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我国金融监管体制及完善我国金融监管对策分析

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张媛

【摘要】在经济不断发展以及金融进步基础上，金融领域开始进行改革，我国的金融监管体制也一直在完善。两会之后，金融监管体制改革最终落下帷幕，由原来的“一行三会”严格的分业监管转变为如今的“一委一行两会”监管。本文从我国的金融监管体制入手，探究我国金融监管的现状，就目前存在的问题进行分析，并且提出完善我国金融监管的相关可行性对策。

【关键词】金融监管；监管体制；互联网金融；对策分析

近年来，金融监管体制改革一直备受关注与热议。时至去年两会落下帷幕，金融监管体制改革终于尘埃落定。3月13日，国务院机构改革方案提请十三届全国人大一次会议审议。针对金融监管机构改革，方案提出将银监会和保监会的职责整合，组建国务院直属的中国银行保险监督管理委员会，不再保留银监会、保监会，并将两会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行。至此，“一委一行两会”的金融监管框架正式形成：由金融发展稳定发展委员会统筹协调金融政策和监管机构；中国人民银行负责货币政策，宏观审慎政策及部分微观审慎监管；银保监会和证监会通过机构监管、功能监管、行为监管来保障消费者权益。[1]从最初的统一监管、混业经营，再到严格的分业监管，再到如今的银保监会合并，金融监管体制经历了一系列改变之后，好像一切又回到了最初的起点，我国金融监管体制变革“整合”或是大方向。但无可否认的是，一个顺应金融行业发展的监管时代正缓缓拉开序幕，在金融行业前进的征途中，将会看见更强大、更具协调性、更具前瞻性、更广覆盖面的监管面孔。

一、我国金融监管现状

在社会不断进步以及经济体制革新的基础上，全球经济发展正呈现着日新月异的变化，特别是在互联网技术融入经济金融发展之后，我国开始进入到大数据时代，人类社会各种消费行为和运行方式都在不断改变着。传统金融业受到了互联网的强大冲击，运营方式逐步发生改变，互联网与金融日益深度融合，互联网金融已然成为一种新型的金融形态，其中最具代表性的形态包括互联网第三方支付和P2P网络借贷等，给人们带来了直接有效的便利。

虽然我国互联网金融发展势头强劲，但也不断暴露出许多风险隐患和安全问题，而目前我国的金融监管现状并不容乐观，加之互联网金融发展产生的冲击，对互联网金融进行有效监管的挑战一直存在且日益累积。目前我国金融监管并未形成一个良好的体系，尤其对互联网金融监管，主要以机构监管为核心，以分业监管为模式，虽然覆盖面比较广，但并没有涉及金融创新初期的监管，监管主体复杂繁多，既有公安部和工信部等相关职能机构，还同时包括银保监会、证监会和中国人民银行等金融监管部门。此外，目前我国政府界和学术界对互联网金融监管的剖析和研究依然处于初级阶段，存在一系列潜在性风险。[2]

我国金融监管体制是不断发展的，由最初的监管空白期到起步期，再到成型期，再到现在的发展完善期，这一过程本身就是复杂而漫长的。在此次两会的改革方案提出以前，自2003年银监会成立伊始，传统“一行三会”的金融分业监管模式正式形成：其中，由人民银行负责监管银行间债券市场、外汇市场、同业拆借市场以及黄金市场，银监会主要负责监管各类银行机构和银行业，证监会负责监管所有证券公司和证券行业，保监会负责监管保险机构和保险行业。[3]“一行三会”分工监管、协调合作，共同承担起我国金融行业的监管责任。而经历过此次变革，虽然相关机构进行了职能调整与整合，但目前分业监管的大主体未发生实质性改变。

二、我国金融监管存在的问题分析

1、互联网金融的冲击

传统的金融行业市场已经不能满足当今的经济发展需求，主要表现在传统的金融市场融资、投资结构单一化，不能满足当前顾客的多样化需求，而互联网金融产业的发展使得金融服务呈现出多样化的发展趋势，是对传统的金融体系的一种补充。[4]此外，互联网金融产业的发展还有其独特优势：金融服务产品多，市场需求大；平台业务操作简捷；大大降低了操作与运营成本等，因而互联网金融产品以及服务的迅速发展推动经济飞速发展的同时也给人们生活带来极大便利与高效率的生活体验。当然不可避免地，在互联网时代的变革带来种种便利的同时，各种金融风险包括操作风险、信用风险等应运而生，这无疑给金融监管者带来了巨大的挑战。以P2P网贷行业为例，自2018年6月以来，P2P行业呈现出一种前所未有的状态——大量问题平台的出现给整个行业造成了不小的冲击。[5]P2P行业的缺陷是客观存在的，但这也与我国金融监管的本身的不足存在关系。

2、法律体系不完善

金融监管法律是一个国家或地区立法为有效实施金融监管而制定的相应法律。一个国家或地区是否具备健全的金融监管法律，是国际上衡量其金融监管水准高低的一个基本依据。目前，我国金融监管的法律法规体系还很不健全，加之互联网金融的发