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保單現金價值與紅利8.1保單現金價值8.1.1保單現金價值的概念帶有儲蓄成分的保單隨著生效時間的推移，會形成現金價值兩全壽險保單終身壽險保單現金價值數額的一種近似方法是根據公式一般而言，現金價值不大於責任準備金8.1.2現金價值的計算和責任準備金的計算有密切關係一般從責任準備金中扣除一筆退保費用，隨著保單生效時間的增加，這個退保費用的數額會逐漸減少也可以是責任準備金的一個百分比，百分比隨著生效年份的增加而增加，最後等於100％美國1941年報告中的調整保費美國1980年報告中的調整保費退保金的計算原理中途退保者應受到某種懲罰退保是一種單方面解約行為很高的第一年費用可能不及回收注意：《保險法》規定保險公司對未交納的保費沒有請求權但是投保本身是為了降低風險，所以不宜過多扣除關於退保金的一個理論結果在完全連續的情況下，如果退還給退保保單的現金價值等於退保時的責任準備金，則退保行為不會對繼續繳費的有效保單產生不利影響。這個結果說明：參照責任準備金來確定退保金的水準是比較合理的8.2保險選擇權退保金可以提供多種支付方式現金支付減額交清展期定期自動墊交保費8.2.1繳清保險（減額交清）保單在退保時刻的現金價值作為躉交淨保費，用來購買一份和原保單其他條件相同，但保額會有減少的保單。躉交保費，所以以後不用再交，這是交清保額會有下降，這是減額計算公式為8.2.2展期保險保單在退保時刻的現金價值作為躉交淨保費，用來購買一份新的保單，新保單是定期險，保額和原有保單相同，但保險期間需要重新計算。從退保時刻往前延伸，這是展期展期得到的是定期保險，這是定期簡單情形下的計算公式在實務中由線性插值方法決定如果原有保單為兩全保險，其現金價值比較高，可能會出現展期保險的保險期間大於原有保單剩餘到期時間的情況規定保險期間到原有保險滿期日為止剩餘的現金價值用來購買保額為的純生存保險如果保額為的保單在退保時還欠有餘額為的保單貸款，則計算公式修改為8.2.3自動墊繳保費自動墊交保費條款可以動用保單的現金價值來墊交保費，從而維持保單的效力。動用自動墊交保費條款之後，保費貸款餘額是逐年上升，而現金價值金額的增長跟不上保費貸款餘額的增長，到所有現金價值都消耗完之後，該保單失效。保費貸款期的最長時間由以下方程決定：為毛保費為貸款利率為連續年金終值函數在實務中，往往取同時滿足以下兩個條件的整數8.3資產份額概念解釋：保費中有很大一部分會以各種給付的形式還給保單，這是保費的返還性積累起來的基金是屬於保單組的，但由保險公司負責管理和投資所以這些基金是保單組的資產而每份有效保單的平均資產數額就是所謂的資產份額保單組的資產是保險公司的負債
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