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商业银行个人消费贷款风险成因及防范策略研究

TOC\o1-3\h\z\u1导论 1

1.1研究背景和研究意义 1

1.2国内外研究文献综述 1

1.3研究内容和研究方法 2

2商业银行个人消费贷款概述 3

2.1个人消费贷款的概念 3

2.2个人消费贷款的特点 3

2.3个人消费贷款在我国的发展特点 4

3商业银行个人消费贷款风险及风险成因 4

3.1个人消费贷款风险的定义 5

3.2个人消费贷款的风险种类 5

3.3商业银行个人消费贷款的风险成因 5

4加强商业银行个人消费贷款风险防范的策略 7

4.1加快建设和完善个人信用体系 7

4.2提高银行内部的风险管理水平 7

4.3完善个人消费贷款的担保机制 8

4.4利用浮动贷款利率来提高风险管理水平 8

4.5加快实现个人消费贷款证券化 8

4.6重视个人消费贷款在产品种类方面的创新 8

5结论 9

5.1研究结论 9

5.2商业银行个人消费贷款业务发展趋势的展望 9

参考文献 11

1导论

1.1研究背景和研究意义

商业银行相对来说是一个比较特殊化的企业，之所以特殊是因为它经营的是货币，而不是一般的商品和服务。存贷款业务在现行条件下仍是我国商业银行的主营业务，而个人消费贷款是贷款业务中最重要的部分之一。伴随着各种创新型消费贷款产品的不断涌现，我国个人消费贷款市场在原有基础上有了进一步的发展。然而，快速发展的个人消费贷款业务并没有具体有效的风险管理模式与之相匹配。也就是说，现阶段我国商业银行关于个人消费贷款的风险管理水平和风险防范体系还比较落后，有关个人消费贷款的法律法规也相对不明确。

对于商业银行个人消费贷款的研究和探知有助于我国商业银行加快跟进国际银行体系的脚步，同时在中国社会主义市场经济改革背景下，个人消费贷款业务的开展也是适应改革的一个重要方法。个人消费贷款业务在符合商业银行的相关业务要求的基础上，消除了传统银行融资的限制，在个人和银行之间建立了直接联系。对于商业银行来说，个人消费贷款的开展给商业银行的发展提供了更宽泛的路径。对于个人消费者来说，消费贷款不单可以提高借款人自身的综合生活水平，还可以满足借款人的各类消费需求。个人消费贷款不仅对社会还是对国家发展都具有不可忽视的作用。因此，个人消费贷款的风险防备和风险管控对商业银行来说越来越重要。

1.2国内外研究文献综述

1.2.1个人消费贷款风险评估使用模型的研究

AdnanKhashman（2010）认为，传统的统计分析理论，或者是专家评分方法在信用风险管控方面的应用可以提高商业银行信用风险监督控制的能力REF_Re\r\h[24]。孙德轩,赵息（2007）在探讨利率和信用风险的相互关系时把个人信用贷款作为研究基础，采用了违约分析的模型对个人消费贷款进行探究REF_Re\r\h[12]。甘信军,张捷（2014）运用统计学的相关原理与方法对个人消费贷款的风险评估建立模型REF_Re\r\h[6]。阎庆民（2004）通过VaR实证分析对于消费者个人贷款风险进行研究REF_Re\r\h[18]。张国政（2015）对于个人消费贷款业务风险的评价和估测是在Logistic回归模型的基础上进行的REF_Re\r\h[20]。

1.2.2个人消费贷款风险成因的研究

陈忠（2003）认为，个人消费贷款的风险不仅与收入、机构方面有关，而且还与政策和观念方面有关REF_Re\r\h[3]。薛述强（2011）认为，陕西省某些银行的个人贷款风险具有结构性，原因是借款人的借款种类集中在中长期贷款方面，以及不规范的承兑汇票市场，积累了高成长性承兑汇票的贴现风险REF_Re\r\h[17]。林金豪（2012）认为，如果我国想在内需方面进一步实现扩大以此来刺激我国的消费增长，个人消费贷款在拉动国内需求方面的作用是不言而喻的，然而我国关于消费者的信用体系建设的并不完善,风险防范的规则和制度也不健全，这些都增加了个人信用风险REF_Re\r\h[9]。赵晓梅（2014）的研究得出造成个人消费贷款风险的主要原因是借款人的道德因素，缺乏对还款能力的及时有效监测，以及个人信贷系统还相当不安全REF_Re\r\h[21]。张宪涛（2019