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智能风控管理与创新 孙爽刘洋 2022 年 8 月 22 日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展 规划（2022-2022 年）》，明确提出要运用金融科技提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力，加强网络安全风险管控和金融 信息保护，做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的 底线。金融科技在银行业中得到了广泛的应用，而智能风控就是其中重要 的一环。智能风控运用了数学、统计学、生物工程、计算机及一系列前沿 科技，成为金融变革的推动器，引发银行业的一场革命。 为此，由《银行家》杂志社携手中国社科会学院金融研究所、中央财经大学互联网经济研究院共同主办的“2022 年中国金融创新论坛”特设“智能风控：管理与创新”圆桌论坛。论坛由《银行家》杂志副主编、中国金融创新奖组委会秘书长欧明刚主持，来自银行与科技企业的专家共聚一堂，共同探讨我国智能风控的创新与发展之路。 智能风控为传统银行业风险管理插上了翅膀 风险控制是银行最核心的业务，智能风控为银行更好地控制风险提供了保障。正如《银行家》杂志副主编欧明刚所说：“银行作为金融体系中的风险承担者必须拥有自己的金刚钻——风险管理能力，而智能风控实际上给银行传统的风险管理能力插上了翅膀”。诚然，智能风控对银行业来说十分重要。 中国银行风险管理部副总经理章彰指出，智能风控拆开看是智能和风控，除去智能，风控与商业银行存续了相同的时间。智能化因素的加入可 以使管理部门或银行更全面、高效地了解风险情况，并能够及时采取一些有效的管控措施来化解、转移或杜绝一些风险。 中国建设银行风险管理部副总经理钱爱莉表示，智能风控管理已经成为风险管理界的一个热词，金融与科技的合作是非常必要的。与传统的风控相比，智能风控在精准性、有效性和全面性方面有一些独到的优势。在落实国家的普惠金融政策、解决小微企业的融资难融资贵问题的过程中， 没有智能风控的支撑是很难想象的，大规模的业务量使我们采用搬砖头的方式管理小微企业风险几乎是不可能的，成本也不可能降下来，更不用说贯彻落实党中央有关普惠金融的战略了。此外，零售金融是各家银行业务发展的重中之重，如果没有智能风控，零售金融业务的发展也是很难想象的。 中国民生银行个人金融部副总经理王笑丛指出，在个人消费金融领域， 智能风控是十分重要的，没有智能化、自动化的审批和风控，消费贷款很 难发展，长尾客户也很难获取。民生银行在做消費贷款智能化自主营销的 过程中，感受到了几个方面的支撑：一是风控决策框架的全面升级;二是 技术团队和模型团队的合作实现了客群和模型的精细化管理;三是与其他机构进行合作，沉淀消费场景数据，将这些数据和行内数据相结合，使获客更加精准。 亿联银行首席风险官陈以平表示，目前风控最大的一个特点就是数字 驱动。实际上以科技为基础的智能风控有一个自然发展的过程，科技发展 到了某一个阶段的时候，它就应运而生了。这个过程也是从低程度智能到 中高程度智能的一个过渡时期，在这个阶段机构会碰到各种各样的问题， 但是通过不断的技术改进、方法改进，当下的问题终将在发展中得到解决。 北京云真信科技有限公司联合创始人/COO 朱金星指出，智能风控的核心目标是降本增效。降本，即如何降低获客成本，不仅能做到将客户需求与应用场景相结合，还要能够触达互联网长尾客户，并实现高转化率。 增效，就是增强数据效果，一方面是数据有效的融合场景，在贷前、贷中、贷后有细化的产品来实现场景化的联合建模，另一方面是技术能力的提升。 智能风控发展之路荆棘丛生 中国银行风险管理部副总经理章彰也指出，技术的发展提升了风险的识别能力，尽管部分领域进展较快、跑得较远，但是整体来看智能化程度还是没有那么高。从银行体系来看，智能风控要求银行的IT 架构具有足够的灵活性，数据管理也需要根据智能化的决策、识别及管控要求进行， 而这一过程本身较为缓慢。此外，银行内部数据的不通、不全、不准是制约银行智能化风控体系的重要因素。所以，风控中台如果能够增强IT 架构的灵活性，使数据管理形成一套体系，是智能风控在银行落地的前提条件。同时，银行业需要高度关注合作机构的风险和消费者权益保护方面的问题，避免风险传染以及数据使用不当等带来的隐患。 中国工商银行信贷与投资管理部副总经理刘超表示，智能风控的痛点体现在以下四个方面：一是数据的合规性。许多数据在使用上存在合规性问题，寻找替代数据需要花费大量成本，这一问题可能需要通过立法来解决。二是模型的有效性。当一个具有颠覆性的技术产生时，在专家评审过程中如果发现其存在例外性，就会被淘汰。银行本身的风险偏好就是比较稳健和保守的，故模型的有效性也是一大难题。三是系统的复杂性。系统的建立在理论和实际中是天差地别的，看似很简单的问题在实际解决的过程中往往非常复杂。四是技术的先进性。银行在智