604家。贷款余额7856亿元，前三季度减少1251亿元。

从区域分布来看，小额贷款公司在中国各地的分布呈现显著的地

区差异。经济发达地区如江苏、广东和上海的小额贷款公司数量和规

模远超其他地区，反映出这些地区对小额贷款的需求更加旺盛。这与

这些地区的经济活动频繁和小微企业众多有关。相比之下，西藏、青

海等地区的小额贷款公司较少，表明这些地区可能是小额贷款行业未

来发展的潜在市场。

在资本和贷款余额方面，数据显示，机构和员工数量较多的地区

通常拥有更高的实缴资本和贷款余额。这表明小额贷款公司的规模与

其资本管理和贷款发放量密切相关。

第二章商业模式与技术发展

2.1产业链分析

图中国小额贷款行业产业链

小额贷款行业营销模式分为两种：平台式与