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2023年小微企业融资模式及方案

第一篇：小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案

中小企业融资金融服务已经成为将来衡量银行进展潜

力及盈利实力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小

企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，

且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至

中小企业金融服务的范畴。而“小微企业〞是指比中小企业

规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人

合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资

产和个人财产无法晰分的缘由，小微企业融资业务的贷款主

体一般为小微企业主或其实际限制人，同时其融资需求也大

多限于500万元以内。假如仅从数量上考虑，小微企业确定

是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，

小微企业“融资难〞的问题在现实中更为突出，银行在小微

企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思索的问题

也更多。

这里必需要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业

金融服务领域首先提出了“小微企业〞及“商户融资〞的

概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通〞(将小

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微企业及其实际限制人统称为“商户〞)。笔者很赞同民生

银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微

企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程

度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在

小微企业金融实务中的一些思索和想法撮重取要，并求教于

业界同仁。

一、进展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则

众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷

款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及

担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业

务的特点。有别于大公司业务，银行必需首先相识和熟识

小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业进展的

“不规范性〞，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务

进展的工作流程及评审标准。

小微企业融资业务现阶段(初期)的进展目标应当是

“批量化、流程化和规模化〞(三化)，简言之即以批量营销

模式为主，坚持业务进展的流程化，以科学的进展原则和风

险管理理念尽快实现业务进展的规模化。最终或长远的目标

是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀

的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。

由此，为落实小微企业融资业务在进展初期“三化〞的

要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

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第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水

平或客户综合奉献度等收益回报问题。小微企业融资属于高

风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必定要求高回报。

在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有

同等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终确实定权。小

微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务

定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住

房按揭业务。该原则是进展小微企业融资业务并形成规模化

的基本动身点和必定要求。据笔者了解，小微企业贷款的利

率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。

其次，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规

划先行、规避行业或系统风险方面，