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新农村建设

我国农村消费信贷制约因素及发展对策

张俊曾凯周文魁

(南京农业大学经济管理学院江苏南京210095)(南京农业大学外国语学院江苏南京210095)

摘【要】制约我国农村消费信贷发展的因素是多方面2．ffI益机制的偏差约束了农村消费信贷发展

的，由于需求、供给、宏观环境等制约因素的影响，农村消费信国家出台的促进消费信贷发展的各项政策仅从刺激需求

贷目前处于一种发展停滞状态。本文通过对我国农村消费信出发，而促进供给的政策匮乏，没有从利益机制上真正调动金

贷发展制约因素的分析，提出了拓展农村消费信贷业务的对融机构开展消费信贷的积极性。在我国，由于个人信用制度建

策和建议。设刚刚起步，缺乏个人信用交记录，金融机构开办消费信贷业

【关键词】农村消费信贷；制约因素；对策务特别是在农村开办消费信贷业务，信贷风险的不确定性大

大增加。金融机构不愿选择那些贷款数额小、管理成本高、利

一、引言率回报率较低、信用状况不明朗的个人客户，特别是农村客

面对全球经济危机，如何激活市场，摆脱困境，促进经济户。

平稳增长，对于我国这样一个一直以外向型经济主导的国家(三)政策、法律法规等宏观环境方面的制约因素

来说，扩大国内消费需求此刻显得尤为重要。消费需求的扩大我国现行的有关消费政策、法律法规，有的已不能适应当

是实现经济可持续发展最大的动力，而启动占总人口60％以前经济发展及消费需求。而近期推出的拉动消费的政策、法规

上的农村市场则是拉动经济增长，实现经济良性循环的关键。又缺乏实施细则及可操作的配套措施，不能为农村消费信贷

2009年，国务院通过财政补贴等手段积极推进家电下乡、农提供有力的支撑。一是个人信用制度尚不完善，金融机构对个

机下乡和汽车下乡，以加快实现农村消费升级、促进内需增人信用难以把握；二是农村抵押物处置缺乏配套政策法规，增

长。同时，为了积极应对全球金融危机带来的冲击和防范金融加了金融机构的经营风险；三是消费信贷政策制度不完善，不

风险，国家实施了一系列积极鼓励、引导和支持居民扩大个人适合农村、农民消费特点。

消费的信贷政策。拓展农村消费信贷已成为理论界关注和研三、发展农村消费信贷的对策建议

究的重要课题。(一)加大农村基础设施建设，完善农村社会保障制度

二、影响农村消费信贷市场发展的因素分析要按照建设社会主义新农村的总体思路，紧紧围绕努力

(一)影响农村消费信贷需求的因素提高农民收入水平这个核心，完善农村基础设施建设，大力推

1．农村基础设施滞后，社会保障制度不完善动传统农业向现代农业转变，加强科技进步的支撑作用，以市

在消费潜力巨大的农村地区，由于水、电、交通、通讯等基场为导向，加快农村产业结构调整步伐。要逐步完善农村社会

础设施发展滞后致使有家电消费意愿并且具备消费能力的消保障体系，建立农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和

费者不愿消费，其潜在的消费需求难以变为现实的消费需求。最低生活保障制度，为农村消费信贷的发展提供支持。同时充

现阶段我国的社会保障体系还很不完善，农村的社会保障制分发挥公共财政的职能，加大对农村基础设施及农村社会事

度更是缺乏，所以农民不得不减少即期消费支出。业发展的支持力度，为打开农村消费市场提供坚实的基础，创