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大学生校园信贷影响因素分析与研究假设

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黄兰岚施倩雯林琦智

摘要：近年来，随着现代信用经济体系的建立，在大数据被广泛运用的背景下，互联网金融高速发展产生了校园信贷，其提升了大学生的消费水平，却也带来了一些消极影响。鉴于此，在分析影响大学生使用校园信贷意愿因素的理论基础上，以江苏高校大学生群体为研究对象设计并进行问卷调查，基于UTAUT模型中的变量指标，通过获取的一手数据进行研究假设与路径分析，并为引导信用企业重视大学生体验，提高信贷产品质量及企业声誉的同时，预知并降低信贷风险提出参考意见，以期为大学生提供良好的社会成长环境。

关键词：现代信用;UTAUT;大学生信贷;行为影响

：F832????文献标志码：A???文章編号：1673-291X（2021）09-0066-03

引言

互联网信息技术的不断发展，使得各行各业的行业模式通过与信息技术相结合而创新，互联网金融行业如日常生活中的支付宝等都衍生了“蚂蚁花呗”“借呗”等消费信贷产品。《中国互联网消费金融行业报告》显示，2017年我国拥有2000余家互联网信贷平台，金融放贷数额达到4.4万亿元，同比增长904%。由此可以看出，我国互联网消费信贷市场猛烈地发展起来了[1]。本文对大学生校园信贷行为进行调研，分析大学生校园信贷影响因素及其使用意愿和使用行为，从而提出风险防范措施。

一、大学生校园信贷影响因素理论分析

1.技术采纳与利用整合理论。UTAUT整合模型，全称为UnifiedTheoryofAcceptanceandUseofTechnology，中文名称一般叫做技术采纳与利用整合理论。UTAUT模型解释用户对信息技术的接受和采纳行为的力度达到70%，因此，为了更好地探究目前大学生使用校园信贷的影响因素，本文以该理论和在其4个核心变量基础上加入的感知风险、企业声誉、平台质量和政府就绪度为参考，设置调查问卷进行数据分析研究。

2.感知风险。赵冬梅等（2010）从大学生感知网络购买风险的网络行为角度进行了实证研究，结果表明，大学生的感知网络购买风险的因素是直接影响大学生消费者网络购买商品意愿的重要因素[2]。

3.企业声誉。Robermadriga（2000）把服务型企业的声誉与新销售产品的顾客感知和其印象忠诚度作为两个变量，发现企业声誉与顾客对新产品的印象和感知呈现正相关，说明当企业在社会公众中具有良好声誉时，消费者购买该企业的产品或服务的意愿增强。

4.平台质量。郑蔓华等（2020）研究发现，木质家具O2O网站的系统易于导航、反应便捷、安全性高等优秀的平台质量，有助于提升顾客的消费体验和在线行为黏性[3]。

5.政府就绪度。王鸿敏等（2018）认为，促进校园贷良性发展需要政府建立健全互联网金融风险的监管与防控[4]。对于促进消费信贷的健康发展，焦继军（2006）认为，可以从征信体系、法律法规等方面完善消费信贷体系[5]。

二、调查过程

本次调查研究共发放的206份问卷均达到有效问卷标准，涉及江苏省多所高校各年级学生，经管类、理工类等多个学科门类，在对问卷数据进行整理后，通过统计分析软件进行深入探究。此次调研分析的结论基于上述调查问卷统计数据之上。

三、调查结果与分析

1.大学生校园信贷产品使用概况。本次调查问卷采用网络问卷与纸质问卷相结合的形式。由调查可以看出，大学生每月生活费主要集中在1000～1500元之间，成为影响其使用校园信贷产品的因素之一。另外，调查选项数据显示，认识蚂蚁花呗、京东白条、分期乐、趣分期、名校贷的分别有193人、155人、43人、20人、18人，可推断大学生群体接触的校园信贷产品主要以蚂蚁花呗为代表见图1。

2.大学生使用校园信贷产品行为绩效期望分析。调查数据显示，约48.06%大学生认为使用校园信贷消费产品极大地方便了其生活，8.25%的大学生不赞成;对校园信贷消费产品先消费后付款的方式满意的大学生有47.58%，10.68%的大学生不赞成;认为校园信贷能够更好地解决财务问题的大学生占比为40%，反对的占比为11.65%;52.43%的大学生认为校园信贷是时代进步的有用的产物，7.77%的大学生反对。数据可以看出，大学生对使用校园信贷平台进行信用消费的有用程度较为认可。

3.大学生使用校园信贷产品行为努力期望分析。数据显示，53.88%的大学生能很轻易地学习使用校园信贷产品，8.25%的大学生不赞成;54.85%的大学生认为校园信贷的前期消费和后期还款都简单易懂，6.8%的大学生不赞成;50.97%的大学生认为校园信贷平台界面清晰容易理解，对此6.8%的大学生反对;认为自身具备使用校园信贷产品的条件和能力的大学生占比为50.97%，不赞成的学生占比是7.82%。从中可以看出，信贷平台界面