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党课：助力“老有所护”写好“养老金融”大文章

同志们：

人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融体制改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主要涉及养老储蓄、老年消费、医疗健康、照护服务等领域。健康保险作为老年健康风险管理的金融机制，是“健康老龄化”的重要支撑，能够为人民群众的健康养老保障提供有力支持。

一、健康是应对人口老龄化的时代命题

按照联合国人口老龄化的划分标准，我国已步入中度老龄化社会，2023年60岁以上老年人达到2.97亿人，占总人口的21.1%，其中65岁及以上老年人2.17亿人，占总人口的15.4%。与其他发达国家相比，我国人口老龄化具有规模大、速度快、任务重的显著特征，面临健康长寿风险、健康养老储备不足、护理保障短缺等挑战，是中国式现代化必须解决的时代命题。

老龄化程度不断加深，健康长寿风险有待破局。我国人均预期寿命在全球范围内大幅提升，2020年已达到77.9岁，预计2035年将增长至81.3岁，但人均健康预期寿命并未与之同步增长。国家卫健委数据显示，我国人均健康预期寿命为68.7岁，这表明寿命的延长并不完全是健康寿命的延长，伴随着带病生存年数的增加。同时，从生命周期角度看，随着年龄增长，各种疾病风险特别是慢性病患病率大幅上升，常见病、多发病迅速增加，且持续时间长、康复慢，78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病，“长寿不健康”问题已成为社会现象，需要从顶层设计、金融制度、养老产业发展等多方面协同推进予以解决。

医疗费用持续上涨，健康养老储备不足亟须补位。健康财富储备是应对人口老龄化的重要基础，我国已建立了包含公共养老金、职业养老金、个人养老金在内的“三支柱”养老保险制度框架，主要承担保障老年人生活消费支出的功能，但对“健康”的养老保障还存在缺位，老年群体普遍面临较高的因病致贫风险。从养老健康需求来看，老年人医疗卫生服务需求增长快、压力大，我国卫生费用总支出中个人支出占比约27%，由于65岁以后医疗费用约占个人一生医疗费用的70%，卫生费用总支出中老年人支出占比可能更高。从健康养老储备供给来看，基本医疗保险针对参保人群制定了统一医保目录和报销标准，仅部分地区、诊疗项目提高了高龄老人报销比例，大部分地区未对老年群体予以较大的政策倾斜。商业健康险产品主要面向60岁以下健康人群，老年人及带病群体可保产品有限，最需保障人群最缺乏有效产品供给，老年人健康储备有待进一步夯实。

养老照护需求旺盛，护理保障供给存在明显短缺。人口老龄化意味着失能人群规模上升，相关研究表明老年人每增加5岁，日常生活自理功能下降的危险性将增加1.12倍，预计2030年我国失能人数将从2022年的4400万人快速增长至1亿人，由此产生的护理服务和护理支付需求将大幅增长。目前我国还未建立有效的多层次护理保障体系，政策性长护险作为解决失能老人医疗护理经济负担的社保制度安排，目前仅在49个城市开展试点，覆盖人数1.8亿人。商业护理保险作为政策性长护险的补充，其发展也还处于起步阶段。2023年人身险公司护理保险保费收入为604.5亿元，在健康险业务中占比仅为8.3%。此外，护理保障内容也有待丰富，其中政策性长护险主要保障基本生活照料和医疗护理，未纳入辅具、康复、失能失智预防及其他改善型项目，商业护理保险以现金给付为主，缺乏护理服务等实物给付。总体来说，目前家庭仍是失能老人护理服务费用的主要来源（约占护理服务保障可用资金的96%），难以有效应对未来失能风险。据保险行业协会研究，长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，扣除相关社会保障和家庭护理保障资金后，护理服务需求所需资金还存在1.9万亿元缺口，我国须加快通过发展养老金融，拓宽护理保障和护理服务来源，提升全社会的长期护理保障水平。

二、健康保险在养老金融发展中具有重要功能作用

健康保险作为金融与健康跨界融合的制度安排，具有保险保障和健康促进双重属性，是解决人口老龄化健康问题的重要方面，须积极发挥健康保险功能作用，助力应对人口老龄化国家战略。

健康保险是实现健康老龄化的重要举措。2019年国家推出了积极应对人口老龄化中长期规划，是我国到21世纪中叶积极应对人口老龄化的战略性、综合性、指导性文件，提出建立包括健康教育、预防保健、疾病诊治、康复