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关于信贷管理方面的几点建议

黄行长您好，本人到兴业郑分已10个月，蒙您抬爱，未做出任

何成绩深感惭愧。感觉您近日对风险的担心，本人心情沉重，针对我

行目前存在的风险疏漏，结合他行管理经验提出几点建议供您参考，

下述建议可能会触动某些集体或个体的权利和利益，请您为我必威体育官网网址，

以下建议若想采用任何一条，我再想办法搞出相关流程、制度和职责。

下面就信贷业务全过程中存在的问题分析如下：

一、贷前调查

1、对客户经理日常培训频率不够，重视不够，级别不够，深

度不够。风险控制重点之一是对所有风险从业人员进行系统性学习和

培训，让从业者知道应该做什么，应该怎么做、应该怎么能做好，做

不好会有什么后果、若产生不良后果会受到什么样的惩罚；建议邀请

知名的会计师事务所、律师事务所、学院教授、公检法系统、人行、

银监局、总行的相关人员或本行相关人员授课，学习和培训内容应涉

及法律法规、企事业单位财务会计、国内外经济形势、行业形式、市

场行情、金融监管重点、本行信贷系统、本行制度、贷款调查、贷款

发放、贷后管理的重点、贷前贷后调查报告撰写要求等。

2、缺少专业性的法律及会计咨询和指导。建议同经验丰富信

誉良好的律师、注册会计师或律师、会计师事务所合作，针对所有风

险业务出具确认函并负责全行日常业务咨询，警示业务合规性风险；

由我行相关部门按季度对合作效果进行评判。

3、缺少专业性的评估机构咨询和指导。建议同经验丰富的评

估师或评估机构合作，对抵押质押业务的评估结果出具确认函，并负

责全行日常业务咨询，警示抵质押物价值风险；由我行相关部门按季

度对合作效果进行评判。

4、双人调查制度形同虚设。建议成立独立的贷前调查机构（该

机构应为管理机构，不参与业绩分成），对经营机构确定介入的授信

项目，由该机构人员作为协办协助经营机构监督贷前实地调查、资料

收集与核实；作为协办协助监督主办对已批复贷款的首次放款资料、

抵押质押物登记进行收集与核实；该机构人员可作为项目协办独立出

具协办意见。

二、贷中审查

1、信用审查部权利仍较集中。风险管理重在细化、相互监督

和制约，放款环节是信用业务的重点和关键，担负对信用审查部批复

条件的落实，此机构由信用审审部管理不利于风险管理中的相互制衡

机制有效执行。

2、审查报告复核力度不够。项目审查报告，特别是报总行的

审查报告，存在未复核出来的错误和漏洞；建议在信用审查部外设立

审查报告复核岗，专门负责对审查报告进行复核。

3、信用审查部取得政策、市场、行业的信息渠道匮乏。信用

审查部应有大量的信息来源渠道，以防范信息不对称风险。他行一般

由总行向各家分行风险部门传递各类信息，我行好象无此类业务，建

议研究解决。

4、审查部负责人对审查员的考核、任用、晋升有较大的影响

权利，导致审查员独立发表审查意见存在受限可能。建议审查员的考

核、任命、晋升由行长直管，仅对行长负责，真正做到独立审查（他

行为有通过设立信用审查官来实现独立审查）。

5、无审查经验人员即着手独立审查风险较大。各行在招审查

人员第一条就是要有三年以上信用业务审查从业经验，经验不足的审

查人员独立从事审查，由于经验不足会难以正确辨别风险（因为企业

情况复杂、客户及客户经理经验丰富），建议审查人员应具备有三年

以上信贷审查从业经验后方可独立审查，新人可以协助审查（不签

字）。

6、贷审会必威体育官网网址性差。开贷审会时审查部有旁听的，有陪同记

录员记录帮忙打杂的，贷审会中非相关人员的在场不利于贷审会成员

对项目发表独立意见、客观表决，建议加强必威体育官网网址性。

三、贷后管理

1、贷后检查人员少，力度弱。贷后检查不深入、频率低、不

全面会导致企业风险不能及时预警，贷后检查人员同样要具备丰富的

经验和敏锐的洞察力，同时制订系统的贷后检查方案和检查量。

2、档案管理不专业。档案管理专业是重要的风险点，风险出

现时我们最关注的就是档案资料的完整有效，而我行未建立独立的档

案中心专业管理和维护各类档案，潜在风险较大。

3、信贷系统管理不够深入。建议由专人负责复核支行录入系

统数据的正确性和准确性，保障信贷系统数据的真实、准确。

4、对经营机构不可授权（风险和低风险均不可），那怕是10

万元权限也会出风险。主要表现在拆分信用业务。