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产品实现策划阶段的风险报告与产品转段阶段的风险

报告

产品风险是指产品在市场上处于不适销对路时的状态。

产品风险包括产品设计风险、产品功能质量风险、产品入市时机

选择风险和产品市场定位风险等。

产品设计风险是指企业所设计的产品过时或者过于超前，不适应

市场顾客的需要。

产品功能质量风险主要是指企业所销售的产品，功能质量不足或

产品功能质量过剩，不能完全满足用户需求。

产品入市时机选择风险是指产品进入市场的时间选择不当。

产品市场定位风险是指产品的特色与市场、顾客要求不相符合。

产品风险的管理分为三个阶段：产品设计风险管理，产品运作风

险管理，以及产品到期风险管理。

1．产品设计风险管理。

商业银行应该制定合理的产品研发流程以及内部审批程序，明确

主要风险以及相对风险管理措施，并按要求向监管部门报送。商业银

行应该对理财产品的资金成本和收益进行独立测算，用科学合理的方

法预测产品的收益率。

2．产品运作风险管理。

商业银行应该在产品销售之后，对产品的风险指标进行追踪管理，

定期作出评估。

3．产品到期风险管理。

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商业银行应监督客户资金的偿还和分配以及财务处理。对于一些

特殊情况，商业银行应制订相应的应急处理方案。

产品风险预警是指商业银行运用市场的观点，对企业产品的特点、

销售情况、市场需求、市场竞争以及未来的趋势进行分析和预测，以

此来判断企业未来的发展方向、信用等级的变化情况及未来还本付息

的能力。通常信息传递的渠道是风险诱发因素——产品风险——法人

风险，风险诱发因素通过各种途径，一定时间后会传递到企业的产品

上，当产品销售不顺畅，企业的经济效益不能得以实现，可能就会给

银行带来损失。因此，需要对产品及其市场进行分析，通过对产品细

分、产品周期、产品定位、产品分散度与集中度、产品研发、产品实

际销售、潜在销售和库存变化、核心产品和非核心产品对市场变化的

应变能力的考查，准确对企业的产品风险进行预警，这样有利于银行

的稳健经营，及时发现问题，采取措施规避风险，保全银行的资产。

这里主要使用产品生命周期理论对产品风险进行预警，通过分析

产品所处生命周期的阶段及其向下一阶段转变的趋势来揭示产品风

险的变化，及早发现问题，采取措施，避免最终转化为银行损失。仅

仅研究产品所处的生命周期阶段不能准确揭示企业的风险情况，在研

究产品生命周期的同时还应结合企业经营状况、财务状况、外围环境、

产品更新、可持续发展状况等，全面客观地对企业进行分析。

1.产品生命周期

产品生命周期(ProductLifeCycle)，简称PLC，是把一个产品

的销售历史比作像人的生命周期一样，要经历出生、成长、成熟、老

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化、死亡等阶段。就产品而言，也就是要经历一个开发、引进、成长、

成熟、衰退的阶段。任何一项成功的产品都会经历从开发期经商品化

而进入市场、为市场所接受、经过成长、成熟和衰退以致最终退出市

场而消亡的过程，人们通常将产品的生命周期分为以下四个阶段：

第一阶段，产品引进期(product