银行业房地产贷款的日常监控讲座课件.pptVIP

逾期贷款的催收程序 法律行动 (逾期超过60天) 法律行动期间仍会致电话客户催收 一般法律行动需要6-9个月时间收回按业 * 第三十一页，共四十七页。 收回抵押品的程序 当业主签署按揭契，将物业抵押予银行，银行作为银主即享拥有权，惟居住权/使用权仍归客户。 当客户欠款，银行可行使银主权利收回居住权/使用权，之后银行即可安排出售物业 。 * 第三十二页，共四十七页。 收回押品的途径 法律程序收回押品耗时及费用高昂，故本行鼓励不能负担供款的客户将物业交与银行，以节省有关时间及金钱支出 。 如客户同意，可签署文件放弃按业。 若客户坚持不将押品交回银行，则需经法律程序向法院申请判令，再由执达吏将按业收回 。 * 第三十三页，共四十七页。 房地产贷款的 日常监控 * 第一页，共四十七页。 摘 要 楼宇贷款分类 日常监控楼宇分期贷款的程序 日常监控透支的程序及检讨准则 逾期贷款的催收系统及程序 收回押品的途径及处理 信贷评级、准备金、呆坏账户口处理 审批贷款重组的一般准则 * 第二页，共四十七页。 楼宇贷款分类 楼宇分期贷款 以息随本减形式按期摊还(每月或每 2星期) 每期还款包含本金及利息 * 第三页，共四十七页。 物业透支额 透过支票往来户口随时运用透支额，利息以当天未偿还之欠款每日计算。 累积之利息，每月支取往来户口。 楼宇贷款分类 * 第四页，共四十七页。 日常监控楼宇分期贷款的程序 分期贷款之户口，若未能如期供款，电脑系统亦会将该户口自动传送到债务催收系统进行催收行动 。  * 第五页，共四十七页。 日常监控透支的程序 物业透支额与分期贷款不相同。分期贷款之本金会随每期还款而减低，风险较低 。 而物业透支额则自由运用，如非必要，不会逐步减低，风险较高，故 必须执行严格及独立之监控程序 。  * 第六页，共四十七页。 日常监控透支的程序 物业抵押透支额之户口每年均进行定期检讨 检讨时会加入考虑客户于银行内所有资产及债务作整体风险评估 * 第七页，共四十七页。 物业抵押透支额检讨准则 银行设有一套既定监控准则，如出现下列情況，即视为高风险户口：  1.物业经重新估值，按揭折数超逾7成 * 第八页，共四十七页。 物业抵押透支额检讨准则 2. 支票透支户口过去一年之用款紧张，情况包括： 平均用款超逾9成及过去6个月无存入款项 透支过额超逾8次 支票退票超逾2次 现时用款比率超逾8成 * 第九页，共四十七页。 物业抵押透支额检讨准则 3.任何其它贷款户口(包括楼宇分期贷款、私人贷款，信用咭等)之信贷评级为第 4 级 (即特别监察户口) 注：每个户口均有信贷评级，分别为第 1 至 7 级 (定义见第37页) * 第十页，共四十七页。 物业抵押透支额检讨准则 4.银行电脑记录内有不良讯息： 曾申请本行贷款被拒 呆坏账纪录 身为董事的公司之呆坏账纪录 撇数纪录 破产纪录 * 第十一页，共四十七页。 物业抵押透支额检讨准则 上述高风险准则订有比重，因而可将有关户口分类为高、中、低风险： 低风险者，增加每半年检讨 中风险者，逐步减额至按揭折数7成 高风险者，逐步减额至零为止，减额期最长不超过5年 * 第十二页，共四十七页。 物业抵押透支额检讨准则 除定期按年检讨外，遇下列情况会于 年内增加检讨次数以加强监管。例如: 当物业市场大跌会缩短检讨时间至每  半年(甚至每季)进行 如个别户口之按揭折数超逾90%则  会缩短检讨时间至每季进行 政经市场出现剧变，立即检讨用款高 之户口 * 第十三页，共四十七页。 户口出现欠款之跟进 透支过额主要原因： 支取透支利息 支取按揭火险保费 减额 经批准临时过额用款 对于透支过额之户口，如客户未能履 行承诺入回过额数，电脑系统会将 过额户口传送到债务催收系统进行催收行动。 * 第十四页，共四十七页。 逾期贷款的催收系统 香港贷款组合中，房地产贷款尤其是分期贷款占大比重 为控制贷款质素，贷款刚开始拖欠，应立即催收 催收数量因而非常庞大 大部份银行均以电脑系统协助催收，至于系统纯作纪录或主导催收则各有不同 * 第十五页，共四十七页。 逾期贷款的催收系统 电脑主导催收系统  系统于每天早上从电脑主机中自动 抽取需要监控之户口 根据产品的类别（如分期贷款、透支等）、风险评级，顺序排列 负责催收同事按电脑分派之次序进行催收 * 第十六页，共四十七页。 逾期贷款的催收系统 风险评级 分为高风险、中风险、低风险三类 风险评级定义： 1. 结欠总金额的多少 2. 拖欠总供款的多少 3. 过往拖