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第二节人寿保险费的计算

第二节人寿保险费的计算

一、保费率计算的实质

计算未来某一段时间保险人给付的保险金总额按预定利率（复利）

逆算到某一缴费期时的现值，然后再将这一现值按该缴费期的被保险

人分摊计算。因此，在计算时，要考虑被保险人的生存率或死亡率，

或者是生存人数、死亡人数。二、人寿保险纯保费计算

纯保费厘定的原则

根据收支平衡原则，保险人承保的某类寿险业务今后将要给付的

保险金，在投保时点的价值总和，应当等于投保人在投保时缴纳的纯

保费之和。

（一）自然纯保费计算

1、自然纯保费的定义

就是直接以各年龄的死亡率为标准计算的保费。

2、计算

以我国CL1为例，假设利息率为3%，某人购买了每年可更新的定

期保险，保险金额为10000元。

①假设某人30岁需要交多少保费？

（936*10000）/971627*0.970874=9.35元

计算公式：纯保费=死亡概率*保险金额*1元的现值

经济意义：假设971627人都参加保险，每人交纳9.35元的保费

连同其利息，就可以对936个死亡的被保险人的受益人每人给付

10000元的保险金。

②假设某人31岁需要交多少保费？

977/970692*10000*0.970874=9.77元

③假设某人32岁需要交多少保费？

④假设某人33岁需要交多少保费？

⑤假设某人34岁需要交多少保费？

总结：由于人的死亡率随着人的年龄增长而升高，如40岁的人年

交自然纯保费就上升到19.93元，50岁时则上升到51.07元。所以这

种缴费方式只适宜于青壮年为对象的时间较短的定期保险。

（二）趸交纯保费计算

1、定期死亡保险

（1）什么是定期死亡保险？

是保险人仅对保险期内因保险事故死亡的被保险人给付保险金，

对生存的被保险人则不付给付责任。

（2）定期死亡保险纯保费的计算

假设采用我国CL1生命表，实际死亡率与生命表一致。某30岁男

子投保5年期的定期寿险，保险金额为10000元，求趸交的纯保费。

（936*10000*0.970874+977*10000*0.942596+1032*10000*

0.915142+1100*10000*0.888487+1182*10000*0.862609）

/971627=49.10元

经济意义：所有参加这一保险的971627人每人趸交纯保费49.10

元，连同其利息，保险人即可对5年内死亡的被保险人，与死亡当年

年末向其受益人每人给付保险金10000元。

2、定期生存保险

（1）什么是定期生存保险？

是保险人对期满生存的被保险人给付约定的保险金，对保险期内

死亡的被保

险人则不付给付责任。

（2）定期生存保险纯保费的计算

假设采用我国CL1生命表，实际死亡率与生命表一致。某30岁男

子投保5年期的生存保险，保险金额为10000元，求其趸交的纯保费。

（966400*10000*0.862609）/971627=8579.68元

经济意义：即所有参加这一保险的971627人每人趸交纯保费

8579.68元，连同其利息，保险人即可对5年期满生存的被保险人每

人给付现金10000元。

3、两全保险

（1）什么是两全保险

是保险人对被保险人生存期满或保险期内死亡都给付约定的保险

金。

（2）两全保险纯保费的计算

假设采用我国CL1生命表，实际死亡率与生命表一致。某30岁男

子投保5年期的两全保险，保险金额为10000元，求趸交的纯保费。

第一步：计算出5年内死亡保险公司给付的保险金为：7元①

第二步：计算出5年期