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《西部金融》2022 年第8 期 农商银行的普惠金融发展实践与启示 ——以秦农银行为例 李 彬 (陕西秦农农村商业银行股份有限公司,陕西西安 710077) 摘 要:普惠金融发展的重要性日益凸显。作为普惠金融发展主力军的农商银行,亟待全面发挥支持实体经 济的作用。本文以秦农银行为例,首先,对当前普惠金融发展面临的难题以及农商银行普惠金融发展现状进行分 析。其次,从产品创新、“互联网+”赋能、绿色金融以及红色党建四个方面对秦农银行的普惠金融发展实践探索进 行总结。最后,基于秦农银行的实践指出农商银行应该建立多元化普惠金融体系、数字化创新产品库以及积极运 用政策引导和激励,从而更好地发挥普惠金融作用。 关键词:普惠金融;农商银行;发展实践 中图分类号:F832.3 文献标识码:A 文章编号:1674-0017-2022(8)-0054-05 DOI:10.16395/j.cnki.61-1462/f.2022.08.011 “普惠金融”这一概念由联合国于2005年提出,是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的 成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融的初衷是解决金融发展 的不均衡和排斥性。早在上世纪70年代,针对弱势群体和不具成本优势的金融需求,许多发展中国家通过 开通小额信贷等方式,积极寻找满足路径,形成现代普惠金融的基本框架。2015年,联合国大会在《2030可 持续发展议程》中倡议促进普惠金融的合作与发展,意味着普惠金融理论成果和实践经验日益丰富,大力发 展普惠金融逐步成为全世界推进金融高质量发展的共识。我国在十八届三中全会上首次提及“发展普惠金 融”,由此普惠金融被正式纳入国家发展战略。2015年,《推进普惠金融发展规划(2016年-2020年)》出台, 我国逐步建立起与全面建成小康社会相匹配的普惠金融服务机制。 当前,我国经济结构持续改善升级,动能由投资与要素驱动转为创新驱动。在此背景下,大力发展普惠 金融,进一步拓展金融服务的深度和广度,将更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,对 于促进经济高质量发展,最终实现共同富裕具有重要的意义。 一、我国农商银行发展普惠金融的优势与劣势 农商银行由农村信用社改制而来,作为扎根本土的区域性银行,其服务触角覆盖城乡,具有支农支小的 天然基因。与此同时,在银行体系中,农商银行处于生态链下端,与小微企业和“三农”的处境相似,对等的 话语权更有利于金融供需双方达成合作。 (一)农商银行发展普惠金融的优势 在践行普惠金融的过程中,农商银行具有三方面优势:一是决策半径短,决策效率高。与全国展业的商 业银行相比,农商银行的总部一般设立在本地,组织架构较为扁平,内部决策耗时相对较少。二是扎根本土 深,信息可得性高。农商银行的主责主业是支农支小,随着网点、客户双下沉,农商银行基本构建了一镇(街 办)一网点的渠道网络,是覆盖最全、机构最多、触角最广的本土银行。因此,大部分农商银行承担着社保资 金和种粮补贴、高龄补贴等惠民资金的代发工作,与地方政府和当地居民联系紧密、沟通通畅。三是产品创 收稿日期:2022-06 作者简介:李 彬(1967.04-),男,陕西西安人,大学学历,高级工商管理硕士,正高级政工师,现供职于秦农银行。 注:本文为作者观点,文责自负。 54 《西部金融》2022 年第8 期 新活、针对性高。针对市场上多元化融资需求和特点,农商银行可因地制宜,进一步细分客群,量身打造金 融产品和个性化流程,提供更加精细化、精准化金融服务。 (二)农商银行发展普惠金融的劣势 农商银行在发展普惠金融过程中也面临一些劣势:一是数据资源获得渠道单一。依靠公开财务信息以 及外部市场评价对客户市场准入加以评估,金融市场信息不对称程度较高,难以全面把握信用风险;二是金 融产品和服务供给渠道有限。农商银行虽在产品创新方面灵活、精准,但多局限于传统存贷业务。同时,获 客方式和服务渠道以线下为主,难以满足普惠金融市场日益丰富立体的金融需求;三是科技力量和数字风 控能力不足。当前,我国科技金

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