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风险：保险学对风险有特定的含义，即某种损失发生的不确定性。

风险的特征1客观性2普遍性3社会性4不确定性〔偶然性〕5可测性〔必然性〕6风险的开展性〔可变性〕

风险的构成要素

〔一〕风险因素

风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生时机和加重损失程度的条件。

是造成损失间接的内在的原因。

1.实质风险因素：

2.非实质风险因素：

或叫无形风险因素

是与人的行为或心理有关的风险因素

包括道德风险因素和心理风险因素两种

〔二〕风险事故

风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件

是造成损失的直接的或外在的原因

是损失的媒介物

〔三〕损失

是指非成心的、非方案的、非预期的经济价值的减少。

保险研究的损失

1、直接损失

风险事故发生后直接造成的损失

2、间接损失

风险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外支出的费用

包括额外费用损失、收入损失、责任损失

〔四〕三者关系

风险：风险因素?风险事故?损失

风险的种类

〔一〕依风险的性质分类

收益风险

纯粹风险

投机风险

〔二〕依风险的对象分类

财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。

人身风险：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险

责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

信用风险：是指在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

〔三〕依风险产生的环境分类

静态风险：是在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的风险。通常是在任何社会形态下都不可防止的。

动态风险：是指以社会经济政治的变动为直接原因的风险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的风险。

静态风险与动态风险的差异

损失不同

影响范围不同

发生特点不同

〔四〕依风险产生的原因分类

自然风险：是指由于自然原因引起的风险

社会风险：是指由于人为原因引起的风险

政治风险：是由于种族、宗教、利益集团、国家之间的冲突等政治原因造成损失的风险，以及由于政策、制度的变更与权利的交替而引起的风险

经济风险：是指经济活动过程中，由于相关经济因素变动或决策失误而致使产量变动或价格涨跌等产生损失的风险

〔五〕依损失的范围分类

根本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。

特定风险：是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。

〔六〕依风险造成的损失的多寡分类

巨灾风险

巨额风险

〔七〕依风险的发生条件分类

实质风险

非实质风险：包括道德风险和心理风险

风险管理的过程

〔一〕风险管理目标确实定

损前目标

损后目标

〔二〕风险识别

指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，是风险管理的根底。

〔三〕风险衡量：

又称为风险评价

是对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。

特例：航空风险

〔四〕风险处理〔选择风险管理技术〕

可分为控制型和财务型，常用的主要有：

风险回避：最简单也是最消极的方法

风险自留：分为主动承当和被动自留

风险控制：包括预防和抑制两方面

风险转移：包括保险、分包、转包、出租

〔五〕风险管理效果评价

对所采用的风险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估,在此根底上制定新的、更为有效的风险管理方案

风险管理不可缺少的环节

风险与保险的关系

风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提

风险的开展是保险开展的客观依据

保险是风险管理中传统而有效的手段

保险经营效益的好坏受风险管理技术的制约

可保风险及其条件

可保风险是指保险人可以接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险。

可保风险的条件

风险必须是纯粹风险

风险的发生必须是意外的、偶然的

就个体而言风险必须具有现实的可测性

就整体而言存在大量具有同质风险的标的

经济上具有可行性，损失程度较高，但损失发生的概率较小

损失可以确定和计量

特大灾难一般不会发生

第二章保险

保险的定义

〔一〕广义的保险

集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制

〔二〕狭义的保险——商业保险

《中华人民共和国保险法》这样表述保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限时承当给付保险金责任的商业保险行为。〞

保险的特征和本质

保险的一般特征