华泰财险新民支公司机动车辆保险风险控制 调查分析.docxVIP

PAGE 2 绪论 　　汽车保险是最早起源于英国保险品种，其存在已有100多年的历史。由于发达国家和地区的汽车工业的发展，汽车已经不再有奢侈品的属性，所以汽车保险业（国外将机动车保险称为汽车保险）正处于并将长期处于蓬勃发展的阶段。汽车保险是财产保险的主要类型，其保费收入占财产保险收入的一半，使其成为发达国家的主要产业，并受到保险公司和每个国家政府的高度重视。由于经济社会的不断发展和人民生活水平的提高，近年来我国汽车市场的生产和销售情况一直良好，在我国汽车保有量快速增长，汽车保险业务快速发展的背景下，汽车保险业务的经营状况直接关系到非寿险公司的业绩。这与整个保险业的健康，稳定和发展息息相关。它也与保险消费者的利益息息相关。 　　另外，汽车驾驶带来的一系列风险，尤其是碰撞风险不仅频繁而且非常有害，这不仅危害汽车驾驶员的财产安全，甚至还会汽车驾驶员的生命安全。严重的影响了我国社会交通的安全，损害了人民的幸福生活。由于以上原因，机动车保险越来越受到保险公司和保险监管机构的关注。因此，本文在正确认识现有机动车险问题的基础上，还可以有效地识别保险公司在车险业务运营过程中面临的各种风险因素，并在可操作的水平上控制车险业务的风险。利用本文对华泰财险新民支行机动车险风险控制的分析，希望能对我国机动车保险的快速健康发展提供非常重要的理论和实践意义。 1 机动车辆保险现状及风险概述 1.1我国机动车辆保险发展历程 　　我国机动车保险业务发展过程可以说是在曲折中发展。新我国成立后，我国人保财险于上世纪50年代初开始了汽车保险业务，但不久之后就出现了车险纠纷。很多人认为车险和第三者责任险会给肇事者带来经济赔偿，这会导致人们为了保费故意制造事故，损害道路交通安全，甚至对社会产生不必要的导向。因此，在1955年，我国人保财险公司暂停了所有汽车保险的相关业务的办理与服务。直到上世纪70年代中期，现有的保险模式已经不能满足一些驻华领事馆的国际友人日常的国际活动，以外商为主体的汽车保险业务才开始起步。到1980年，我国全面恢复国内保险业务，我国入民保险公司逐步恢复汽车保险业务，以满足国内企业和单位的需要。 　　随着的深入，我国的经济发生了翻天覆地的变化。随着机动车辆的迅速普及和发展，机动车险的生意蒸蒸日上。1983年11月，汽车保险改为机动车险，使其适用范围更广。在20多年的发展历程中，机动车辆保险一直在全国保险市场，特别是财险市场发挥着重要作用。近年来，我国车险业务保险费收入已占财险保费收入的60％以上，成为财险行业的支柱保险。2006年7月1日，《道路交通事故强制性民事责任保险条例》的实施，“新型汽车保险业的基本条件”和“汽车保险业基本费率表”分别同时出台实施。由保险行业协会，我国人保财险，我国平安财产保险股份有限公司和太平洋财产保险股份有限公司共同开发，提供了新的“商用机动车辆保险业基本条款和条件”和“商用机动车辆保险业基本关税”。这标志着我国汽车保险进入了一个新时代。 1.2我国机动车辆保险发展现状 　　随着经济全球化，金融自由化和保险市场国际化趋势的日益加剧，国内保险市场持续增长，近年来，我国车险业首先进行了《机动车辆保险条款与费率管理制度》的市场化。加入WTO后，随着国外财产保险公司的进入和国内经营实体的增加，我国在机动车辆保险业务的竞争日趋激烈，保险公司为了扩大业务，忽视成本，盲目竞争，使得保险公司更注重规模而不是效益。因此，导致了机动车辆保险的亏损率仍然很高。 　　2007年4月1日，我国保险行业协会对常用的附加险进行统一管理规范，采用统一的条款和费率。新版商用机动车险除了原有的车险和三者险车险外，还包括了车载人员责任险，盗抢险，破碎险，车身划痕损失险，可选免赔特别险和不计免赔率特约险六种险种。如人寿保险财险，平安财险和CPIC等，也都被纳入了基本条款范围，实现行业三大险种基本统一，全保险行业费率结构，费率调整系数，费率水平也基本保持一致。因此，各家机动车保险企业的保险产品同质化问题愈发严重。面对这种市场情况，保险服务质量等其他方面将成为各保险公司最为关注和需要提高的因素。越发同质化的机动车保险市场的不断稳定发展，这不仅是机动车保险的进一步全面，而且是促进机动车保险生产体系和运行机制的进一步发展重要契机。 1.3 机动车保险业的风险种类将机动车保险风险的类型分为： 　　一是精算风险:保险公司销售保险单，担当其他责任所筹集的资金不足以保证履行险责任的风险。精算风险的主要反应是定价风险，即由于死亡率，利息，收益率和损失率，管理成本和销售成本的频率和严重程度，在经营过程中由于不确定性而引起的价格不确定性风险。二是系统风险:系统性风险因素的变化影响着保险公司资产负债的价值。所谓系统性风险因素包括利率风险，基差风险和通货膨胀风险，其中最重要的是利