互联网+背景下汽车金融发展探讨.docx

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“互联网+”背景下汽车金融发展探讨

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侯家明

[提要]随着汽车行业的快速发展和“互联网+”时代的到来，金融科技逐步渗透于汽车金融行业中，这使得汽车金融行业面临更多新的机遇和挑战。我国汽车金融要想提高在多层次、差异化竞争模式下的行业竞争优势，需要借助互联网金融带来的优势，促进汽车金融行业在风险管控、销售模式等方面的转型发展。本文主要针对当前汽车金融行业存在的问题以及“互联网+”背景下我国汽车金融的发展，对整个汽车金融行业发展提出几点建议。

关键词：“互联网+”;汽车金融;金融科技

：F83：A

收录日期：2020年4月7日

我国汽车行业和汽车金融业务的发展相对于欧洲发达国家相比起步较晚，因此和欧洲发达国家之间仍然存在一定的发展差距，随着我国经济社会的快速发展和汽车消费信贷业务的广泛普及。大力发展各类汽车消费金融业务，对于有效促进我们国民经济社会持续健康稳定发展以及有效提振车市消费信心等多个方面都将具有重要的推动作用。因此，对于我国汽车消费金融业务依托“互联网+”模式发展的理论研究有着重要的现实意义。

一、汽车金融概况

汽车金融业务主要是指和汽车产业之间密切相关的各种金融服务。金融机构直接参与开发、设计不同类型的关于汽车产业的金融服务产品并通过这类产品为汽车产品生产商或汽车产品销售商搭建的一条资金融通渠道，以此更好地满足我国汽车厂商在产品研发、设计、生产、流通、消费等各个环节中的资金需求。实现汽车信贷、保险等多种金融服务产品与汽车行业的各类产品之间的融合，推动我国汽车行业和金融行业产业之间的互动发展。

二、我国汽车金融存在的问题

（一）我国汽车金融服务的市场认可程度较低。我国汽车金融业务主要有传统商业银行和汽车金融财务公司两大资金供应商，但在我国汽车金融市场存在着专业化程度和资金供给不匹配的问题。一方面虽然传统商业银行是资金的主要提供者，但汽车金融业务作为商业银行的中间业务在其收入中占比较小，大多商业银行不愿耗费大量的财力去聘用与汽车产品相关的专家。因此，商业银行在违约车辆处理等方面缺乏经验。为了尽量降低违约率，防范违约风险，商业银行总是制定非常严格的贷款条件，例如要求贷款方必须提供足够的担保金或有其他固定资产作为担保，以此保障借贷资金的安全，并且大部分商业银行只贷给相当于担保物价值70%左右的资金。这些严格的贷款条件，使得部分商业银行推出的汽车金融产品无法很好地满足消费者需求。另一方面汽车企业旗下的财务公司通常规模较小并且很容易受到商业银行等金融公司的影响，导致汽车企业旗下的财务公司出现消费者信赖程度低、产品需求量少等情况，使得其专业化的优势难以发挥。

这类矛盾的出现使得我国的汽车金融服务业务的市场认可程度处于较低水平，并呈现出问者多、贷者少的局面。

（二）我国汽车金融评级制度尚不健全。目前，一些汽车金融中介机构片面地追求业绩，在贷款者资质上把控不严，存在着只要代理商能推销出去产品，即使存在一些违规行为也会被这些汽车金融中介机构默许。面对商业银行苛刻的贷款条件，一些信用程度较低和缺乏契约精神的贷款者会选择这些愿意为高利润冒更大风险的小型金融公司，而这些信用程度较低的人贷款购车，极易出现骗贷和车辆二次抵押等违约状况的出现。并且这类状况一旦出现，小型金融公司又缺乏足够的实力应对这些违约状况，因此这些汽车金融公司通常面临着较高的坏账率。因此，如何实现在前期对购车者的个人征信的评级以及后期的风险控制成为汽车金融发展的关键。

三、“互联网+”汽车金融行业发展优势

（一）“互联网+”在汽车金融中的应用，创新汽车金融服务和产品提供的种类和方式。“互联网+”在传统汽车金融服务中的广泛应用，创新了传统汽车金融服务和汽车产品售后提供方式主要体现在：一方面创新汽车金融服务平台业务，使得汽车金融平台不仅为汽车生产销售企业提供汽车金融服务外，还为促进汽车研发生产和产品售后等各个环节同时提供汽车金融服务，打通汽车后市场;另一方面互联网技术的广泛应用也会对未来汽车电子消费服务模式产生深远的影响。

同时，“互联网+”背景下以租代购的新汽车产品模式兴起，对于消费者而言手续相对简便，审批宽松，极大地契合了购买力不强但消费欲望较强的新兴年轻消费群体。对于经营方，以租代购等资产交易频次更高;由于车辆的所有者是运营方，因此运营方可以很好的切入汽车后市场和处置不良资产。以前汽车租赁平台涉及的业务范围较广，不仅包括前端汽车市场采买，还包括后端的汽车维修保养等汽车后市场的相关服务，也就是说意味着将来的平台利润增长点会越来越多，发展的空间也会越大，平台的整体估值也必然会随之有所提升。对于资产的管理有着更明确的规则，易于对风险的把控，降低了业务成本。以租代购方便了对车主信用程度的审核，降低了购车、租车的门槛，拓宽了业务渠道，在一定程度上会提高新车的销售