电子商务法规第五章 电子支付法律制度.pptxVIP

电子支付法律制度第一节电子支付概述第二节电子资金划拨关系与规范第三节电子货币第五章第四节网络银行第五节非金融机构支付服务

第一节电子支付概述

5.1.1电子支付的概念及特征电子支付，是指通过电子支付结算系统，个人、单位直接进行或者授权他人发出支付指令，实现货币支付结算和资金转移的行为。中国人民银行《电子支付指引(第一号)》第二条第一款规定，电子支付是指单位、个人(以下简称“客户”)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付的概念

5.1.1电子支付的概念及特征(1)电子支付采用先进技术，通过数字流通完成信息传输，其各种支付方式采用数字电子信息指令进行支付；而传统的支付方式通过现金和票据的流通来完成。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台，通过无形但先进而准确的数字流完成相关支付信息的传输，即利用数字手段完成支付结算；而传统的支付方式更多的是在一个封闭的银行系统中进行。(3)电子支付采用最先进的通信手段，如互联网、企业外部网络等；而传统支付则使用传统的传播媒介。电子支付的特征

5.1.1电子支付的概念及特征(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。只要用户有一台联网的电脑，他就可以在几秒钟内完成在线支付，无须出门。而传统的支付方式，不管是现金交易、票据转让还是银行汇款，均不同程度地受到支付时间和支付空间的限制。(5)电子支付成本较低；传统的支付方式成本较高。(6)电子支付涉及多方，主要包括消费者、商品或服务提供者、金融机构和认证机构。传统的支付方式主要包括消费者、商品或服务的提供者或金融机构。电子支付的特征

5.1.2电子支付工具及流程电子支付工具（1）电子货币是通过电子方式处理的支票交易，是传统纸质支票的数字化版本。（3）电子支票是一种虚拟的信用卡，用户无需实体卡即可进行支付。它通常通过银行或信用卡公司发行，并存储在用户的智能手机或其他移动设备上。（2）电子信用卡是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,或者通过银行及第三方推出的快捷支付服务（余额宝、微信钱包等），使用某些电子化途径将银行中的余额转移，从而能够进行交易的工具。

5.1.2电子支付工具及流程电子支付流程支付流程包括支付的发起、支付指令的交换与清算、支付的结算等环节。其中，清算(Clearing)，指结算之前对支付指令进行发送、对账、确认的处理，还可能包括指令的轧差。结算(Settlement)，指双方或多方对支付交易相关债务的清偿。具体流程如图5-1所示。图5-1电子支付流程

5.1.3电子支付相关法律法规（一）电子支付结算的申请——对办理电子支付业务的银行的要求按照相关法律法规和《电子支付指引(第一号)》的规定，办理电子支付结算的银行，应当符合相关要求和规定。符合要求，公开信息银行开展电子支付业务，应当遵守国家有关法律、行政法规，不得损害客户和社会公共利益。银行与其他机构合作开展电子支付业务的，合作机构的资质要求应当符合有关法律法规的规定。银行应当按照公平交易的原则，签署书面协议并建立相应的监督机制。签署合同方面银行应按照审慎原则，为客户决定办理电子支付服务的条件。银行应认真审核客户申请电子支付服务的基本情况，并与客户签订书面或电子协议。银行应按照会计档案管理要求妥善保管客户的申请材料，保留期为客户取消电子支付业务后5年。业务处理方面为客户办理电子支付服务的银行，应根据客户的性质、电子支付的种类和支付金额，与客户商定适当的认证方法，如密码、密钥、数字证书、电子签名。

5.1.3电子支付相关法律法规（一）电子支付结算的申请——办理电子支付结算的要求开立银行结算账户方面客户办理电子支付业务应在银行开立银行结算账户，账户的开立和使用应符合《人民币银行结算账户管理办法》《境内外汇账户管理规定》等规定。客户可以在其已开立的银行结算账户中指定办理电子支付业务的账户。该账户也可用于办理其他支付结算业务。客户未指定的银行结算账户不得办理电子支付业务。签订合同的内容《电子支付指引(第一号)》第十三条规定，客户与银行签订的电子支付协议应包括以下内容：客户指定办理电子支付业务的账户名称和账号；客户应保证办理电子支付业务账户的支付能力；双方约定的电子支付类型、交易规则、认证方式等；银行对客户提供的申请资料和其他信息的必威体育官网网址义务；银行根据客户要求提供交易记录的时间和方式；争议、差错处理和损害赔偿责任；发生特殊情形的申请他情形。

5.1.3电子支付相关法律法规（二）电子支付指令的发起和接收电子支付应在客户发出支付指令的始发银行建立必要的安全程序，