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商业银行中间业务发展创新探讨

4P

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论文导读:：我国商业银行中间业务概述。商业银行自身可以从4P营销的策略和手段创新中间业务。

论文关键词：中间业务，发展创新，4P

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一、我国商业银行中间业务概述

根据2001年中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务可定义为：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。并进一步细分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类共九大类。

二、我国商业银行中间业务发展现状

表1国内外商业银行中间业务发展现状

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国外商业银行中间业务

我国商业银行中间业务

规模

不断扩大

增长明显

效益

中间业务收入占总收入比重大大提高

不高，中间业务收入在总收入中所占比重偏低

品种

已达2万多种

260多个品种

客户服务

个性化，多元化

偏重产品导向，以客户为导向产品开发不足

（一）法律法规体系不健全，外部环境不成熟

我国关于商业银行中间业务的法律很不完善，2001年由中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，也于2007年失效，受到外部法律混业经营的限制，我国商业银行中间业务的发展遭遇瓶颈，绝大多数商行抱着“法律五明文许可即禁止”的态度，在混业经营中间业务中打擦边球。且商业银行内部也缺乏有效的中间业务法律风险防范机制，法律风险防范观念落后。

（二）规模有所提高，收入占比仍然较低

表2我国五大商业银行2008—2010年手续费及佣金净收入基本情况

单位：亿元、%

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五大商业银行

2010年

2009年

2008年

净收入额

占比

净收入额

占比

净收入额

占比

中国工商银行

728.40

19.13

551.47

17.82

440.02

14.21

中国农业银行

461.28

19.28

385

16.61

237.98

11.27

中国银行

440.28

19.68

460.13

19.82

399.89

17.50

中国建设银行

661.32

20.44

480.59

17.99

384.46

14.38

交通银行

144.79

13.89

113.99

17.71

88.37

11.44

数据来源：根据各商业银行年报统计而成

由上图看出，近三年来，我国五大国有商业银行中间收入占营业总收入比例有所提高4P，但是总体比例仍然较低，大多在20%以下，主要收入来源仍是存贷款利差。这与国外商业银行的中间业务收入一般占比40%——50%相比，仍然有较大差距。

其中，我国商业银行个人理财规模已经突破7万亿万大关，共计10591款理财产品，但是商业银行理财产品信息披露状况却不尽如人意。根据普益标准银行理财产品信息披露评分体系，在2010年参与排名评级的59家银行中，除了一些从未进行过理财产品披露的银行外，竟有32家银行未达到11分的及格标准。

（三）品种结构不合理

我国商业银行中间业务品种大多集中在支付结算、个人理财等传统业务，而承诺类、咨询类等高附加值品种较少，金融衍生类工具更是基本空白论文开题报告范例。且品种主要集中于国有控股商业银行，中小股份指商业银行中间业务品种较少。以工行为例，2010年工商银行中间业务绝大部分集中在支付结算类、代理类、银行卡类中间业务，产品类型结构单一。如下图所示:

图1中国工商银行2010中间业务结构

（四）客户服务质量较低，产品开发偏重产品导向

发达国家商业银行如花旗银行、汇丰银行，中间业务客户服务走向了多元化、个性化，注重客户的实际需求。我国商业银行目前产品开发还处在以产品导向为主，忽视了客户的真正需要。由于收入来源仍然主要依靠传统的存贷款利差，开发满足客户需求的中间业务产品动力不足。

（五）产品定价机制不完善

从2010年7月开始，在继我国工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在内的四家国有银行实施同城跨行ATM取款手续费由每笔2元涨至4元的标准后，交通银行、广发行等部分股份制银行也开始正式上调这一手续费。尽管只涨了2元钱，却在网络上引起了极大网民的反响，展开了一场银行是否有理由涨价的讨论。之所以会引起如此大的风波，很大原因在于银行缺乏合理的产品定价机制。很多大银行往往是依靠经验或者“拍脑袋”决定产品价格，而中小银行则纷纷跟风，盲目跟随。

表3样本商业银行同城跨行费用

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招商银行

中信银行

光大银行

建设银行

民生银行

兴业银行

交通银行

同城跨行费用

2元/笔

每月前2笔免费，之后2元/笔

每月前2笔免费，之后2元/笔

4元/笔

每月前3笔免费，之后2元/笔

每月前3笔免费，之后2元/笔

2元/笔~4元/笔

数据来源：广州日报

三、我国商业银行中间业务发展的新趋势

（一）金融脱媒现象促使商业银行中间业务在银行业务中比重上升

如今，越来越多的