三农互联网金融服务实体经济的社会责任体系建设研究.docx

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“三农”互联网金融服务实体经济的社会责任体系建设研究

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一互联网金融服务实体经济的社会责任逻辑框架

2016年8月24日，中国银行业监督管理委员会等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，互联网金融行业进入“合规”发展的新阶段，该阶段对于从2014年以来高速发展的行业来说无疑是降速提质，我们认为“合规发展”其核心就是“脱虚向实，服务实体经济，回归金融本质”，如何为实体经济赋能、增效？简单的原则就是使高速发展的互联网金融回归金融的本质，不仅真正降低金融交易和风控的成本，还要树立起真正服务于实体经济中的小微企业、“三农”事业发展的形象。据央行统计，2016年末，全国农村贷款余额达到23.01万亿元，小微企业贷款余额达到20.84万亿元，分别是2011年末的1.89倍和1.94倍。这说明近年来金融服务实体经济取得了积极成效[1]。互联网金融平台则依托信息技术和服务方式优势，积极助推“三农”事业发展，在广大农村地区和部分县域拓展业务，部分实现了金融可获得性、低成本、丰富性、可持续性，初步实现了普惠金融在我国农村地区和“三农”领域的发展。

2017年8月4日，中国人民银行发布的《中国区域金融运行报告（2017）》，特别指出，互联网金融领域的风险监控成为全社会关注的焦点。互联网金融平台除了证照不全、违规经营、风险管控不足、市场存在无序竞争等破坏性因素外，部分互联网金融产品已具有系统重要性影响，需要防范顺周期波动和风险的跨市场传染[2]。为此，央行作为国家金融体系的主管机关，除了将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入MPA外，还强调从四个方面加强管理：一是加快完善安全等方面的政策体系，建立技术的行业及国家标准，制定金融数据安全使用管理办法；二是建立健全互联网金融的准入、退出机制，逐步强化运行规范；三是强化行业自律管理，搭建信息披露平台；四是加快金融科技应用，提升服务效率。由此不难看出，行业处于洗牌的关键期，而发展合法、运营规范、风控严格、交易安全、注重投资人权益保护的互联网金融平台必将赢得投资人和借款人的青睐，也将进一步巩固行业的地位[3]。

同时，互联网金融还有成为良好社会秩序建构者的内在动机。

罗伯特·希勒教授在《金融与好的社会》中指出，尽管金融存在不完美之处，但可以通过改造金融体系并依靠深层次的民主化、广泛化和人性化，进一步实现权利的民主化和财富的公平化，为人类良好秩序和社会持续发展提供更好的价值。毋庸置疑，金融是逐利的，金融也是普惠的，它既承载着“光荣与梦想”，也存在“堕落与肮脏”，这就是金融活动参与主体——人性的微妙和复杂性所在，“金融的存在是为了帮助实现社会的目标”[4]。道德与市场行为并非对立关系，如果没有产权意识、契约精神、职业伦理等作为市场行为的内部支撑体系，市场将面临巨大的交易成本，从而难以持续性发展[5]。亚当·斯密曾经说过，“经济只有在一个道德伦理健全的社会才能运行良好”，这就需要在社会文化的层面，以敬畏人性的复杂性为基础，重视社会各阶层观念的力量，以十足的诚意拥抱金融的创新。还要重视构建利益表达的多元化机制，推动互联网金融行业成为良序社会发展的试金石。

第二，在信用缺失的农村市场，建立有效的风控体系成为互联网金融企业开拓市场的首要问题，尤其是需要收集信用白户的农民和农村合作社的信息。目前，我国只有央行建立了一套征信系统，相关信息的来源主要是银行和保险机构，远没有实现全社会、全领域的覆盖。在农村地区长期存在征信基础薄弱的问题，收集、整理、校核、评估、查询农村信用信息愈加困难，农村中涉及农民隐私保护、涉农数据安全、信用信息的共享和交换等金融安全问题频发，符合农村实际的征信产品和服务还存在空白。与此同时，大部分互联网金融企业还无法直接获取中国人民银行的个人征信信息，而主要依靠社交平台、线上交易平台、电信运营商等的数据建立风控模型来对客户进行授信审批，造成了风险决策成本相对较高。但社交行为、购买行为和电信消费行为等非金融数据与客户还款意愿的相关性相对较低，通过这些间接数据对客户进行风险判断的准确性和有效性相对银行会更低。

第三，亟须加大对互联网金融平台的以借款人为主体的金融消费者保护力度。在互联网金融发展的早期，行业奉行“流量为王”的互联网法则。大力拓展市场，扩展投资人群的覆盖范围。然而随着行业回归理性发展阶段，本质还是金融的互联网金融和传统金融一样，最终要回归对优质资产的挖掘。尤其在2016年，网贷行业步入监管元年，政策释放出的信号，敦促行业回归小额普惠的初衷，并更加注重精细化和差异化的发展。“三农”互联网金融平台大多存在对借款人服务不足、产品未能满足其需求等问题。2016年8月，国家相关部门出台的