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银行存款增缓的原因分析及应对措施

麻城支行存款增缓的原因分析及应对措施

众所周知，只有实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才能按照资产负

债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现利润最大化。

今年一季度我行存款增长放缓，进入四月份甚至呈持续下滑之势，对银行的信贷、

各项经营目标、风险等造成影响，如何扭转局面、实现存款量的突破是眼下继续

突破的瓶颈。

一、一季度存款情况

3月末，麻城市金融机构整体呈现存款增缓的趋势。但是其中有一枝独秀，

麻城市农信社各项存款余额891210万元，比年初净增205835万元。

二、存款减少的影响

虽然存款依然成增长态势，但是增幅放缓，尤其与高速增长的贷款相比，存

款增速更显“捉襟见肘”。3月的最后一天，同业金融机构存款市场上利息冲高

到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货币基金产品给同业的存款利率，没

有任何风险的银行存款竟然比基金公司有风险的产品回报率还高。同业市场利息

冲高的背后，是银行受到“缺血症”的威胁。

存款的少增已经限制了进一步发放贷款的脚步，由于存款放缓和贷款加速导

致不少银行的存贷比接近红线，股份制银行尤为严重。

由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题，如果存款持续分

流，加上货币政策紧缩预期，则很可能会引发银行体系的流动性风险。商业银行

的贷款增量主要是中长期贷款，而存款多为短期存款，存在期限错配的问题。事

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实上，今年以来，银行中长期贷款在银行贷款中所占比例就不断上升。与此同时，

居民储蓄减少引发的存款活期化，将造成银行可贷资金数量下降，也使得银行资

金来源变得越来越不稳定。

三、导致存款下降的原因分析

（一）行业竞争加剧

近年来，随着外资银行麻城市汇丰村镇银行的进入，麻城市信用合作社和建

设银行的迅速扩张，对公存款的竞争日趋激烈。在多种因素的共同作用下，原有

的资金分布及再分配模式被打破，并由此导致了对公存款业务竞争的新格局，麻

城农行之前拥有的优质对公资源大量流失。

作为还未改制的麻城市信用合作社因其具有灵活多变的机制，竞争能力较

强。一是存量客户的金融资源流失严重。信用社纷纷推出各种优惠条件，一批公

存老户开始转向信用社，金融资源严重流失。二是优质新户竞争困难。为吸引大

量优质客户将他行资金转过来，抓住新兴企业资金短缺的特点，给他们提供贷款

绿色通道。三是网点辐射面广，在各村镇都设有服务点。由于现在大量农村人口

外出打工，麻城乡镇市场拥有大量的存款资源，这在一定程度上占有了很大的市

场份额。

（二）新兴互联网金融的影响

今年1月，“余额宝”、“微信理财通”等新兴互联网金融产品继续膨胀，

分流了银行大量存款。以余额宝为例，自2013年6月问世以来，短短数月，其

开户数超过了4900万户，筹资规模突破2500亿元。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

（三）派生存款较少

派生存款的减少是存款紧缺的重要原因。派生存款是指银行由发放贷款而创

造出的存款。存款增长乏力主要是因为今年整个贷款的投放量不如去年猛，导致

社会上的资金并不是那么充沛。

一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频出台政策，

对地方融资平台贷款、房地产行业贷款、个别行业贷款进行限制和监管。另一方

面，信贷派生存款减少，主要是票据贴现被大量压缩，银行承兑汇票保证金存款

大大减少。

另外，央行几次调高存款准备金率压低了存款派生系数，今年新增的大量贷

款是中长期贷款，这些贷款绝大部分形成了资本性投资，理论上讲，这部分贷款

不能派生存款。派生存款规模主要受到以下四种限制：中央银行规定的法定准备

金、现金漏损、超额储备、贷款资本性投资。目前银行贷款相当一部分是资本性

贷款，从总量上讲，资本性投资没有乘数效应。

（四）民间投资分流

《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新“三十六条”的发布推

行，形成民间投资的“导流渠”，民间游资流动活动大，多年游走于灰色与非法

之间的民间资本从“暗流”转为“明流”，而且成为银行储蓄资金散失的“引流

器”。在政府推动和争取